Как работает страховая компания

Зачем нужно страхование, от чего зависит стоимость страховки, можно ли доверять цифровым страховщикам и другие важные вопросы.

В 2020 году в России насчитали более 150 действующих страховых компаний и почти треть из них прогнозирует технологические изменения. Но пока рынок страхования модернизируется, для многих людей актуальным остается другой вопрос — как работает страховая компания?

Зачем нужно страхование

Главная задача — финансовая защита клиента компанией в случае непредвиденных ситуаций, прописанных в страховом договоре.

Принципы страхования:

  • страховой полис защищает имущество, жизнь, средства или другие страховые объекты, которые являются ценными для клиента;
  • в обмен клиент регулярно платит определенную сумму (страховую премию).

Страховая премия — это оплата страховой компании за гарантию компенсации и защиты независимости клиента в непредвиденных ситуациях.

Страхование — это договор в виде полиса между клиентом и компанией. В договоре клиент указывает конкретный объект, а страховая компания условия и риски, которые будут компенсированы в случае ущерба.

Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.

Обязательное страхование чаще всего относится к автомобилям, здоровью, ипотечному жилью или выплатам кредитным организациям. Необходимость иметь такую страховку защита для второго участника процесса, если в случае непредвиденной ситуации клиент не сможет сделать выплату из своих средств.

Как устроена страховая компания

Как работает страховая компания

Страховая компания — это юридическое лицо, которое оказывает платные услуги в виде возмещение ущерба в случае наступления страхового случая.

Чтобы страховая компания могла осуществлять свою деятельность, она должна пройти несколько важных этапов. Без них она не сможет официально работать. 

  • Должно существовать юридическое лицо с минимальным уставным капиталом в 120 тысяч рублей.  ИП или частные лица не могут предлагать страхование от своего лица.
  • Компания должна получить две лицензии: на страховую деятельность и на отдельные виды страхования, которые она предоставляет. Лицензию нужно регулярно обновлять.
  • Компания должна иметь особую государственную классификацию (ОКВЭД): 65.1 «Услуги по страхованию». Это указывает на ее основную деятельность.
  • В компании должен быть генеральный директор, бухгалтер и сотрудники, которые работают в отделе страхования.

Страховая компания нацелена на прибыль, как и любые другие участники экономического рынка.

Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем. В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях. Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре. 

Когда договор будет заключен и подписан обеими сторонами, он становится страховым полисом. Клиент в определенный период (часто месяц или год) выплачивает страховщику (компании) оговоренную сумму. Эта сумма будет страховым взносом

Движение денежных потоков в страховой компании

У страховой компании есть определенное количество клиентов, которые регулярно платят компании страховой взнос. Все их средства образуют страховой фонд, из которого компания при несчастном случае у клиента берет средства, чтобы покрыть ущерб. 

Взносы  клиентов, у которых не было страховых ситуаций, идут на выплаты клиентам, у которых они случились.

Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента. Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определенные лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.

Петя захотел застраховать свою квартиру. При заключении договора он обратил внимание, что его жилье защищено от затоплений соседями, но если он сам забудет закрыть кран, страховая не будет оплачивать его ошибку.

Страховые случаи происходят с определенной частотой. Компания учитывает это, когда формирует цену страховки. Также туда закладывают и другие расходы, например зарплату сотрудников.

Когда продукты компании популярны, продажей и заключением договоров может заниматься страховой агент. Страховой агент это посредник, который имеет официальное разрешение от компании (агентский договор) на такую деятельность.

Вернет ли страховая деньги, если ничего не произошло

Страховая компания платит средства, когда происходит страховой случай. Но что, если кажется, будто страховка не окупает свою цену? Казалось бы, есть смысл попытаться вернуть свои средства.

Но это противоречит основному принципу работы страховой: она защищает клиента от возможных рисков, которые нельзя предугадать, а клиент платит за вероятность такого риска — ведь в его случае он получит компенсацию. 

Наш герой Петя платит за страховку квартиры 300 рублей в течение трех лет. За это время с его квартирой все было в порядке. Петя задумывается, что траты неоправданные. Но на четвертый год квартиру Пети заливают соседи и страховая покрывает ему весь ремонт на 500 тысяч рублей. Таким образом, Петя смог сохранить свои средства и остался в плюсе.

В случае если бы страховая возвращала средства клиентам при отсутствии рискованных ситуаций, у нее бы не было страхового фонда. Благодаря тому, что риск делится между всеми клиентами, компания имеет возможность создать резервы для выплаты при страховом случае.

От чего зависит стоимость страховки

Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определенного периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д. 

Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.

Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.

Цифровые страховые можно ли доверять?

Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.

По правовому статусу современные цифровые страховые наравне с «физическими». У них должны быть все те же самые документы, лицензии и договора, как и у традиционных, но они удобнее и быстрее.

По статистике ЦБ РФ уровень выплат Манго за 1 квартал 2020 года составил 85%

Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.

Какие еще есть нюансы

При оформлении полиса нужно обратить внимание на правила страхования, лицензию, а также риски и лимиты выплат по ним.

Титульный лист (основной лист договора/полиса) включает основные положения страховки. Чтобы не оказаться разочарованным при неправильно подобранной страховке, нужно обязательно изучить полные правила страхования.

Договор страхования имеет несколько ключевых характеристик, которые определенно стоит изучить предварительно. Подробнее обо всех особенностях договора страхования вы можете прочитать в нашей статье «На что обращать внимание при заключении договора страхования».

  • Наличие франшизы это та сумма, которую страховая компания не возмещает при выплате. Сумма франшизы это личный риск клиента.
  • Страхование может включать в себя разный набор покрытий. Например, страхование здоровья может иметь несколько разных тарифов для детей, взрослых и пенсионеров.
  • Важно заранее посмотреть лимиты страхования: чаще всего для удобства они могут быть выбраны индивидуально. Это позволяет страховке лучше отвечать потребностям клиента.
  • Особые случаи, периоды ожидания выплаты и необходимые документы. Важно знать это заранее во избежание неудобных ситуаций.