Что такое финансовое страхование

Для чего нужно, от чего защищает страхование финансовых рисков и в чем его особенности.
Содержание

    В чем суть финансового страхования

    При финансовом страховании защищается возможная потеря денег, недополученная прибыль. Чаще всего пользуются этим инструментом производственные и торговые организации, представители сферы услуг, финансовые организации. Особенно актуально это для тех, чья деятельность напрямую связана с денежными потоками, ведь потеря незастрахованных активов может разорить фирму. Также популярна эта страховка у инвесторов, ведь их деятельности сопутствует риск и неопределенность.

    При помощи такого страхования защищаются имущественные и финансовые интересы страхователя от убытков при наступлении оговоренных контрактом случаев.

    От каких рисков защищает финансовое страхование

    Страхование финансовых рисков защищает от потерь при таких неприятностях, как:

    • незапланированные расходы;
    • неплатежи по коммерческим сделкам;
    • остановка производства;
    • снижение объемов производства;
    • банкротство партнеров;
    • курсовые колебания;
    • убытки от операций с ценными бумагами;
    • судебные издержки;
    • невозможность из-за изменившейся финансовой ситуации рассчитаться с кредитом или займом;
    • денежные потери в результате ответственности перед третьими лицами (например, из-за претензий от акционеров компании, клиентов или партнеров);
    • появление новых разработок, конкуренция с которыми привела к финансовым потерям;
    • потеря денежных средств, которые переданы другой стороне сделки (например, в качестве предоплаты за товар);
    • потери средств на счетах и вкладах в результате отзыва лицензии у банка;
    • потери от неудачных инвестиций (в том числе в результате вложений в чужой бизнес);
    • кража, порча, утрата имущества, которое находится на балансе компании;
    • риск утраты права собственности, то есть титульное страхование.

    Зачастую такое страхование подразумевает индивидуальный подход, поскольку для страховщика важно тщательно оценить конкретные риски.

    Полное и частичное страхование

    Финансовое страхование по своим объемам бывает полным или частичным.

    • при полной защите клиент имеет возможность получить компенсацию в полном объеме в пределах оговоренной в контракте суммы и в зависимости от стоимости застрахованного объекта;
    • при частичном страховании сумма возмещений ограничена. 

    Частичное страхование бывает пропорциональным и непропорциональным.

    Пропорциональное страхование

    В пропорциональном страховании применяется правило первого риска. Первый риск — это, по сути, максимальная страховая сумма. Убытки, которые превышают это значение, страховая не покрывает. И, конечно, как и при любом страховании, выплата не может быть больше реального ущерба.

    Пример. У фирмы был контракт на 1 миллион рублей и она застраховала его от риска невыполнения обязательств на тот же 1 миллион рублей. Контрагент выполнил свои обязательства только на 500 тысяч рублей, но на этом его финансы иссякли и запустилось банкротство. Соответственно, недостающие 500 тысяч рублей выплатит страховая. Но если сорвался контракт на 2 миллиона рублей, а застрахован он частично, то можно претендовать только на ту сумму, которая не превышает оговоренное значение.

    В контракте может быть прописано, что для страховщика после выплаты оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым, единой формулы тут нет. Многое зависит и от конкретных нюансов самой ситуации.

    Частичное страхование

    При непропорциональном частичном страховании ограничения связаны с франшизой:

    • условной, когда в договоре прописывается определенная сумма. Если убыток меньше этой суммы, выплата не полагается, но если больше, страховая покрывает его в оговоренных контрактом пределах;
    • безусловной, когда оговоренная контрактом сумма удерживается при выплате компенсации при каждом страховом случае;
    • смешанной, когда все убытки суммируются и из них вычитается сумма франшизы.

    В финансовом страховании многое зависит от деталей самого контракта, в нем могут оговариваться и другие нюансы, ограничения в выплатах и нестраховые случаи. Сумма возмещения может зависеть и от оценочной стоимости объекта страхования, от размера взносов, страховой суммы. И как правило, в договоре  прописывается, что клиент должен предпринять все возможное, чтобы снизить ущерб и в непредвиденной ситуации четко следовать указаниям страховщика. 

    И, конечно, такая страховка не сработает в случае, если ее оформил недобросовестный клиент. Если финансовый убыток возник преднамеренно, например, в результате сговора или мошенничества, покрывать его страховщик не будет. Переложить ответственность на страховщика при заключении сомнительных сделок или нарушении законодательства также не получится.