Как выбрать кредитную карту

Как правильно выбрать кредитку и с выгодой ее использовать, на что стоит обратить внимание при использовании кредитной карты.
Содержание

    Определяемся с целями

    Чтобы выжать из кредитки по максимуму, а заплатить по минимуму, стоит сперва расставить приоритеты. Для чего главным образом вам нужна карта.

    Если кредитными средствами вы планируете пользоваться изредка, а в первую очередь интересны привилегии, подарки, процент на остаток собственных средств и бонусы от партнеров банка, то именно на пластик с преимуществами стоит ориентироваться. 

    Или же интересует в первую очередь возможность занять деньги у банка. Тогда сперва смотрим на наличие льготного периода, размер процентной ставки и штрафов за неисполнение обязательств по договору. В любом случае стоит проанализировать все важные детали — кредитный лимит, процентную ставку, срок льготного периода, размер комиссий и штрафов.

    Кредитный лимит

    Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов вам одолжить. Определяется он индивидуально, хотя максимальный размер известен заранее. Но не факт, что банк одобрит именно наибольшую сумму. Можно просить больше, но получите сколько следует. Многое зависит от размера ваших доходов и кредитной истории. 

    Не стоит смотреть на кредитку как на источник красивой жизни. Это не зарплата: деньги придется отдать. Размер кредитного лимита может меняться. Например, если вы исправно вносите платежи, банк может увеличить сумму в несколько раз. 

    Процентная ставка

    Процентная ставка за пользование средствами банка вне льготного периода — это один из главных моментов, на который стоит обратить внимание. Обычно это дорогое удовольствие — процент значительно выше, чем по целевому или потребительскому кредиту. Если банк берет за пользование заемными средствами намного меньше, чем конкуренты, буквально под лупой изучите все условия. Стоимость выпуска и ежемесячного обслуживания может доходить до нескольких тысяч рублей.

    Льготный период

    Грейс-период дает возможность бесплатно пользоваться деньгами банка в течение оговоренного контрактом времени. Потребуется только вносить каждый месяц определенную сумму. 

    К льготному периоду стоит подходить ответственно. Чем он больше, тем лучше: это увеличивает ваши шансы в срок расплатиться с банком. 

    Будьте бдительны: иногда невиданная щедрость банка в виде огромного срока льготного периода может объясняться взыманием ежедневной комиссии. Ежедневное списание, например, 50 рублей, только на первый взгляд кажется мелочью. За несколько лет вы отдадите существенную сумму. А самое главное — подобная комиссия лишает вас прелести льготного периода: при таком раскладе вы за пользование кредитными деньгами вы все-таки в любом случае платите.

    Комиссии

    • Выпуск карты. Обращайте пристальное внимание на размер комиссии. Как правило, это около 1000 рублей, но зачастую для клиентов это оказывается сюрпризом. Выпуск может быть и бесплатным.
    • За обслуживание карты. Здесь банки попросят с вас кто на что горазд: это может быть как скромная сумма, так и несколько тысяч рублей в месяц. Но есть и немало карт, где такая комиссия не предусмотрена либо можно ее избежать при соблюдении определенных условий, например, покупок или остатка на счете на оговоренную сумму.
    • Снятие наличных. Банку невыгодно давать возможность снимать наличные бесплатно. Поэтому такая комиссия встречается очень часто. Обращайте внимание на ее размер, ведь в жизни бывает всякое и иногда деньги нужны срочно. Лучше, если есть возможность снять без комиссии определенную сумму. Если процент за обналичивание все же предусмотрен, есть выход: используйте кредитку исключительно для покупок.
    • Переводы. Бесплатные или недорогие переводы — это плюс дебетовых карт. А вот перевод с кредитки может влететь в копеечку: 1-6% от суммы перевода. Исключения бывают, но редко. Например, банк может разрешить отправлять деньги без комиссии на кредитки других карт. Также на переводы обычно не действует льготный период. В общем, стоит держать ушки на макушке.

    Сравните интересные варианты

    Не стоит оформлять первую попавшуюся на глаза кредитку, потому что условия по ней кажутся привлекательными. Изучите картину в целом, сравните несколько вариантов. Удобно анализировать предложения на сайтах, где представлена информация о множестве вариантов: banki.ru, sravni.ru, credit-card.ru.

    Так можно понять, что карта с большим периодом кредитования хороша, только когда нет существенной переплаты: высокой процентной ставки или дорогого обслуживания. Сравнивая, легче подобрать вариант, который подойдет именно вам.

    Бонусы и кэшбэк

    Кэшбэком называют возврат средств за покупки. Он начисляется в определенную дату за весь прошедший месяц сразу в виде бонусов или денег:

    • бонусы — это баллы, которые можно тратить или использовать в рамках акций, чтобы оплатить всю сумму или ее часть;
    • кэшбэк деньгами смотрится интереснее, чем баллы: не нужно ломать голову, выбирая, на что потратить накопления. Нюанс только в размере: чем больше кэшбэк, тем лучше. 

    Во многих банках можно выбирать категории покупок, по которым вам вернут больше. Также популярны ко-брендовые карты совместно с партнерами банка, когда можно накопить баллы и потратить их, например, на полет, проезд в поезде или покупку в определенном магазине.

    Если пользоваться кредиткой с бонусами или кэшбэком в пределах льготного срока, это может быть довольно выгодным занятием, особенно если дело касается крупных покупок.

    Обращайте внимание на акции партнеров банка и дату проведения. Например, у меня в конце мая был интересный эпизод. Один из магазинов проводил акцию: за покупку по карте Tinkoff Black начислялось 15% кэшбека. Я сравнила цены у конкурентов, подвоха не было: интересующий меня телефон у других официальных дилеров стоил аналогичной или дороже. Радостно оплатила покупку картой в последний день акции, 31 мая. А в отчетный период мне начислили 10% кэшбека. Тоже неплохо, но все же я решила уточнить в техподдержке, где потерялись еще 5%. Выяснилось, что транзакция прошла 1 июня, когда акция поменялась и кэшбэк был 10%. У меня попросили чек и документы из магазина. В документах красовалась дата 1 июня, в чеке – 31 мая. Вопрос решили быстро и справедливо: потерявшиеся 942 рубля возместили к совершенно другой покупке. Мораль проста: самыми сладкими акциями лучше пользоваться не в самый последний день.

    Совет! Можно оплачивать покупки кредиткой, но при этом хранить деньги на депозите, а за несколько дней до нужной даты просто пополнить карту, укладываясь в льготный период. Таким образом можно бесплатно пользоваться деньгами банка, а с собственных средств получать процент. Выгода может показаться незначительной, но копеечка рубль бережет. За несколько лет выгода получится ощутимой.

    Считается, что для онлайн-оплаты безопаснее использовать специальную дебетовую карту и перед покупкой переводить туда деньги. Это личный выбор каждого. Но, если увлечетесь оплатой ради кэшбэка или иных бонусов, помните и о безопасности. Не делайте этого на сомнительных сайтах, не оставляйте данные вашей карты на всех сайтах подряд. При покупках офлайн не отдавайте вашу карту, например, в кафе и тем более не пишите пин-код милому официанту с честными глазами, который уверяет, что терминал находится вне вашей досягаемости.

    О чем стоит знать

    1. Помните, что лимиты и тарифы определяются индивидуально. Они могут зависеть от вашей кредитной истории, уровня доходов и клиентских взаимоотношений с банком.

    2. Стоит понимать, что чем проще карта, тем дешевле обслуживание. Годовая плата за премиальные карты может достигать десятков тысяч рублей. Это компенсируется множеством сервисов «в подарок»: бесплатным страхованием выезжающих за рубеж, проходом в VIP-залы аэропортов, но стоит трезво оценивать свои потребности и возможности. 

    Если вы хотите оформить кредитку, чтобы перебиться от зарплаты до зарплаты, в премиальной карте нет смысла. В таком случае не платите за стремление покрасоваться: выбирайте карту с бесплатным выпуском и бесплатным или недорогим обслуживанием.

    3. Помните, что к кредиту стоит относиться взвешенно и обдуманно. Пользуйтесь, зная, что час расплаты неизбежно придет. Немало примеров, когда легкомысленное отношение к тратам по кредитке заводило людей в тупик: они годами не могли рассчитаться за новый iPhone.

    4. Старайтесь не допускать просрочек. Это чревато штрафами и портит вашу кредитную историю.  

    5. Вносить деньги на кредитку стоит заранее. Лучше делать это за несколько дней до нужной даты. Иногда деньги бредут в пути несколько дней, а у некоторых банков есть заранее оговоренное правило: на счет кредитки средства зачисляются только на следующий день, даже если вы внесли их через банкомат или кассу банка.