Что такое личное страхование

Что относится к личному страхованию, каким бывает личное страхование, кто может быть выгодоприобретателем и другие частые вопросы.
Содержание

    Личное страхование ориентировано на материальную защиту человека, если с ним произошла неприятность, которая относится к страховым случаям. Оно защищает его, например, от последствий утраты дохода или в целом позволяет решить проблему за счет страховой компании.

    Что относится к личному страхованию

    К личному страхованию относится страхование жизни, в том числе накопительное и инвестиционное, пенсионное, страхование от болезней, несчастных случаев, медицинское страхование. Соответственно, предметом страхования могут быть, например, жизнь, здоровье, трудоспособность конкретного человека, оформившего полис. 

    Каким бывает личное страхование

    Личное страхование бывает не только индивидуальным, но и коллективным, например, если работодатель страхует своих сотрудников. Оно может быть как краткосрочным, так и долгосрочным, со сроком страхования более 5 лет.

    Также личное страхование делится на добровольное и обязательное. Самый простой пример: медицинское страхование по ОМС — обязательное, а по ДМС — необязательное. В последнем случае можно купить страховку самостоятельно или получить ее, например, в качестве бонуса от работодателя. Речь может идти как о полной оплате страховки за счет организации, так и о частичной, когда часть стоимости страховки оплачивает сам сотрудник. Но, так как речь о добровольном страховании, даже если страховой полис ДМС — это подарок, человек должен быть согласен его получить. 

    Кто может быть выгодоприобретателем в личном страховании

    В личном страховании выгодоприобретателем может быть только человек (но не организация). По статье 934 Гражданского кодекса, право на получение страховой суммы принадлежит человеку, в пользу которого заключен договор.

    Но при этом выгодоприобретателем может быть не только тот, на кого оформлен полис, но и другие люди. Здесь возможно несколько вариантов: 

    • человек заключает контракт и, если в договоре не указан другой выгодоприобретатель, именно он имеет право на компенсацию при наступлении страхового случая;
    • человек заключает контракт, но страхует не себя, а, например, кого-то из близких людей. Тогда именно другой человек будет являться застрахованным лицом и сможет получить выплату.

    Также возможен вариант, когда право на выплату имеет человек, который не является ни страхователем, ни застрахованным лицом, но именно он выбран в качестве выгодоприобретателя, например, в случае смерти застрахованного. А если такой человек не указан, то право на компенсацию в случае ухода из жизни застрахованного имеют наследники.

    Тут Гражданский кодекс указывает на важный нюанс: если договор личного страхования заключен в пользу человека, который не является застрахованным лицом, то застрахованный человек должен был согласиться с этим моментом в письменном виде.

    Пример: Арсений оформил полис накопительного страхования жизни и застраховал свою жизнь. Он указал, что в случае его смерти единственным выгодоприобретателем станет его младший брат Христофор и именно Христофор сможет получить выплату, если произойдет страховой случай. Значит, в договоре должно быть прописано, что Арсений согласен с этим условием либо согласие должны оформить отдельным документом. Иначе, если Арсений передумает, он может через суд признать договор недействительным, а в случае его смерти возможна судебная схватка Христофора и наследников. Важно следить за правильным оформлением документов.