Что такое франшиза в страховании: простыми словами

Если вам предлагают франшизу в офисе страховой компании, не спешите радоваться. Открыть собственный офис, построить бизнес и заработать у вас таким образом не получится. А вот сэкономить — вполне.

Франшиза — важный элемент договора. Она влияет на размер возможных выплат, поэтому нужно четко понимать, с чем же вы имеете дело и на что можете рассчитывать. 

Франшиза в переводе с французского льгота. Ее получает страховая компания, поскольку она освобождается от возмещения убытков в оговоренном размере. 

Зачастую франшиза встречается в полисах таких видов страхования, как:

  • страхование автотранспортных средств — КАСКО и ОСАГО, 
  • страхование жизни и здоровья, 
  • страхование выезжающих за рубеж,
  • страхование имущества,
  • страхование залоговой недвижимости по ипотечному договору. 

Виды франшиз

Франшиза может быть условной и безусловной.

При условной франшизе в контракте прописывается определенная сумма. Если размер убытка меньше, выплата вообще не полагается. Но если больше, то ущерб компенсируют полностью в рамках оговоренных сумм. 

Пример. В контракте прописано, что если сумма ущерба составит меньше 50 тысяч рублей, то расходы несет сам клиент. Если больше, тогда ущерб страховая оплачивает полностью. Важный момент здесь — сумма ущерба.

При безусловной франшизе оговоренная сумма удерживается из компенсации в течение всего срока действия контракта и не зависит от обстоятельств ущерба. Именно такой вид франшизы имеет наибольшее распространение.

Франшиза в страховании

Пример. Сергей решил оформить полис КАСКО для своего автомобиля. Страховая компания, в которую он обратился, предложила ему оформить договор с безусловной франшизой: по нему, если машине будет нанесен урон на сумму менее 50 тыс. руб., то все расходы несет сам Сергей, а страховая ничего не платит. Был вариант со страховкой без франшизы, но на 30% дороже. Сергей долго взвешивал все плюсы и минусы и все-таки оформил полис с франшизой. Досадно, что в случае наступления страхового случая в результате прилетевшего с дороги камешка или мелкой царапины оплачивать ремонтные работы, возможно, придется самому, но зато в случае серьезной проблемы страховая поможет. Оговоренные 50 тысяч рублей все равно лягут на плечи Сергея, зато остальное должна компенсировать страховая.

В полисе может быть предусмотрен и такой момент: если у аварии есть конкретный виновник и это не Сергей, то этот виновник (или страховая компания виновника) и должен будет компенсировать в том числе сумму франшизы. 

От чего еще зависит компенсация

Выплаты по полису с франшизой возможны в двух основных вариантах. 

  • В первом случае клиент получает компенсацию, из которой уже вычли оговоренную сумму. Ее он на необходимые восстановительные работы добавляет сам.
  • Во втором случае человек сперва отдает сумму франшизы страховой, а она уже оплачивает необходимые работы.

Есть и варианты расчета самой суммы франшизы. 

  • В контракте может оговариваться конкретная сумма, которая удерживается вне зависимости от величины ущерба. 
  • Может быть предусмотрен и определенный процент от общей величины убытков. 

Также франшиза может быть динамической. Тогда размер суммы, которая удерживается, зависит от условий контракта. К примеру, может быть прописано, что с каждым новым страховым случаем сумма, которую удержат, будет меньше.

При временной франшизе принципиальное значение имеют временные рамки. В контракте прописан определенный срок, в течение которого компенсация за ущерб не полагается. Например, в первый месяц после подписания договора.

В контракте могут предусматриваться сразу несколько вариантов расчета для разных ситуаций. Тогда все будет зависеть от обстоятельств, при которых произошел страховой случай. Поэтому договор стоит читать предельно внимательно. Ведь ваша подпись на контракте означает, что вы согласны со всеми условиями.

Что такое нулевая франшиза

Бывает, что в контракте упоминается нулевая франшиза. По сути, это означает, что никакой франшизы нет. Но также нулевую франшизу могут установить только для конкретных страховых случаев, а для остальных все-таки предусмотреть возможность удержания определенной суммы из компенсации. 

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

К покупке страховки стоит подходить взвешенно, поэтому стоит четко понимать плюсы и минусы.

✅ Цена полиса с франшизой ниже, чем без нее. Чем выше франшиза, тем дешевле полис. Все зависит от ситуации, а иногда и от личных качеств владельца полиса. Если страховой случай не наступит, то можно считать, что вы удачно оптимизировали затраты на страховку. 

❌ Если за время страхования произойдет сразу несколько случаев, которые лишают вас права на выплату, ваши затраты могут быть сопоставимы со стоимостью самого полиса. Иногда достаточно и одного случая: например, при страховании выезжающих за рубеж, если франшиза составляет 30 евро и пришлось обратиться к врачу за консультацией, сам прием может стоить те же 30 евро. А сама страховка вполне может стоить дешевле 30 евро, если речь о небольшом сроке поездки.

✅ Иногда на оформление полиса может уйти некоторое время. Но страховка с франшизой всегда оформляется проще и быстрее всего.

Покупая полис с франшизой, стоит разбираться в терминах, которые с ней связаны. Но можно использовать эту статью как шпаргалку.