Что делать, если банк навязывает кредит

Банк навязывает кредит: как отказаться и расторгнуть кредитный договор, законно ли это и куда можно пожаловаться.

Закредитованность населения продолжает расти. По данным Банка России (см. отчет «Анализ динамики долговой нагрузки в IV квартале 2019 — I квартале 2020 года»), рост задолженности россиян наблюдается во всех сегментах банковского кредитования: как в потребительском (рост 2,2% — всего 26,4 млн. чел.), так и в ипотечном (рост 4,8% — всего 7,9 млн. чел.). При этом все чаще у заемщика имеется сразу несколько видов кредитных продуктов (54% задолженности на 01.04.2020). В такой ситуации значительно возрастает риск несвоевременного обслуживания клиентом своих долговых обязательств, поэтому Банк России настоятельно рекомендует коммерческим банкам аккуратно подходить к практике кредитования. Тем не менее рост не прекращается! Что же происходит на самом деле? Зачем банки навязывают кредиты?

Почему навязывают кредиты

Банк, как любая коммерческая организация, нацелен на извлечение максимальной прибыли от своей деятельности. К сожалению, многие банки пытаются достичь этой цели любыми способами. Например, мотивируют продавцов товаров на оформление покупок в кредит. В результате многих покупателей, даже не имеющих желания что-либо приобрести, соблазняют предложением: «Зачем прицениваться? Оформив кредит, заплатите только через месяц, а уже сегодня привезете холодильник домой». На многих это действует, а в результате — навязали потребительский кредит.

Существуют целые отрасли, где предоставление товаров (услуг) так или иначе связано с кредитованием. Навязать кредит (особенно — пожилому человеку) могут в медицинском центре, салоне красоты, стоматологии и в иных местах, предоставляющих свой продукт по значительной стоимости. Например, автосалон навязывает кредит потому, что в этом случае получает гарантию оплаты не только от покупателя, но и от банка-кредитора.

Как могут навязать кредит

Современные способы навязывания кредитов учитывают не только передовые технологии доставки коммерческого предложения банка вероятному потребителю, но, в первую очередь, человеческую психологию. Ведь многие соглашаются «влезть в долг» именно под воздействием назойливой и вездесущей рекламы. Банки это знают, поэтому применяют различные способы воздействия на потенциального заемщика, в том числе: предложение «уникальных условий» кредитования через наружную рекламу, рекламу в СМИ и интернете;

  • привлечение агентов (организаций и физических лиц), имеющих воздействие на определенный сегмент потребительского рынка;
  • обзвон целевой аудитории по телефону;
  • SMS-рассылка и др.

Особенная активность наблюдается перед новогодними и другими праздниками, а также в дни выплаты заработной платы. Например, могут позвонить по телефону (прислать SMS) из медицинского центра или салона красоты с персональным предложением подарочного сертификата на услуги. А во время прохождения процедур обязательно выявляются проблемы, которые бесплатно устранить не удастся. Напугав клиента негативными последствиями, ему предлагают подписать договор на проведение «неотложных» мероприятий, который оказываются кредитным договором.

Имеет ли право банк навязывать кредит

Согласно ст. 1 фед. закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Поэтому, если заемщик утвердил (подписал) предложенный ему договор (даже если не читал его), доказать незаконность сделки, ее навязывание, будет очень сложно и дорого: понадобится опытный юрист.

К сожалению, не все внимательно читают условия договора и, особенно, порядок расчета процентов по нему. Поэтому банк навязывает кредит, используя всевозможные уловки. К примеру, название своего продукта, которое пишется огромными буквами и может звучать так: «1% в месяц». Однако на самом деле по такому договору нужно будет вернуть банку на 24% больше!

Также вполне реальна ситуация, когда по кредиту с названием «2% в месяц» заемщик заплатит банку из расчета 40% годовых. Увы, правила математики на такие договоры не распространяются, однако: если подписал — плати! Тем не менее большинство заемщиков, которым банк навязал кредит таким образом, сами редко что-либо считают. Увидев заманчивый заголовок, они без раздумий подписывают договор и исправно платят по нему, не замечая, сколько лишних денег уходит банку.

Что делать, если кредит уже навязали. Как отказаться

Несмотря на перечисленные выше сложности, в некоторых случаях можно оформить отказ от навязанного кредита. Например, в случаях, перечисленных в фед. законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). Так, согласно п. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заемщик в течение 14 календарных дней с даты его получения имеет право досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора, но с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Возврат навязанного кредита, полученного с условием использования на определенные цели (целевого кредита) также допустим. Он может быть возвращен досрочно в течение 30 календарных дней без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов за фактический срок использования (п. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Куда можно пожаловаться

Если банк будет чинить препятствия при расторжении договора, у заемщика всегда есть право обратиться с жалобой в Банк России, в территориальный орган Роспотребнадзора, а с 2021 года — к финомбудсмену.

Банк России, как главный надзорный орган, защищает интересы потребителей на финансовом рынке: следит за соблюдением финорганизациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и пр. Его интернет-приемная отвечает на обращения в среднем в течение 3 дней, однако сложные случаи могут требовать больше времени (до 30 дней и более).

Как доказать, что банк навязывал кредит

Когда обращение (оферта) банка направляются в SMS или представлены в виде рекламы на сайте, доказать факт навязывания банком своих услуг довольно просто (например, с помощью скриншотов).

Сложнее дело обстоит в случае телефонных звонков: чтобы записать беседу с представителем банка или автоматический звонок, необходимо иметь для этого техническую возможность. Не помешает также сделать детализацию входящих звонков. Кроме того, доказательствами могут послужить показания свидетелей, находившихся рядом во время звонка из банка.

Как досрочно расторгнуть кредитный договор

Досрочно прекратить долговые обязательства возможно на общих основаниях, в соответствии с требованиями ст. 450 ГК РФ. Однако при этом требуется доказать, что именно по вине кредитора возникли проблемы, препятствующие исполнению договора заемщиком, например такие:

  • банк не предоставил полной суммы, указанной в договоре, либо отказал в финансировании в связи с отсутствием у заемщика возможности целевого использования (в случае целевого кредита);
  • в договоре не указаны конкретные сроки кредитования;
  • в договоре отсутствуют порядок расчета процентов по кредиту, график их погашения и другие существенные условия сделки;
  • банк самостоятельно неправомерно изменяет процентные ставки;
  • при заключении договора банк намеренно ввел в заблуждение заемщика.

При этом необходимо понимать, что самостоятельные усилия не принесут заемщику желаемого результата, поскольку штатные юристы банка (или его представителей) будут опровергать все претензии. В данном случае необходима правовая защита со стороны профессиональных юристов.