GAP-страхование — что это такое?

В чем отличие от КАСКО, что означает GAP-страхование в автокредите, какие есть виды GAP-страхования, преимущества и недостатки.
Содержание

    При оформлении полиса КАСКО страховщики часто рекомендуют факультативные опции, в т. ч. такие, как GAP и GAP2. Многие страхователи-автовладельцы настороженно относятся к этим дополнительным услугам, т. к. не понимают, как они могут быть им полезны в будущем. Те же, кто воспользовался GAP страхованием, имеют разное мнение: кому-то страховка помогла, а кто-то имеет отрицательный опыт ее применения.

    В этой статье мы объясним, что такое GAP в страховании КАСКО, какие у него преимущества и недостатки.

    GAP-страхование — что это такое простыми словами

    Аббревиатура GAP составлена из слов Guaranteed Asset Protection, которые можно перевести как «Гарантированная защита имущества» или «Гарантия сохранения стоимости имущества». Отечественные страховые компании часто применяют расшифровку «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», которая нередко фигурирует в самом названии предлагаемого продукта (полиса).

    Полис GAP оформляется дополнительно к КАСКО и позволяет при утрате автомобиля (хищении или тотале) повысить размер страховых выплат до величины его рыночной стоимости. При этом термин «тотал» в полисе КАСКО подразумевает полную или частичную гибель автомобиля при наступлении страхового случая. Обычно транспортное средство признают непригодным к восстановлению, если было повреждено более 70% конструктивных элементов.

    Говоря простыми словами, полис GAP предназначен для полного покрытия или значительного уменьшения разрыва между расходами на приобретение нового автомобиля и остаточной ценой машины на момент ее угона или гибели. То есть, страховку GAP оформляют для того, чтобы получить деньги на новый автомобиль, аналогичный утраченному, так как она позволяет (совместно с возмещением по КАСКО) обеспечить выплату в размере первоначальной цены потерянной машины. Именно в этом и состоит смысл данной опции к договору КАСКО.

    Как работает GAP-страхование

    Схема работы полиса GAP-страхования зависит от правил конкретной страховой компании, и может выглядеть так. Предположим, что в момент покупки машины за 1 500 000 руб. ее владелец сразу (либо в пределах 100 дней) оформил полис GAP. В этом случае разрыв между исходной стоимостью автомашины и стоимостью после износа (амортизации) полностью покрывается страховкой. При аварии, в результате которой годовалое транспортное средство было «закатано в асфальт», страхование GAP сработает в следующем порядке:

    • на основании полиса КАСКО будет выплачена расчетная рыночная стоимость, которая составит, например 85% или 1 275 000 руб.;
    • по полису GAP будет доплачена разность между расчетной суммой страховщика и ценой, которая была уплачена изначально, т. е. 225 000 руб.

    Как видим, при GAP страховании автовладелец может получить до 100% стоимости утраченной машины и избежать финансового дефицита при покупке аналогичной новой. Однако стоит отметить, что в случае, если транспортное средство было куплено более 100 дней назад, страхователю будет выплачена разница между суммой автостраховщика и рыночной стоимостью на дату приобретения полиса GAP.

    Зачем нужно GAP-страхование

    Ценность автомобиля снижается из года в год по причине износа и потери товарного качества. Как показывают исследования авторынка, за первые три года эксплуатации модели в среднем теряют от 15 до 40% от своей изначальной цены. Причем удешевление происходит сразу же после покупки (автомобиль переходит в категорию б/у), а дальнейшая потеря товарной стоимости будет зависеть от технического состояния, бренда (марки машины), ее производителя и других факторов.

    Страховые компании предусматривают подобные потери, в частности в таких продуктах, как КАСКО и GAP. К примеру, спецификой компенсации по КАСКО является то, что страховая выплата производится с учетом износа (амортизации) автомобиля и не восполняет его полной стоимости при хищении, повреждении или гибели. Для владельца-страхователя это может иметь принципиальное значение, особенно когда автомобиль приобретался в кредит и суммы выплаты по КАСКО может не хватить на его досрочное погашение.

    В качестве пояснения приведем выдержку из правил страхования одной из популярных страховых компаний, согласно которым страховая (расчетная) стоимость автомобиля на дату страхового случая определяется так:

    • 1-й год эксплуатации равна страховой сумме, указанной в договоре страхования;
    • 2-й год эксплуатации уменьшается на 15%;
    • 3-й год эксплуатации уменьшается на 30%;
    • 4-й год страхования уменьшается на 42%.

    Далее, независимо от года страхования, стоимость автомобиля уменьшается на 54% по сравнению со страховой суммой, указанной в договоре. Как видим, при наступлении страхового случая финансовые потери автострахователя могут быть значительными.

    Виды GAP-страхования

    Страховыми компаниями применяются всевозможные разновидности GAP-страхования, однако основных видов три:

    • Финансовая страховка GAP (Finance GAP Insurance): для автомобиля, купленного в долг (на условиях банковского кредита, лизинга и т. п.). Страховка погашает задолженность перед финансовой организацией, с учетом компенсации по основному полису КАСКО.
    • Инвойс (Return-to-invoice Insurance): страховая компания доплачивает сумму разрыва между ценой нового автомобиля той же модели и страховым возмещением по основному полису автострахования КАСКО. Этот вид GAP-страхования распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили.
    • Страхование GAP для нового автомобиля (Brand new car GAP Insurance): похоже на Инвойс, но учитывает компенсацию (доплату) стоимости тех автомобилей, которые были приобретены со скидкой (например по акции).

    Наши страховые компании страхуют несколько иначе, чем западные, т. к. должны учитывать требования отечественного регулятора Центрального Банка России, например:

    • Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
    • Указание Банка России от 10.01.2020 № 5385-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)».

    Что такое GAP-страхование в автокредите

    Для тех, кто страхует автомобиль, взятый в кредит, финансовая автостраховка GAP является гарантией погашения долга перед банком при наступлении страхового случая (хищения или повреждения). Обычные виды страхования не обеспечивают погашения всей первоначальной стоимости машины, лишь GAP-страхование предоставляет такую возможность.

    Здесь также есть свои особенности: при автокредите оформление полиса GAP должно производиться при наличии согласия банка-кредитора, что позволяет учесть интересы всех сторон такой сделки.

    Преимущества

    ✅ Можно выделить следующие преимущества:

    • полис может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо;
    • цена полиса является вполне демократичной для любого автовладельца;
    • компенсация стоимости транспортного средства позволяет приобрести новую машину того же уровня, что утраченная, без привлечения дополнительных средств;
    • существует возможность выбрать наиболее выгодный тариф, т. к. приобрести полисы КАСКО и GAP можно у разных страховщиков.

    ✅ Наиболее выгодной страховка GAP будет для владельцев дорогостоящих транспортных средств. Ведь за год износ такой машины составит несколько сотен тысяч рублей, несмотря на то, что она, по сути, новая и в прекрасном техническом состоянии. При наступлении страхового случая потери по КАСКО будут весьма значительны, однако полис GAP поможет закрыть образовавшийся разрыв.

    ✅ Также необходимо отметить, что GAP-страхование наиболее целесообразно для новой машины в первый год ее эксплуатации, когда разрыв между покупной и остаточной стоимостью составляет до 15%. В дальнейшем эта разница значительно уменьшается, хотя и дает определенную экономию.

    Недостатки

    Как и у любого вида страхования, GAP имеет свои недостатки.

    ❌ Во-первых, оформить такой полис можно не на любое транспортное средство, а только исходя из перечня конкретной страховой компании. Например, они не любят страховать технику китайского производства, либо отказывают в полисе по причине отсутствия автомобиля в каталоге стоимостей транспортных средств (например, EurotaxGlass’s).

    ❌ Во-вторых, у разных компаний существует множество ограничений, например таких:

    • оформить полис GAP-страхования можно только для импортной техники, причем предпочтение отдается дорогостоящим моделям;
    • в договоре установлен лимит по суммам выплат, не позволяющий получить полную стоимость, уплаченную при приобретении;
    • страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, не соответствует риску угона или тотала;
    • размер страхового тарифа (взносов) несправедливо завышен страховщиком (например, по причине, что данную модель часто угоняют);
    • перечень документов и порядок их предоставления усложнен до такой степени, что может привести к отказу от выплат по причине нарушения его страхователем;
    • риск угона некоторых моделей настолько незначителен, что GAP не может рассматриваться, как оправданная покупка.