Франшиза в ОСАГО и КАСКО: что это такое?

Какие есть преимущества и недостатки у франшизы, существует ли франшиза в ОСАГО, что такое агрегатная и неагрегатная франшиза в КАСКО.
Содержание

    Полис КАСКО существенно увеличивает размер страховой компенсации, а в сочетании с полисом GAP позволяет при утрате машины (хищении или тотале) повысить размер страховых выплат до величины ее рыночной стоимости.

    Но у каждой медали есть две стороны — полис КАСКО дорог. Не каждый будет платить 40—240 тыс. руб. в год за страховку, которая может и не пригодиться. Поэтому страховщики предложили рынку такой инструмент, как франшиза, позволяющий уменьшить стоимость полиса до 50% и сделать его привлекательным для владельцев транспортных средств.

    Франшиза в страховании — что это такое?

    Франшиза (от французского franchise — льгота) в автостраховании — это установленное договором (полисом) освобождение страховщика от возмещения части убытков. То есть, ситуация, когда при наступлении страхового случая часть ущерба оплачивается самим страхователем-автовладельцем.

    Франшиза может быть условной, безусловной, динамической, исчезающей, агрегатной, неагрегатной или иметь иное определение (по условиям страхования — до 16 видов). Ее тип, размер и порядок применения устанавливаются договором (полисом) и правилами страхования конкретной страховой компании.

    Преимущества франшизы в автостраховании

    Для страхователя-автовладельца это в первую очередь удешевление полиса. Иногда на значительную сумму!

    Проиллюстрируем на примере, когда для выбора наиболее выгодных условий владелец минивэна обратился в несколько страховых компаний. Как правило, вначале ему предлагали выбрать лимит, до которого он оплачивает ремонт самостоятельно, а свыше — уже страховщик (суммы от 10 тыс. руб. до 50 тыс. руб.). Затем определились, что франшиза будет применяться с первого обращения по страховому случаю. С учетом указанных параметров, цена полиса КАСКО составила: с франшизой — 22 тыс. руб., без франшизы — 45 тыс. руб.

    Помимо экономии на деньгах, вариант с франшизой экономит автовладельцу уйму времени и нервов. Ведь если ущерб незначительный, проще устранить его самому, чем заниматься сбором документов и спорами со страховой по каждому поводу.

    Страховые компании тоже заинтересованы во франшизе. Для них затраты по ведению дела что на 5 тыс. руб., что на 250 тыс. руб., практически одинаковы. Избавляясь от «текучки», страховщики получают возможность значительной экономии ресурсов — как денежных, так и человеческих.

    Существует ли франшиза в ОСАГО

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств (п. 1 ст. 4 фед. закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

    Согласно информации Банка России, стоимость полиса ОСАГО рассчитывается в соответствии с требованиями, установленными Указанием Банка России от 19.09.2014 № 3384-У.

    Страховые организации не вправе применять страховые тарифы, не соответствующие требованиям, установленным Банком России. Поэтому условий франшизы в полисах ОСАГО нет. Однако с 08.03.2020 появилась возможность упрощенного оформления комбинированного полиса ОСАГО и КАСКО, в котором франшиза может составить до 20%.

    Комбинированный полис ОСАГО и КАСКО с франшизой

    8 марта 2020 года вступило в силу Указание Банка России № 5385-У от 10.01.2020 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)», которым предусмотрен упрощенный порядок оформления полиса ОСАГО с полисом КАСКО.

    Такой полис должен включать риски утраты (гибели) или повреждения транспортного средства, а также может предусматривать франшизу, но не более 20% от страховой суммы. Срок действия обоих полисов должен совпадать, и, в случае прекращения действия полиса ОСАГО, будет прекращаться и действие полиса КАСКО.

    Агрегатная и неагрегатная франшиза в страховании — что это такое?

    Часто в договоре (полисе) КАСКО встречаются понятия: агрегатная и неагрегатная франшиза. Что это значит? В данном контексте под франшизой понимается часть ущерба (в рамках оговоренного лимита), которую страхователь-автовладелец в каждом страховом случае должен возместить самостоятельно. После того как лимит будет исчерпан, вся ответственность перекладывается на страховщика.

    • Агрегатная франшиза в автостраховании встречается часто и позволяет страховщику уменьшить сумму компенсации при возникновении страхового случая. Например, при агрегатной франшизе в 40 тыс. руб., весь ущерб в пределах этого лимита автовладелец оплачивает сам. Но, когда совокупный убыток по всем страховым случаям превысит оговоренный в полисе лимит, его дальнейшее возмещение переходит к страховой компании.
    • Неагрегатная франшиза в автостраховании подразумевает, что владелец ТС при каждом страховом случае будет ремонтировать автомобиль в пределах определенной суммы, а все, что свыше — возмещается страховщиком.

    Рассмотрим конкретный пример. Предположим, что по полису КАСКО неагрегатная франшиза составляет 30 тыс. рублей. После ДТП восстановительный ремонт автомобиля был оценен в крупную сумму — 140 тыс. рублей. Тогда по неагрегатной франшизе владелец ТС заплатит только 30 тыс. руб., а оставшуюся часть — 110 тыс. руб. будет возмещать страховая компания.

    Как видим, неагрегатная франшиза хорошо работает в случае крупного ремонта. Однако если сумма повреждений ТС в каждом страховом случае незначительна, то все затраты по мелким ремонтам лягут на автовладельца.

    Тем не менее для водителей с аккуратной ездой и оптимальным КБМ можно порекомендовать агрегатное КАСКО с франшизой, что позволит им сэкономить от четверти до половины стоимости полиса. Несмотря на самостоятельную оплату мелкого ремонта, такой подход позволить иметь оптимальную защиту на случай хищения или тотала и получить полноценную компенсацию, которая позволит приобрести новую машину без дополнительных затрат.