Что означает ЛДУ в ОСАГО

Как расшифровывается ЛДУ, что такое коэффициент ЛДУ, что означает ошибка «Субъект ЛДУ не прошел проверку».
Содержание

    Иногда, при покупке полиса ОСАГО через интернет-сайт страховой компании (а с 2021 года — и через финансовую платформу — см. наш материал «Какие изменения ждут автомобилистов в 2021 году») может возникнуть ошибка, которая на экране компьютера или мобильника будет выглядеть так: «Субъект ЛДУ не прошел проверку». Что это значит?

    Как расшифровывается ЛДУ

    Согласно п. 3 ст. 15 фед. закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ) для заключения договора ОСАГО страхователем-автовладельцем должны быть представлены страховщику следующие документы:

    • заявление;
    • паспорт или иной удостоверяющий документ (если страхователем является физлицо);
    • документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство;
    • ПТС либо аналогичные документы;
    • информация о диагностической карте;
    • водительское удостоверение или копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством (в случае, если договор ОСАГО заключается с условием, что к управлению транспортом допущены определенные лица).

    Таким образом, ЛДУ в договорах страхования ОСАГО — это лица, допущенные к управлению автомобилем, т. е. водители.

    Что такое «Лицо, допущенное к управлению»

    Исходя из требований законодательства, ЛДУ при страховании ОСАГО — это физические лица, указанные в страховом полисе, имеющие водительские удостоверения соответствующей категории и управляющие застрахованным автомобилем на законном основании. К ним могут относиться:

    • собственники транспортных средств;
    • лица, управляющие ТС по доверенности;
    • лица, работающие ТС по трудовым договорам в качестве водителей, имеющие право на управление, указанные в полисе ОСАГО и в путевом листе.

    Если страхователем по договору ОСАГО является физическое лицо, то действие полиса распространяется только на лиц, прямо указанных в нем как ЛДУ (лиц, допущенных к управлению). При этом сам страхователь, если он намерен управлять автомашиной, также должен быть внесен в список ЛДУ.

    Коэффициент ЛДУ в ОСАГО — что это?

    И в текущем, и в будущем году расчет страховых тарифов по ОСАГО осуществляется в соответствии с Указаниями Банка России от 28.07.2020 № 5515-У. Необходимые для расчета стоимости ОСАГО коэффициенты страховых тарифов и порядок их применения установлены в Приложениях к данному Указанию.

    В деловом обороте страховых компаний под коэффициентом ЛДУ обычно подразумевается:

    • КО — коэффициент страховых тарифов в зависимости от отсутствия в договоре ОСАГО условия, предусматривающего управление транспортом только указанными страхователем водителями (п. 4 Приложения 2 к Указанию № 5515-У). При наличии в полисе такого ограничения КО равен 1, при его отсутствии КО устанавливается в размере: 1,94 — для физлиц, 1,97 — для юрлиц. Понятно, что при наличии коэффициента ЛДУ, например в размере 1,94, стоимость полиса ОСАГО сильно возрастает.

    Кроме КО, ЛДУ, указанные в полисе, влияют на расчет и других коэффициентов ОСАГО, в т. ч.:

    • КВС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от навыков ЛДУ (возраст, стаж, категория управления транспортными средствами);
    • КБМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества произведенных ЛДУ страховых возмещений в предшествующие периоды.

    Существуют и другие требования к индивидуальному расчету стоимости ОСАГО, на которые характеристики ЛДУ оказывают самое непосредственное влияние (см. наш материал «Какие изменения ждут автомобилистов в 2021 году»).

    Что значит сообщение: «Субъект ЛДУ не прошел проверку»?

    Как уже было отмечено выше, такое сообщение может появиться при оформлении полиса ОСАГО в электронной форме. Обычно эта ошибка возникает в случае, если сведения, указанные автовладельцем-страхователем в заявлении, не совпадают с данными базы АИС ОСАГО [https://autoins.ru/] Российского союза автостраховщиков (РСА).

    Проиллюстрируем на примере из жизни. Так, собственником семейной автомашины является жена, но у нее нет водительского удостоверения, поэтому управляет автомобилем только муж. При попытке указать ее в полисе ОСАГО в качестве ЛДУ (т. е. как водителя) появится сообщение «Субъект ЛДУ не прошел проверку».

    Чтобы избежать такой ошибки страхователю, перед тем как подать заявление, необходимо тщательно проверить представляемую информацию, особенно в части ЛДУ (паспортные данные, возраст, стаж, категория и т. п.). Кроме того, перед направлением электронных документов страховщику необходимо убедиться, что сканы имеют:

    • все необходимые страницы оригинала,
    • четкое графическое отображение реквизитов,
    • формат, соответствующий принимаемому (например, для АИС ОСАГО — это форматы pdf, jpg, jpeg, bmp, png, tif либо gif),
    • размер в пределах установленного лимита (например, для АИС ОСАГО — это не более 2 Мб для каждого файла электронной копии документа).

    Такие документы обычно принимаются «без сучка, без задоринки» и никаких ошибок не возникает. Однако, в том случае, если все заполнено корректно, проверено, но сообщение появляется вновь, — тогда необходимо обратиться в свою страховую для ручной проверки данных.

    Еще одним поводом возникновения указанного сообщения могут быть сбои в работе АИС ОСАГО. Например, до сих пор при входе на сайт РСА можно увидеть информацию о таких проблемах. Надеемся — это временно!