Лебединая песнь зарплаты. Как накопить на старость и получить весомую прибавку к пенсии

Вклады, инвестиционное и накопительное страхование, ценные бумаг, недвижимость и другие способы обеспечить себе на пенсии достаточно свободного времени, чтобы сидеть на диване у телевизора и весь день критиковать правительство.

С чего начать

Величайший инвестор Уоррен Баффет сказал, что «посадившие когда-то дерево сегодня сидят в его тени». Вы в самом начале пути к пассивным доходам? Можно начать с элементарного — первоначальных накоплений. Откладывайте хотя бы 10-20% от своих доходов. Возможно, это будет совсем скромная сумма. Но лучше начать с малого, чем не сделать ничего. Секрет успеха — в регулярности.

Во многих банках есть отдельная опция — откладывать определенный процент от ваших покупок в «копилку». Это полезно для тех, кто совсем не дружит с личными финансами. 

Считается, что надежнее копить сразу в нескольких валютах. Так вы защитите себя от курсовых колебаний. Это касается и небольших сумм.

Как накопить на старость

Если откладывать деньги войдет в привычку, вы станете делать это словно автоматически. И быстрее доберетесь до таких серьезных накоплений.

Вклад

Самое элементарное, что можно сделать — открыть банковский вклад. Проценты сейчас платят скромные, но этот вариант хорош, чтобы создать подушку безопасности и научиться копить деньги. В среднем, по рублевым депозитам хорошей ставкой сейчас считается 4,5% годовых.

Но важно учитывать нюансы. Например, капитализацию процентов. Такой вклад народная молва иначе называет «процент на процент». При таком раскладе сумма, которую вы внесли, сперва увеличивается на уже начисленные проценты. Затем от полученной суммы рассчитывают и прибавляют проценты за определенный договором период.

Если ставка по вкладу с капитализацией и без таковой одинаковая, реальная ставка по вкладу с капитализацией по факту составит не 4,5, а примерно 4,59%. Можете рассчитать разницу сами  — в интернете масса удобных калькуляторов. Да, кажется, мелочь. Но мы же копим не на срочные нужды. За десятки лет магия сложных процентов реально поможет вам накопить больше. 

Также не исключайте вероятность того, что Центробанк может повысить ключевую ставку. Или понизить. А именно от нее сейчас зависят проценты по вкладам. Если есть возможность, стоит открывать вклады «лесенкой», то есть несколько депозитов с разными условиями и сроками. 

Чтобы быть в курсе событий, подписывайтесь на наш Телеграм-канал. Если Центробанк изменит ключевую ставку, мы об этом расскажем.

Желательно, чтобы при этом был вклад — один или два, с которые можно пополнять и опустошать до суммы неснижаемого остатка. Тогда, вне зависимости от того, что произойдет с ключевой ставкой, вы сможете извлечь от вкладов больше. 

Представьте: настал день, когда ключевую ставку внезапно повысили, а следом выросли и возможности получить от вклада больше. Если у вас депозит на строго оговоренный срок и нет вклада, с которого вы можете снять деньги и переложиться, возможно, в такой момент вы будете крепко раздосадованы.

Инвестиционное страхование

При инвестиционном страховании вы заключаете контракт на длительный срок — обычно, не менее трех лет, а как правило, еще больше. Вносите сумму сразу либо поэтапно. Страховая управляет вашими деньгами, покупая ценные бумаги. 

  • Если за время договора с вами случится страховой случай, вы или ваши близкие получите выплату. Это быстро, даже если мы говорим о смерти: наследники прописываются в самом полисе и могут не ждать, пока вступят в законные права.
  • Если страховой случай не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенную сумму. С доплатой или без —  зависит от ситуации и условий контракта и общей ситуации. Доход может быть существенным или нулевым, тут нет общей абсолютно для всех схемы, поэтому стоит заранее все обдумать и изучить условия, которые вам предлагают. 

Инвестиционное страхование часто путают с накопительным. При накопительном страховании чаще всего взносы вы платите регулярно, при инвестиционном, как правило, сразу вносите оговоренную сумму.

Накопительное страхование жизни — это в первую очередь история про страховую защиту, а во вторую — про накопления и доход. По сути, вы кредитуете какую-либо компанию, а она вас за это страхует. Потом деньги возвращаются.

Инвестиционное страхование жизни подходит именно для тех, кто прокладывает себе дорожку к жизни «на проценты». В качестве благодарности за то, что вы вложили деньги, с вами делятся доходом. А заодно страхуют жизнь.

Но нужно понимать: размер дохода иногда невозможно спрогнозировать. В договоре страховая вправе прописать: мол, можете выйти в приличном плюсе, а можете не заработать ничего. Как получится. 

Обычно вы получаете по максимуму от того, что заработано на внесенной вами сумме на рынке ценных бумаг. Определенный гонорар остается у страховщиков в качестве вознаграждения. 

Что интересно: несмотря на то что ваши деньги вкладываются в ценные бумаги, по ИСЖ вы, как правило, не можете уйти в минус. Даже если страховщик понес потери, вы останетесь как минимум при своем.

В НСЖ можно выбрать варианты с гарантированной доходностью, она бывает выше, чем у банковского депозита. Это интересный вариант, если вы уверены, что вложенные деньги во время действия контракта вам не понадобятся. Расторгать договор досрочно невыгодно: зачастую за это предусмотрены штрафы. Но именно для долгосрочного инвестирования это неплохой вариант.

Минусы — долгий срок контракта и отсутствие каких-либо гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании. Важно внимательно выбирать подходящий вам вариант и саму страховую. 

За ИСЖ, как и за НСЖ, вы вправе получить налоговый вычет. Вам вернут налог на доходы — 13% ваших взносов страховщикам. Правда, максимум, на который вы в этом плане можете рассчитывать — это 15 тысяч 600 рублей в год, но и это хороший бонус. Можно даже считать получение вычета дополнительным доходом. Одно «но»: это касается только контрактов, которые заключены на срок не менее 5 лет. Но мы же помним: речь и идет о длинных сроках.

Ценные бумаги

Если у вас появились свободные средства, которые не понадобятся в ближайшее время, ценные бумаги — хороший вариант. Главное — не совершать необдуманных действий. И не ждать баснословных доходов. Они возможны. Но не гарантированы.

На фондовом рынке предыдущие успехи не гарантируют побед в будущем. Начните свое превращение в инвестора с обучения. Читайте литературу и статьи об инвестициях, смотрите ролики крупных инвесторов и финансовых советников, изучайте чужой опыт, особенно ошибки. Это позволит вам развить собственное видение рынка.

Задайте себе вопрос: какой портфель ценных бумаг вы хотите собрать, есть ли в нем место риску или вы согласны получить меньше, но потерять хоть часть денег совсем не готовы. Помните: не стоит хранить все яйца в одной корзине, ваш портфель не должен состоять из одной-двух ценных бумаг. Выбор огромен: например, акции, депозитарные расписки, облигации, ПИФы (паевые фонды), ETF (биржевые фонды). 

Открыть брокерский счет довольно просто, это можно сделать даже онлайн, через сайт или мобильное приложение. 

Изучите отзывы о брокерах, сравните их тарифы и выберите подходящего. Дальше останется только заключить договор, пополнить счет и установить приложение или торговый терминал. Обычно можно торговать и просто через личный кабинет на сайте брокера.

Я открыла счет около трех лет назад, покупаю в основном акции. Стараюсь именно для «прибавки к пенсии», чтобы стать веселой богатой старушкой. Периодически слегка пересматриваю портфель: что-то продаю, что-то докупаю. Акции — очень волантильный инструмент. Все непредсказуемо: то зайдешь в личный кабинет, посмотришь и кровь из глаз льется, то словно грузовик с пряниками перевернулся на моей улице. Бывает, продам акцию, и вроде в хорошем плюсе, все классно, но она… внезапно начинает стремительно расти. 

Два года назад я очень радовалась, продав акции «Яндекса», «Полиметалла», «ТрансКонтейнера» — перетряхнула портфель и получила около 20% за несколько месяцев. А за прошедшее с продажи время их стоимость выросла вообще в несколько раз. Так бывает. И это нормально. 

Рынок непредсказуем и лучше торговать исключительно на собственные деньги, не используя средства, которые готов предоставить брокер. Многие начинающие инвесторы испытывают небывалый кураж и благодаря кредитному плечу чувствуют себя крутыми финансовыми воротилами. В плену азарта они словно забывают, что это рискованная затея. Чудеса бывают редко, обычно такие игры заканчиваются тем, что человек уходит в большой минус. Ошибка может обойтись дорого. 

Если вы не хотите торговать на бирже самостоятельно, можно воспользоваться доверительным управлением. Специалисты могут составить вам индивидуальный инвестиционный портфель или предложат готовые варианты.

И раз уж мы хотим накопить на старость, лучше сразу остановить выбор на долгосрочной стратегии. Вы можете купить ценные бумаги хоть на десятки лет, регулярно получая дивиденды. Или не получая. Смотря что выберете. Но, если вы подойдете к вопросу основательно, пожалуй, именно от ценных бумаг вы сможете получить максимальную выгоду за несколько десятков лет.

Индивидуальный инвестиционный счет

ИИС — это тоже история про ценные бумаги, но с жирным плюсом в виде льгот по налогообложению. Можно получить один из двух видов вычетов.

По вычету типа А вам вернут 13 % от суммы внесенных средств (но не более 52 000 в год). Это не подходит, например, самозанятым или ИП, которые не платят НДФЛ.

По вычету типа Б можно получить освобождение от уплаты налогов на доходы от купли-продажи ценных бумаг. Вносить можно не более 1 миллиона рублей в год.

ИИС открывается на 3 года. Если вы закроете счет раньше, то вычет сгорит. Если вы успели им воспользоваться, придется вернуть деньги. А в некоторых случаях за закрытие придется заплатить штраф. 

Недвижимость

Зарабатывать на недвижимости можно, когда у вас есть свое жилье и вы обзавелись накоплениями, которые позволяют рассматривать такой вариант. 

После появления эскроу-счетов время фантастических заработков прошло. Нет больше схемы: купил новостройку на котловане и через пару лет стоимость выросла на 50-70%. Да и цены сейчас на пике. Дороговато для инвестиций. Но, если накопили приличную сумму, купить квартиру под сдачу — один из возможных вариантов. С не самой большой доходностью, зато надежный. 

Можно купить квартиру на торгах с большим дисконтом. Но это может оказаться делом хлопотным и рискованным. За лакомые кусочки иногда разворачиваются такие битвы, что квартиры в итоге продаются даже с плюсом от рыночной цены.

И все же для безбедной старости все еще есть место креативным идеям. Например, умельцы умудряются покупать квартиры в ипотеку и полностью перекрывать выплаты доходами от аренды. После выплаты кредита, то есть как раз ближе к пенсии, они делятся доходом уже только с налоговой, превращаясь в настоящих рантье. 

При выборе недвижимости важно произвести тщательные расчеты: доход от сдачи должен быть не ниже вашего ежемесячного платежа. Учтите все расходы, особенно неизбежные. Не забудьте про риски: квартиры не всегда быстро находят жильцов, а иногда и вовсе бывают проблемы. Есть смысл потратиться на дополнительную страховку помимо той, которую требует банк. 

Квартиры небольшого метража приносят максимальный доход. Пример: покупаем студию в спальном районе Москвы за 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос — 1 500 000 рублей. Срок кредитования — 30 лет. При ставке 6,5% ежемесячный платеж банку — 22 тысячи 122 рубля. Предполагаемый доход от сдачи — 28 тысяч рублей «чистыми». 

Негусто, но нашу цель решает: после выплаты ипотеки сдача этой квартиры сможет приносить деньги.