Как вернуть страховку, если вы передумали

Как вернуть страховку, что такое период охлаждения, можно ли вернуть страховку по кредиту и другие частые вопросы.

Бывают ситуации, когда купленная страховка внезапно становится неактуальной. И если разорвать договор можно за пару минут, то вернуть средства за ненужную покупку куда сложнее. Расскажем, как это сделать.

Если страховка была куплена случайно

В таком случае есть смысл воспользоваться периодом охлаждения. Имеется в виду не шутливый афоризм, а указание от Центрального Банка РФ от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Подробно про период охлаждения мы уже рассказывали в отдельной статье.

Период охлаждения — это срок в 14 дней (или больше — по желанию страховой), в течение которого клиент может отказаться от полиса.

✅ Период охлаждения касается таких видов страхования, как страхование жизни, несчастных случаев и болезней, имущества, гражданской ответственности, КАСКО, ДСАГО, ДМС и страхования финансовых рисков.

❌ Нельзя использовать период охлаждения в случае: ДМС для иностранцев, ДМС для путешественников, ОСАГО и отдельных случаев, рассматриваемых в других законах. 

Пример заявления на возврат страховой премии согласно указанию от Центрального Банка РФ от 21.08.2017 № 4500-У
Пример заявления на возврат страховой премии согласно указанию от Центрального Банка РФ от 21.08.2017 № 4500-У

Чтобы воспользоваться периодом, необходимо предоставить заявление об отказе от договора страхования, паспорт и полис. В отдельных случаях в компании могут запросить дополнительные документы. Вернуть деньги должны в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Важное исключение: если в период охлаждения произошел страховой случай, который рассматривает страховая, воспользоваться этой возможностью не получится.

Если офиса страховой не оказалось в городе, а электронное заявление компания не принимает, документы надо отправить заказным письмом с номером трекера и уведомлением о вручении. Доставка почтой не уменьшает период охлаждения: 14 дней считают с даты покупки полиса до дня отправки письма.

Если полис действует уже давно

✅ Если клиент не смог воспользоваться периодом охлаждения по уважительной причине (тяжелая болезнь и т.п.), необходимо получить подтверждение о случившемся и уведомить страховую компанию. В случае отказа можно обратиться к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный занимается досудебным разбирательством в денежных спорах между клиентом и страховой компанией.

❌ Если же клиент упустил момент безболезненного отказа от страхового полиса по иным причинам, расторгнуть полис придется по правилам страховой компании. При оформлении полиса подписывается договор оферты, предложение о заключении сделки. В нем прописано, на какие конкретные правила опирается страховщик в случае расторжения договора о страховании.

Прекратить действие страховки в большинстве случае можно в любой момент. Но это не гарантирует возвращение средств. В статье 958 Гражданского кодекса РФ указано, что при этом страховщик вправе не возвращать страховую премию.

Чтобы получить лояльность клиентов, страховые компании чаще всего дают возможность возврата средств с учетом комиссии или штрафа за нарушение условий договора. Процент штрафа за расторжение договора (или его отсутствие) всегда указаны в договоре. В среднем прибавляется 15—50% от стоимости страховки.

В цифровой страховой «Манго» штрафов за расторжение полиса до конца его срока нет — средства можно получить в течении пары дней после расторжения на банковскую карту, указанную в личном кабинете.

При выборе срока оплаты страховой премии стоит отдавать предпочтение ежемесячным выплатам. В таком случае договор, который заключается со страховой компанией, продлевается каждый месяц. И при раннем расторжении оплата тоже спишется лишь за месяц — за последующий период страховая не имеет права снимать средства.

Пример заявления на возврат страховой премии согласно договору оферты и правилам страхования компании
Пример заявления на возврат страховой премии согласно договору оферты и правилам страхования компании

Как вернуть страховку по кредиту

Особая ситуация действует в случае, если клиент застраховался от финансовых рисков при выплате кредита. Когда кредит был погашен заранее, статья 11 закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет вернуть неиспользованную страховую премию.  Для этого также нужно заполнить заявление о возврате средств. 

Пример заявления на возврат страховой премии согласно статье 11 «О потребительском кредите (займе)»

Действия по возврату страхового полиса

  1. Прочитайте правила, проверьте, проходит ли ваш полис по периоду охлаждения, и если нет — какие условия расторжения прописаны в договоре оферты.
  2. Обратитесь в страховую компанию за перерасчетом средств и возвратом. Для использования периода охлаждения запросите специальный бланк заявления. 
  3. Подготовьте необходимые документы: паспорт, полис, выписки законов или правил расторжения, на которые вы ссылаетесь, заявление о расторжении и возврате средств.
  4. Передайте документы в компанию с их личным подтверждением о получении через email, в офис или через почту России с трек-номером.
  5. Ждите выплату средств в течение 10 рабочих дней. В случае задержки сперва обращайтесь в страховую компанию, а в случае разногласий — к финансово уполномоченному.