Что такое КБМ в ОСАГО

Что такое коэффициент «бонус-малус», как узнать свой КБМ и можно ли его исправить, как КБМ влияет на стоимость ОСАГО.
Содержание

    Для поощрения аккуратных автовладельцев, договоры с которыми имеют минимальные риски, и для наказания тех, кто частенько нарушает правила, страховые компании применяют систему тарифных коэффициентов «бонус-малус» (от латинского «хороший-плохой»), которая меняет размер страховой премии (стоимость полиса) в зависимости от истории страховых случаев конкретного клиента.

    Что такое КБМ в ОСАГО

    В ОСАГО коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — это параметр, влияющий на стоимость полиса. Он может быть повышающим или понижающим, и определяется страховщиком на основании сведений, содержащихся в АИС ОСАГО, которую внедрил Российский союз автостраховщиков (РСА).

    Целью применения КБМ в полисе ОСАГО является стимулирование прилежных водителей с безаварийной ездой и наказание тех, кто частенько попадает в ДТП. Так как теперь каждый страховой случай фиксируется в страховой истории автовладельца, то она и будет влиять на расчет КБМ.

    Как считается КБМ

    В настоящее время предельные размеры базовых ставок ОСАГО, коэффициенты страховых тарифов (в т. ч. — КБМ) и порядок их применения при расчете страховой премии (полиса ОСАГО) установлены Указанием № 5515-У Банка России от 28.07.2020 «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Согласно данному Указанию (ч. 2 Приложения 2), КБМ в страховке ОСАГО зависит от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды и определяется в соответствии со следующей таблицей:

    Для примера проанализируем эту таблицу, в частности когда КБМ равен 1 — что это значит?

    Такой КБМ влиять на стоимость полиса ОСАГО не будет (умножение на 1 не меняет суммы). По этой же причине КБМ = 1 присваивают водителям без стажа страховой истории. Однако возможны и другие случаи такого присвоения, например, при смене фамилии, водительского удостоверения (если страхователь вовремя не сообщит об этом), или ошибки страховщика при работе с АИС ОСАГО.

    Для большинства страхователей-автовладельцев КБМ в размере единицы может означать как удешевление, так и удорожание полиса, в зависимости от количества страховых возмещений в периоде КБМ, который считается с 01.04 предыдущего года до 31.03 текущего (например, с 01.04.2019 по 31.03.2020). При этом текущее значение КБМ будет влиять на расчет страховой премии в следующем расчетном периоде. Так, данные строки 5 приведенной выше таблицы указывают, что с апреля следующего года для автовладельца с текущим КБМ, равным 1, будет применяться КБМ:

    • 0,95 — при отсутствии страховых возмещений (скидка на полис 5%);
    • 1,55 — при наличии 1 ДТП (удорожание полиса на 55%);
    • 2,45 — при наличии 2, 3 или 4 ДТП (удорожание полиса на 145%).

    Как узнать, какой КБМ у водителя

    В страховом полисе ОСАГО узнать КБМ водителя, допущенного к управлению транспортным средством, можно в разделе 3:

    Если при оформлении полиса ОСАГО размер КБМ, устанавливаемый страховщиком, не устраивает автовладельца, то узнать свой коэффициент страховки (например, почему увеличился КБМ) можно с помощью онлайн-сервиса. При этом нужно помнить о том, что коэффициент КБМ по ОСАГО может быть правильно рассчитан только на основании информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе РСА (АИС ОСАГО).

    Чтобы рассчитать свой КБМ самостоятельно с помощью АИС ОСАГО, необходимо зайти на сайт РСА, ввести данные документа, удостоверяющего личность автовладельца (либо лица, допущенного к управлению транспортным средством), а также данные водительского удостоверения. Значение коэффициента КБМ, полученное с помощью этого сервиса, является актуальным на момент обращения и должно применяться при оформлении страхового договора.

    Маркер в поисковой выдаче на примере сайта «Манго»

    К сожалению, в последнее время в интернете значительно увеличилось количество лжеагентов и брокеров, предлагающих рассчитать бонус-малус при ОСАГО по их данным. Для борьбы с такими мошенниками Банк России и «Яндекс» создали совместный проект, результатом которого стал специальный маркер (кружок с галочкой и надписью «ЦБ РФ»), информирующий потребителя о том, что на промаркированном сайте предлагаются услуги лицензированных организаций.

    Как изменить или восстановить КБМ

    В прошлом году своим информационным письмом от 18.11.2019 № ИН-015-53/85 «О некоторых вопросах, связанных с определением размера коэффициента КБМ» Банк России разъяснил особенности расчета и корректировки коэффициента «бонус-малус» по ОСАГО.

    В нем указано, что по общему правилу коэффициент КБМ, определенный на период с 01.04 по 31.03 года, следующего за годом его определения, не может быть изменен, за исключением случаев несоответствия его размера сведениям, содержащимся в АИС ОСАГО. Такие исключения все же позволяют скорректировать коэффициент КБМ на основании данных АИС ОСАГО о количестве страховых возмещений и компенсационных выплат, которые не были учтены страховщиком при первоначальном определении размера КБМ.

    РСА не наделен полномочиями вносить изменения в АИС ОСАГО — это может сделать лишь страховщик. С 01.12.2015 осуществляется упрощенный алгоритм действий автовладельцев при их несогласии со значением КБМ:

    • страхователь направляет соответствующее заявление в страховую компанию;
    • при его получении страховая организация обязана проверить значение коэффициента КБМ в АИС ОСАГО;
    • если полученное значение КБМ не совпадет с примененным страховщиком, страховщик применяет новое значение КБМ, которое будет учитываться как в текущем договоре, так и в заключенных позднее (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков).

    Таким образом, в случае противоречий по значению КБМ, примененному страховщиком при расчете ОСАГО, вначале необходимо обратиться непосредственно в страховую организацию, с которой был заключен договор.

    В случае неисполнения страховой компанией своей обязанности можно подать на нее жалобу через интернет-приемную официального сайта Банка России, предоставив следующую информацию:

    • сведения о действующем договоре ОСАГО (серия, номер) либо его копия;
    • номера водительских удостоверений (старого и нового) либо их копии;
    • документы, подтверждающие факт уведомления страховщика об изменении сведений (ответ страховой компании при наличии), копия вашего экземпляра заявления с отметкой страховой компании о принятии заявления или чеки, квитанции, уведомления оператора почтовой связи).

    Банк России отвечает на обращения в среднем в течение 3 дней, однако сложные случаи могут требовать больше времени (до 30 дней и более).