Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Как быть уверенным, что смерть или несчастный случай не прервут ваши планы накопить приличную сумму на старость? Или что ваши наследники не останутся ни с чем? Один из вариантов — накопительное страхование жизни.
Содержание

    Накопительное страхование жизни (НСЖ) становится все популярнее. За 2019 год спрос на него вырос на 64%. В этой статье мы разберем, кому может пригодиться этот финансовый инструмент, в чем его преимущества и недостатки.

    Что такое НСЖ

    НСЖ сочетает в себе две опции: страхование и накопление. Это своего рода альтернатива банковскому вкладу, но исключительно на долгий срок.

    Вы страхуете свою жизнь и здоровье, а заодно получаете возможность накопить деньги. Пока действует контракт со страховой компанией, вы регулярно вносите предусмотренную договором сумму. В отличие от инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), где взнос, как правило, делается единоразово, в НСЖ обычно нужно вносить сумму по графику, который определен договором.

    Вы копите деньги, но в то же время застрахованы, как при обычном рисковом страховании, иногда даже с модной опцией телемедицина, которая позволяет получить медицинскую консультацию.

    Когда завершается срок действия контракта, вы можете забрать деньги вместе с накопленным доходом или продлить его. Этим НСЖ отличается от обычного страхования жизни, где выплаты положены только если с вами что-то случилось. Рассматривать это как вариант получения внушительного дополнительного дохода не стоит: в первую очередь НСЖ — это страховка.

    Плюсы и минусы

    ✅ Начнем с хорошего. Пожалуй, главным плюсом НСЖ можно назвать само страхование жизни. Это бонус не только для вас, но и для ваших наследников, ведь человек иногда внезапно смертен. При наступлении страхового случая компания выплачивает компенсацию полностью, даже если взнос был сделан только один раз.

    Стандартные страховые случаи — смерть (в том числе от несчастного случая), инвалидность. Также в страховку могут входить такие риски, как временная потеря работоспособности, необходимость оплаты лечения, но за них, скорее всего, придется доплатить.

    ✅ НСЖ — это словно копилка, в которую нужно регулярно откладывать деньги. Периодичность выбираете вы сами, она прописывается в договоре. Таким образом закладывается полезная привычка, которая пригодится в будущем.

    ✅ Право на налоговый вычет. Если у вас есть официальные доходы, с которых берут 13%, то с ежегодных взносов в НСЖ можно вернуть определенную сумму. Она зависит от размера взносов, но максимум вернут 13% от 120 тысяч рублей в год, то есть принести это может 15 тысяч 600 рублей в год.

    ✅ Средства в накопительном страховании жизни не может быть обращено взыскание, так как до получения страховой выплаты эти деньги вам не принадлежат. А значит, они не могут быть конфискованы, арестованы и не будут делиться при разводе. Но, естественно, после того как вы закрыли договор страхования и вам перечислили деньги, все, кто вправе на них претендовать, смогут это сделать.

    ✅ С дохода по НСЖ не нужно платить налог, даже если речь о сумме более миллиона рублей.

    ❌ А теперь поговорим о недостатках. Если у страховой компании отзовут лицензию, не вполне понятно, что будет с накоплениями. Есть вероятность, что страховку и обязанность вернуть ваши деньги передадут другой организации. Но никаких гарантий тут нет. Поэтому выбирать страховщика нужно осознанно, посмотрев рейтинги надежности, поискав в интернете информацию, нет ли там финансовых проблем. Отдавать деньги на долгий срок нужно тому, кому можно доверять.

    ❌ Если взносы нужно платить регулярно, то нужно быть уверенным в своих силах это делать. Что будет, если пропустить обязательный взнос, прописано в договоре и уточнить это лучше до подписания. Но это точно не сулит ничего хорошего. Контрактом может быть предусмотрена возможность рассрочки, например, в 30-60 дней, если вы не в силах внести взнос. Но если найти деньги на пополнение НСЖ не удастся, есть риск потерять часть внесенных сумм.

    От взносов могут освободить, например, в случае, если в период действия договора человек получил инвалидность. Тогда, если это предусмотрено договором, страховщики делают взнос из собственных резервов или выплачивают всю страховую сумму досрочно. 

    В любом случае лучше не требовать от себя слишком многого и ориентироваться на сумму, которую вы точно сможете внести.

    ❌ Длительность сроков. Как правило, минимальный срок страхования — 5 лет. Но есть и программы, например, на 15 лет. Спрогнозировать жизнь на несколько лет вперед сложно, поэтому стоит вкладывать в страховку сумму, которая вам точно не понадобится на весь срок действия контракта.

    ❌ Ограниченная возможность забрать свои деньги. Это невыгодно в любом случае. Если вы просто передумали, то можно воспользоваться периодом охлаждения, который составляет минимум 14 дней. Но потом за расторжение договора могут быть предусмотрены огромные штрафы, например 50% от суммы. Здесь даже может встретиться понятие «выкупной суммы».  То есть какую-то часть средств страховая заберет себе в качестве штрафа за незапланированное расставание.

    Если выбрать программу без гарантированного дохода, то проблематично предсказать, какой именно бонус ждет вас в финале. Можно ориентироваться на доходность предыдущих лет, но все-таки делать точные прогнозы тут сложно, слишком многое зависит от обстоятельств.

    Программы с гарантированным доходом есть, но ставки по ним примерно равны тем, что предлагаются в обычных банковских вкладах, они могут быть немного выше, но феноменально высокую доходность тут не предложат.

    Также в договоре может встретиться условия, что инвестиционный доход за первый год не выплачивается, если договор действовал не весь календарный год полностью. В зависимости от условий, доход за первый год могут выплатить в конце полного срока контракта. Если с банковским вкладом все предельно понятно, то тут стоит уделять внимание каждой строчке в договоре. К счастью, достаточно сделать это в самом начале, ведь условия останутся неизменными все годы, которые будет действовать ваш контракт.

    Как происходят выплаты

    Выплаты происходят в конце срока действия договора. Также выплата возможна и до этого срока, если произошел страховой случай. Если человек умер, договор прекращаются и наследники получают всю страховую сумму досрочно, например, в течение нескольких месяцев. Например, если человек при пятилетнем контракте обязался каждый год вносить в НСЖ 100 тысяч рублей, наследники могут получить 500 тысяч рублей. 

    Но есть некоторые исключения, когда смерть не будет считаться страховым случаем. Все зависит от деталей контракта, но, например, речь может идти о военных действиях или самоубийстве. Тогда вся сумма страховки наследникам не достанется. В зависимости от условий договора, для исключений может полагаться всего лишь выкупная сумма, например, 80-95% от суммы перечисленных взносов.

    В зависимости от условий договора, также досрочная выплата возможна, если человек получил инвалидность I, II группы.

    Как выбрать

    Не стоит покупать НСЖ второпях. Если вам предложили оформить полис в банке, попросите образец договора для ознакомления. Спокойно и внимательно изучите его дома. Обратите внимание на страховую компанию. С рейтингом страховщиков можно ознакомиться, например, здесь. Почитайте отзывы об этом продукте, если он существует не первый год. Если вас все устроило, не спешите принимать решение. Вам нужно подумать о том, что вы хотите получить от НСЖ, какая защита вам нужна (только в случае смерти и инвалидности или расширенный набор возможных рисков, если второе, то обычно за это нужно доплатить), вы хотите гарантированную доходность или готовы рискнуть доходной частью ради возможности получить больше. 

    Сравните базовые программы НСЖ от разных страховых компаний, чтобы сформировать общее представление. Как правило, информация есть на сайтах страховщиков. Шаблоны договоров тоже можно найти на сайтах страховщиков. Если вы не нашли образец контракта, можно запросить его у менеджера компании.

    Сравнив варианты, можно выбрать тот, что подходит именно вам. Возможно, это будет именно предложенный вам полис, но важно делать выбор осознанно.

    Что нужно знать

    1. Даже если вы оформили полис НСЖ в банке, все обязательства по нему несет страховщик. Банк при этом выступает партнером, который имеет возможность предлагать полис своим клиентам.
    2. Не путайте гарантированную доходность по полисам НСЖ с той, которая основана на ориентировочной доходности или достижениях прошлых лет. На программах с гарантированной доходностью обогнать инфляцию не получится, это всего лишь небольшой приятный бонус. В тех программах, где доходность не гарантирована, вы не можете ее спрогнозировать точно. Возможно, получится славно заработать, но есть риск за несколько лет получить только то, что вы вложили. Тут все зависит от выбранной страховщиком стратегии размещения внесенных вами средств. Но ведь НСЖ — это история в первую очередь про страховку.
    3. Если есть серьезные проблемы со здоровьем, не стоит это скрывать. Возможно, НСЖ открыть вам не могут по правилам страховой компании.
    4. Стоит обратить внимание на исключения в программе страхования. Например, на то, в каких случаях наследники не смогут получить всю сумму страховки.
    5. НСЖ позволяет застраховать здоровье, как и любая программа по страхованию жизни. Например, тут можно застраховаться от заболеваний и травм, тогда страховая в случае проблем оплатит лечение или выделит на эти цели определенную контрактом сумму. Или в полис могут предложить включить диагностику смертельно опасных заболеваний. Но это дополнительные опции и внесенные за это деньги в конце срока договора не вернут. 

    Пример расчета

    Евгений хочет оформить НСЖ на срок 15 лет с ежегодным взносом 50 000 рублей. Он уверен, что эта сумма всегда будет ему по плечу, для этого достаточно откладывать 4 тысячи 167 рублей в месяц. 

    Выплата без учета доходности по окончании периода страхования составит 725 тысяч 763 рубля. Налоговый вычет принесет дополнительные 6 тысяч 500 рублей в год, это 97 тысяч 500 рублей за 15 лет. Вместе с ним он получит 823 тысячи 263 рубля плюс ту доходность, которую выбрал в своем полисе. 

    А если Евгения внезапно не станет до истечения этих пяти лет, наследники получат 1 миллион рублей и ту сумму, которая успела набежать в качестве дохода на его взносы.