Деньги не ждут: как на нашу жизнь влияют кредитный рейтинг и кредитная история

Что такое кредитный рейтинг и кредитная история, как узнать состояние своей кредитной истории и рейтинга.
Содержание

    Банки внимательно следят за репутацией тех, кто хочет взять у них деньги взаймы. На то, дадут ли деньги заемщику, повлияют кредитная история и кредитный рейтинг. В этой статье мы расскажем, в чем их разница, и как про них узнать самостоятельно.

    Как устроена кредитная история

    Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах конкретного человека (физлица) или компании (юридического лица). 

    Физическое лицо (человек) 

    С помощью кредитной истории банк или другие организации, например работодатель, смогут узнать кредитное «досье». Регулируется этот процесс с помощью федерального закона № 218 «О кредитных историях».

    К кредитной истории относятся:

    • обращения в банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы (КПК);
    • на какую сумму и на какие цели были сделаны займы;
    • был ли человек созаемщиком или поручителем по чужим кредитам;
    • задерживались ли платежи, или их платили вовремя.

    Такая информация конфиденциальна, но к ней имеют доступ определенные организации, связанные с денежными потоками по кредитам. Заинтересоваться кредитной историей и проверить ее могут: 

    • банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы (КПК) — любая официальная зарегистрированная кредитная организация;
    • страховая компания — например, при оформлении ОСАГО это может повлиять на стоимость страховки;
    • негосударственный пенсионный фонд;
    • сервис каршеринга — прежде чем дать автомобиль в аренду, такие службы проверяют репутацию клиента;
    • потенциальные работодатели — обычно такая информация проверяется, когда человек устраивается в финансовую организацию или государственную компанию;
    • организации, связанные с регулярными или крупными платежами, государственные органы. 

    Юридическое лицо (компания)

    Кредитный рейтинг компании может потребоваться партнерам, либо банку, когда компания берет заем или кредит. В ней указываются:

    • обращения в банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы (КПК);
    • на какую сумму и на какие цели были сделаны займы;
    • сроки выплат, просрочки и раннее погашение займов.

    Но для организации кредитная история лишь часть финансового благополучия. Обычно такой запрос по компании включает в себя также общую финансовую ситуацию, отсутствие долгов и банкротства. 

    Как устроен кредитный рейтинг

    Кредитный рейтинг отражает финансовую надежность компании или физического лица. 

    Физическое лицо (человек) 

    Для обычного человека кредитный рейтинг — это оценка его кредитной истории. Выражается такая единица измерения в баллах, от 300 до 800 единиц. Если значение высокое, значит кредитная история хорошая.  

    Для расчета подобной величины используется информация из кредитной истории:

    • как часто заемщик брал кредиты;
    • выполнялись ли обязательства перед кредиторами,
    • какая кредитная нагрузка есть у заемщика.

    Эту информацию переводят в баллы, по которым разные компании ориентируются, можно ли доверять свои средства новому клиенту. Когда ситуация спорная или сумма большая, организации подробно проверяют кредитную историю.

    Юридическое лицо (компания)

    Финансовая компания, например банки или страховые компании, зачастую имеют подобный рейтинг. С его помощью можно оценить, стоит ли вкладывать туда свои средства. Персональный кредитный рейтинг регулирует федеральный закон № 218 «О кредитных историях». Что в себе учитывает подобный рейтинг:

    • текущее финансовое положение компании;
    • размер капитала, размер долгов и их соотношение;
    • предыдущая финансовая история.

    Чем выше рейтинг, тем лучше для компании. Высокий рейтинг означает, что ей можно доверять средства, она финансово устойчива. Если рейтинг низкий, то растет риск потерять средства. 

    Кредитный рейтинг может присутствовать не только у компании, но и у регионов, стран, акций или облигаций — у любых элементов экономического рынка. Узнать про него несложно, это можно сделать на сайте любого кредитного агентства. На сайте ЦБ РФ есть список всех агентств.

    Как выглядит кредитная история и кредитный рейтинг 

    Физическое лицо (человек) 

    Кредитный рейтинг — это переведенная в баллы общая оценка кредитной истории. Этот показатель поможет оценить шансы на получение кредита на выгодных условиях. 

    Рейтинг может быть нулевой, если человек никогда не брал займы. 

    • Если рейтинг высокий, ничего предпринимать не нужно. 
    • Если рейтинг низкий, можно предпринять действия, которые повысят его. Эта рекомендация может облегчить получение займа в будущем.

    Кредитный рейтинг содержит только общее количество баллов. 

    Вот так выглядит кредитный рейтинг на сайте Банки.ру

    Кредитная история — это подробный отчет о взаимоотношениях клиента с банками, кредитами и займами, на основе которого формируется рейтинг.  Документ включает в себя:

    1. Титульный лист. Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
    2. Основная часть (открытая информация). Описание всех взятых кредитов, займов, рассрочки, активные и погашенные платежи, сроки погашения, решения суда — если были взыскания, индивидуальный рейтинг. Задолженности по ЖКХ тоже могут туда быть включены.  Важно: для запроса предоставляется письменное разрешение заемщика. 
    3. Закрытая часть. Кто и когда выдавал кредит, для какой цели, кто запрашивал кредитную историю.
    4. Информационная часть. Причины отказов, неисполнение обязательств и их признаки — например, просрочка оплаты платежа. 
    Пример электронного отображения кредитной истории на сайте «Национальное бюро кредитных историй».

    Пример электронного отображения закрытой части кредитной истории на сайте «Национальное бюро кредитных историй».

    Юридическое лицо (компания)

    Кредитный рейтинг компании также формируется из баллов. Подробный документ по компании содержит основную информацию о том, какие кредиты, займы и долги она имеет. 

    Также кредитная история обязательно включает в себя название компании, ЕГРН, ИНН и данные, относящиеся к формированию юридического лица. Дополнительно узнать про кредитную историю для компаний можно здесь

    Пример юридической кредитной истории с сайта Объединенного кредитного бюро.

    Как узнать свою кредитную историю и рейтинг

    Хранением кредитных историй занимаются Бюро Кредитных Историй (БКИ). БКИ аккредитованы ЦБ РФ и подключены к общему каталогу, но информация в них может иногда отличаться. 

    Первый шаг: узнать БКИ, где находятся данные 

    Чтобы выяснить, в каких конкретно БКИ имеется кредитная история и рейтинг, нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, на портал «Госуслуги», или в ЦБ РФ. Сделать это можно как онлайн, так и обратившись лично или через почту.

    Способ №1: Портал «Госуслуги». На сайте портала необходимо зайти на страницу «Услуги», где есть раздел «Налоги и финансы». Потребуются СНИЛС и паспорт. В ответ на почту придет информация от Центрального Банка России, какие кредитные бюро имеют доступ к истории.

    Как выглядит окошко для получения услуги на сайте «Госуслуги»

    Способ №2: Сайт Центрального банка России. Данный способ немного сложнее: нужен код субъекта кредитной истории. Он есть в кредитном договоре, либо его могут сообщить в компании, где был взят кредит. Его можно также оформить заново — можно обратиться в любой банк или бюро и создать новый. На сайте ЦБ РФ нужно указать в запросе, и на следующий день должно прийти письмо с указанием всех бюро. 

    Второй шаг: запросить данные у БКИ

    Получить данную информацию можно как платно, так и бесплатно. Бесплатно ее можно получить лишь два раза в год, а платно — чаще.

    Бесплатно: два раза в год БКИ обязано предоставить заемщику сведения о нем по запросу. Можно выбрать либо отчет на электронную почту, либо в бумаге. Проще всего сделать запрос на сайте БКИ. Для этого нужна регистрация на портале «Госуслуги». 

    Можно отправить письмо или телеграмму на официальный адрес. Обязательно нужно указать Ф.И.О., паспорт, адрес электронный почты, письмо или телеграмму нужно заверить у нотариуса (телеграмму можно заверить у сотрудника почты).

    Также можно посетить офис БКИ, с паспортом и СНИЛС. Документы обычно предоставляют в тот же день. 

    Платно: для этого можно использовать все перечисленные способы связи, но оплатив предварительно услугу. 

    Как исключение, некоторые банки предоставляют доступ к кредитной истории из личного кабинета. Эта функция не является обязательной, потому узнавать про такую возможность необходимо напрямую банке. 

    Нюансы использования кредитной истории и кредитного рейтинга

    Знакомство с информационным «досье» по займам и кредитам может вызвать ряд вопросов. Мы ответили на самые распространенные из них. 

    Можно ли вносить в кредитную историю свои дополнения? Кредитная история, как и рейтинг — это сухая математика на основе фактов от кредитных организаций. Там нет возможности дополнить информацию или указать причины сложившейся ситуации. 

    Можно узнать кредитную историю и рейтинг другого человека? Это возможно только в двух случаях: если есть нотариальное разрешение, например, при опеке другого человека, и в случае наследства по нотариальному свидетельству. 

    Существует ли идеальная кредитная история или рейтинг? У каждого банка или кредитной организации есть свои критерии для оценки надежности заемщика. С отказами или невыгодными условиями займа иногда сталкиваются даже самые аккуратные плательщики. Но для банка важно наличие кредитной истории будет лучшим показателем, чем ее отсутствие. Небольшие кредиты, которые регулярно гасятся, могут убедить кредитора быстрее, чем одна долгосрочная ипотека. 

    Важно: при получении любого займа нужно быть максимально внимательным. Стоит заранее продумать о страховке крупной ипотеки, или о том, сколько процентов начислят при просрочке платежа. 

    Обновляется ли кредитная история? Федеральный закон № 218 «О кредитных историях» гласит, что данные должны обновляться каждые пять дней. История хранится 10 лет с последнего займа, но банк интересует период за последние два-три года.

    Почему кредитный рейтинг низкий, если заемщик ответственный? Иногда кредитный рейтинг может быть низким без очевидных причин. В случае когда заемщик уверен, что все делал правильно, стоит проверить несколько факторов:

    • в БКИ банк еще не сообщил новую информацию;
    • при погашенном кредите осталась действующая карта. За обслуживание кредитной карты списывают деньги и образуется долг;
    • кредит был погашен, но осталась просрочка за услуги. Иногда банк с запозданием отправляет счет на оплату услуг за ведение кредита;
    • по ошибке начислен чужой долг. 

    Можно исправить кредитную историю или рейтинг при ошибке? Можно, но сложно: нужно обратиться в банк и в БКИ, чтобы оспорить сложившуюся ситуацию. Для этого взять подтверждение из банка и прийти в БКИ, где нужно заполнить заявление. Если к компромиссу прийти не удалось, оспорить ситуацию можно через мировой суд.

    Кредитная история может находиться в нескольких бюро? Информация про заемщика может находиться в нескольких БКИ. Данные не обновляются одновременно: необходимо запросить текущий статус у каждого БКИ в отдельности.

    Можно исправить плохую кредитную историю? Подобный вопрос может возникнуть у тех,  кто, например, готовится к получению ипотеки по выгодным условиям. НБКИ рекомендует брать небольшие кредиты и аккуратно их закрывать в течение года. Также вовремя оплачивать ЖКХ: эта задолженность отражается в истории и влияет на рейтинг. 


    Подытожим основную информацию, которую мы разобрали. 

    Кредитная история — это основной документ, с помощью которого можно проверить финансовую надежность заемщика.

    Кредитный рейтинг — средняя математическая оценка надежности в баллах, основанная на кредитной истории.

    Узнать про кредитную историю и рейтинг можно два раза в год через Бюро кредитных историй, Банк России и портал «Госуслуги». Это бесплатная услуга. 

    Следить за своей кредитной историей и рейтингом заемщику необходимо самостоятельно. 

    Кредитная история и кредитный рейтинг помогут:

    • оценить шансы получить заем на выгодных условиях; 
    • узнать причину отказов в займах от банков и причину завышенных тарифов от страховой компании или сервиса каршеринга. 
    • при утере документов узнать, не оформили ли мошенники кредит. 
    • проверить историю на ошибки и неточности.