Будущее за технологиями: что такое диджитал-страхование

Как работает компания, у которой нет сети офисов, почему цифровая страховая платит быстрее и как проверяется правдивость страхового случая.
Содержание

    На фоне пандемии диджитал формат становится необходимым условием. Что ожидать от цифровых страховых и как они работают, мы подробно расскажем в этой статье.

    Что означает диджитал-страхование

    Термин «диджитал» (от англ. digital — цифровой) означает использование информационных технологий. В 2017 году начали появляться первые страховые компании, которые давали возможность клиентам коммуницировать с ними в режиме онлайн. Полный переход на удаленный формат начался у большинства компаний в 2020 году, когда пандемия перевела бюрократические взаимоотношения на новый формат.

    Одной из первых компаний, которая представила услуги цифровой страховой нового поколения, стала «Манго Страхование». Компания описывает свою деятельность следующими словами: «полностью онлайн, без офисов и агентов — всё решаем в чате или по телефону». Такой формат привлекает простотой и удобством, а также удаленной коммуникацией — клиенту больше не нужно бежать в офис компании, достаточно иметь доступ к интернету.

    Основные плюсы цифрового взаимодействия с клиентом:

    • простое оформление страховки онлайн;
    • удаленная коммуникация с компанией;
    • упрощенная работа с документами;
    • в качестве доказательства можно использовать фото и видео случившегося, выезд специалиста нужен только в особых случаях;
    • из-за уменьшения бюрократии уменьшается и срок ожидания выплаты;
    • заключить и оформить договор можно из личного кабинета на сайте.

    Актуальным остается вопрос цифровой доступности для населения, так как 45 миллионов населения России не пользуются интернетом настолько активно. Но стандартный формат страховой с офисами и агентами тоже пока не уходит в прошлое. 

    При этом в интернет-сообществе за 2020 год тоже наметились определенные тенденции. О них рассказало vc.ru  в своем материале «Интернет 2020 в России и мире: статистика и тренды». За 2020 год в России пользователи стали:

    • больше использовать мобильные приложения;
    • больше беспокоиться о конфидециальности данных;
    • меньше доверять информации из интернета;
    • негативнее относиться к прямой рекламе;
    • больше покупать онлайн.

    Изменения во Всемирной сети требуют быстрой реакции, и диджитал-страхование справляется и с этим. Например, в «Манго Страхование» за 2020 год выпустили приложение для iOS и Android, дали возможность оформлять договор страхования без указания паспортных данных. Последние нужны только для получения выплаты по страховому случаю.

    Как проверить цифровую страховую на надежность

    Главный вопрос — это уровень доверия потребителя. Еще в 2017 году НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) с помощью исследования выявило низкий уровень доверия россиян к банкам и страховым компаниям.

    До появления цифрового страхового продукта получение выплаты при непредвиденных неприятностях подразумевало большую бумажную волокиту. Доказать случившееся было сложно.

    Сейчас процесс упрощен: чаще всего для выплаты потребуется лишь паспорт и фото/видео случившегося вместе с чеком на расходы. В некоторых случаях нужно будет добавить подтверждающий документ: например, при заливе — акт о затоплении от управляющей компании.

    Существует ряд возможностей, как можно проверить диджитал-страховую на надежность. Мы успели подробно рассказать об этом в отдельной статье. Но рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание. 

    Общественные рейтинги и отзывы о компании

    Есть специальные проекты, которые позволяют увидеть отзывы живых клиентов и рейтинги страховых. К ним относятся «Народный рейтинг страховых компаний» и сайт «Банки.ру»

    У каждого типа страхования есть свой рейтинг, а также — официальный список компаний, которым разрешена подобная деятельность.

    Важно: стоит сравнить объем премий и выплат — это показатель того, насколько много готова заплатить страховая компания.

    Наличие всех нужных документов

    Чтобы осуществлять деятельность, компания должна иметь на это разрешение. Именно эти документы и стоит проверить заранее. У страховой компании такая информация должна быть в открытом доступе, либо она будет готова предоставить ее по первому запросу. 

    Документы, подтверждающие существование компании: устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты. Это минимальный набор документов, которые присутствуют у любого зарегистрированного юридического лица. 

    Страховая лицензия — это подтверждение того, что компании разрешено заниматься страхованием рисков. Лицензия выдается ЦБ РФ на определенный срок, и это означает, что компания соответствует требованиям к страховщику. Проверить ее актуальность можно как в официальных реестрах ЦБ РФ, так и на сайте «Агентства страховых новостей».

    Финансовая стабильность страховой 

    Страховая компания не должна иметь задолженностей или быть на грани банкротства, иначе она не сможет оплатить страховые случаи своим клиентам. 

    Чтобы проверить, есть ли у компании финансовые сложности, можно обратиться к единому Федеральному реестру о банкротстве, Картотеке арбитражных дел и на сайт ФНС РФ. Там можно будет увидеть, возбуждены ли какие-то дела по отношению к компании, есть ли задолженности или статус банкротства.

    Что еще важно знать

    Формат страховых нового поколения вызывает много вопросов у клиентов. Мы рассказывали, как работает страховая компания, но отдельно рассмотрим процесс на примере цифровой страховой.

    Как работает компания, у которой нет сети офисов

    У любого юридического лица должен быть официальный адрес. Поэтому хотя бы один физический контакт с компанией должен быть указан в договоре. Но чаще всего все процессы в цифровых страховых настроены удаленно. 

    Современные технологии позволяют организовать онлайн-офис и перевести туда большую часть рабочих процессов. В условиях пандемии подобные технологии стали особенно популярны. Но диджитал компании, не только страховые, используют их уже несколько лет.

    Все процессы должны быть отлажены и автоматизированы, и за их продуктивность отвечают не только люди, но и программное обеспечение. Например, в «Манго Страхование» личный кабинет позволяет клиенту отслеживать всю информацию по полису онлайн, а общение с техподдержкой может идти через 5 социальных сетей и круглосуточную телефонную поддержку.

    Как компания проверяет правдивость страхового случая

    Страховая нового поколения требует от клиентов минимальный набор документов. Но как тогда она может проверить, действительно ли произошел страховой случай? 

    Цифровые страховые в 90% случаев запрашивают подтверждение в виде фото или видео от владельца квартиры с ним лично в кадре. Любое серьезное происшествие фиксируется с помощью дополнительных документов — сканов официальных актов или справки от мастера по ремонту, справки от врача и т.д. Подлинность таких документов проверить несложно. Также при страховом случае человек предоставляет и личные данные (паспорт), что сразу позволяет определить потенциального мошенника.

    В случаях, когда причина повреждений кажется спорной, или стоимость возмещения не определить сразу, компания всегда может вызвать независимого оценщика. Вместе с клиентом подбирается удобная дата, оценщик документально описывает весь ущерб. 

    Почему цифровая страховая платит быстрее

    Цифровая компания успевает сэкономить много времени на передаче документов. Электронное взаимодействие позволяет не только быстрее общаться с клиентом, но и быстрее передавать документы между отделами. 

    Выплаты «Манго Страхование» в ноябре 2020-го

    В каждой серьезной страховой компании есть эксперт, который оценивает ситуацию, поддержка, с которой общается клиент, электронная составляющая — программы, которые помогают с расчетом ущерба, и отдел по страховым выплатам, который контролирует перевод денежных средств. 

    Поэтому рекорд Манго в 45 минут воплотился реальность: оперативность позволяет добиться отличных результатов. 


    Диджитал-страхование — это пример того, как информационные технологии улучшают бюрократические процессы. Страхование становится более доступным для клиентов, позитивно сказываясь как на стоимости, так и на быстроте выплат при неприятных ситуациях. Технологичная модель страхования может действительно однажды перевернуть стандартные бюрократические преграды.