Когда договор страхования вступает в силу
Как законодательство определяет сроки вступления договора страхования в силу, какие условия у страховщиков, судебная практика по вопросу.Нормативная правовая регламентация сроков вступления договора страхования в силу определена в статье 957 Гражданского кодекса РФ. Там говорится о том, что если стороны не предусмотрели в контракте иных условий, то договор начинает действовать с момента уплаты либо всей премии сразу, либо первого взноса.
Вышеуказанные требования носят императивный характер для всех страховых компаний. При этом в профильных законах, посвященных отдельным вопросам страхования, эти положения могут уточняться. Например, при страховании авто указывается, что если страховая премия была перечислена страховщику от брокера или агента в неполном объеме или несвоевременно, то это не является основанием для отказа в исполнении обязательств. То есть задержки со стороны брокера или агента не прерывают действие договора.
Какие условия предусматривают страховые компании по вступлению договора в силу
| Компания | Страхование в сфере медицины | Страхование иного имущества |
|---|---|---|
| «СОГАЗ» | Сроки вступления договора в силу определяются соглашением сторон. При этом компания отмечает, что для ИП и юрлиц сроки — следующие сутки за днем уплаты страховой премии; для физлиц — с момента уплаты страховой премии | Сроки определяются соглашением сторон. Однако для физлиц и ИП действует правило: при наличном или безналичном расчете — со следующего за днем поступления страховой премии или ее взноса |
| «Ингосстрах» | Вступление в силу определяется датой подписания договора (однако ответственность страховщика наступает с момента внесения денег, но не ранее даты страхования) | Вступление в силу определяется датой заключения договора. Если деньги не были перечислены в определенный период времени (10 дней), то компания может в одностороннем порядке прекратить действие договора |
| «Росгосстрах» | Договор по ДМС должен вступить в силу не ранее 5 календарных дней со дня оформления сделки. Срок договора — один год, заключение контракта производится с первого или с пятнадцатого числа. | Страхование автомобилей (электронный полис ОСАГО) действует не ранее чем через 3 дня после направления заявления страховщику. При страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов — договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, первого страхового взноса или иного срока, который был определен договором страхования (в последнем случае действуют условия: если страховая премия или первый страховой взнос были уплачены до вступления в силу договора) |
| «СберСтрахование» | В правилах комбинированного страхования указывается следующее: • вступление в силу договора прямо взаимосвязано с уплатой страховой премии, первого страхового взноса; • если стороны не пришли к единой позиции по поводу изменяющихся страховых премий или субъект не оплатит первый страховой взнос, то считается, что договор страхования не вступил в силу. При ДМС компания указывает, что сроки вступления договора прямо зависят от времени уплаты страховой премии или первого страхового взноса (на 15 день после оплаты) |
При страховании автомобилей некоторые компании ставят в прямую зависимость аспект заключения контракта и уплату взносов, подписание акта осмотра ТС. Если клиент не желает подписывать этот акт (а в локальных правилах это требование императивно установлено), то договор не вступит в силу.
Судебная практика по проблемным вопросам определения сроков вступления в силу договора
Суды в течение последних десяти лет сформировали достаточно устойчивые позиции по этому вопросу:
- доказывать факт вступления в силу заключенного договора должен страхователь;
- участники соглашения имеют право включить в договор условия, которые будут предусматривать взаимозависимость между действиями страхователя и вступлением контракта в силу (эти условия не должны противоречить законодательству РФ);
- возможно прямое несовпадение сроков заключения контракта и вступления его в силу;
- страховая компания не имеет права взыскивать с гражданина проценты в случае просрочки уплаты страхового взноса (если от такой уплаты зависит вступление в силу подобного контракта).