Кредитная страховка: навязанная продажа или забота о клиенте?

Обязательна ли страховка при оформлении кредита? От каких страховок можно отказаться? Можно ли выбрать страховую компанию самому? И какие изменения по кредитным страховкам нас ждут в ближайшем будущем?

Обязательна ли страховка при оформлении кредита? От каких страховок можно отказаться? Можно ли выбрать страховую компанию самому? И какие изменения по кредитным страховкам нас ждут в ближайшем будущем?

Кредитная страховка

Страхование заложенного по кредиту имущества

Страхование заложенного по кредиту имущества (КАСКО, страхование квартиры) – залогодержатель по закону имеет право требовать застраховать залог, так что отказаться от такой страховки вы можете, только если это предусмотрено кредитным договором. 

Не спешите радоваться: даже если банк позволит отказаться, то ставка по кредиту возрастет. Банк берет на себя риск повреждения или утраты обеспечения по кредиту. Если заемщик разобьет машину и не сможет платить по договору, то реализовывать банку будет нечего.

Необходимо сравнить общую переплату по кредиту при условии приобретения страховки и вариант без страховки, уже под новую ставку. Со страховкой может быть выгоднее. Кроме того, вы сами себя сможете обезопасить: если не сможете платить по кредиту, а квартира/машина будут утрачены, либо ущерб будет колоссальным, то после продажи залога вы все равно останетесь должны банку, и в итоге вам либо придется подавать на банкротство, либо пытаться реструктурировать задолженность, если банк пойдет вам на встречу, что бывает не всегда. Страховка — защита от черной метки в кредитной истории.

Страхование титула

Страхование титула (права собственности) – это страхование недвижимости на тот случай, если продавец не имеет права на продажу. Право собственности может быть оспорено, сделка – признана недействительной, а покупатель в итоге лишится недвижимости, однако вернет деньги.

Ситуация неприятная: покупатель уже заплатил некоторую часть процентов по ипотеке, а потом остается без квартиры, но с уже сделанными выплатами по кредиту. Кроме того, если отказаться от страховки, то банк переложит риски на заемщика за счет повышения процентной ставки. Здесь опять же выгоднее воспользоваться банальной математикой и сравнить ипотеку со страховкой титула с более низкой ставкой и без титула, но с повышенной ставкой.

Страхование жизни

Это страхование на случай смерти, потери трудоспособности и диагностирования опасных заболеваний у заемщика на весь срок кредита. Оформляется по ипотеке, автокредиту и потребительскому кредиту.

От страхования жизни можно отказаться, но тогда ставка по кредиту вырастет. На банк лягут дополнительные риски просрочки или невыплаты по кредиту, если с заемщиком что-то случится. С одной стороны это дополнительные расходы. С другой – защита. Если заемщик не сможет платить по кредиту, эта обязанность ляжет на родственников, либо придется продавать залог по кредиту (если он был), либо подавать на банкротство, если залога нет или его стоимость ниже долга (как было с валютной ипотекой и с sub-prime ипотекой в США в 2007-2008).

Уже действующую страховку банк, скорее всего, не примет. Дело в том, что выгодоприобретатель в этом случае сам заемщик и бенефициары, а не банк. Правда, в России страховку жизни имеет менее 5% населения, а кредиты берут больше половины, так что такое совпадение крайне маловероятно.

Как резюме: отказаться можно от страховки жизни и титула, а также, если предусматривает договор, и от страховки залога по кредиту, но это приведет к увеличению как ставки, так и рисков заемщика.

Выбор страховой

Банки предлагают страхование у аккредитованных партнеров – страховых компаний, с которыми есть соглашения. Можно предложить другую страховую, но банк вправе отклонить предложение либо может установить более высокую ставку по кредиту.

Если банк предлагает страховые компании, а вы хотите сэкономить, то можно поступить так:

  • узнать стоимость страхования в каждой страховой компании;
  • узнать в банке, примет ли он страховку в другой     компании;
  • узнать стоимость страховки в выбранных вами компаниях;
  • сравнить % по кредиту, стоимость страховок при варианте банка и вашем, выбрать более экономичный.

Что нас ждет в будущем

В 2020 году ЦБ РФ выступил с инициативой, что за страхование недвижимости, титула и жизни заемщика по ипотечной страховке должен платить не заемщик, а банк.

Если закон примут, то страховую нагрузку на себя возьмет банк. Разумеется, не бесплатно: это будет заложено в процент по кредиту. Можно ли ожидать, что ставки по ипотеке повысятся? Если и будет, то незначительным, буквально на 0,5-0,7%.

Страховка для банка будет явно дешевле, чем страхование для клиента. Банк постарается согласовать более низкие тарифы за счёт объемов страховых премий. Другое дело, что этот продукт станет расходом для банка, в то время как продажа кредитных страховок клиентам приносила комиссионный доход.

В то же время регулятор явно не допустит чрезмерного роста ставок по ипотеке, требуя обоснования расчетов установленной ставки, чтобы избежать злоупотреблений, так что ипотека станет для банка мене маржинальной. Ввиду тренда на снижение ставок со стороны ЦБ даже при введении этой практики с 2021 года стоимость страхования за счет банка будет накладываться на исторически минимальный уровень ставок, так что время для подобного проекта выбрано подходящее.

Уже действующих кредитов это не коснется, но, если вы решите рефинансировать ипотеку, взятую по старым правилам, то страховать вас будет уже банк. Если вы брали ипотеку по низкой ставке, возможно, если даже ключевая ставка будет снижена еще на 0,25-0,5%, то рефинансироваться под более низкую ставку не получится, т.к. банки уже прибавят к ней страхование.

Так что, с одной стороны, нас может ожидать повышение ставок по ипотеке, с другой – максимальная защита заемщика от событий, которые могли бы серьезно подкосить его финансовое благополучие.