Что делать, если банк навязывает страховку

Если банк навязывает страховку: можно ли отказаться и вернуть деньги, влияет ли отказ от страховки на процент по кредиту, законно ли это и куда можно пожаловаться.
Содержание

    Влияет ли страховка на процентную ставку?

    Как правило, теперь каждый кредит имеет две ставки: меньшую — с включенной страховкой, большую — без нее. Причем именно продукт с минимальной ставкой выступает в качестве «заманухи» в рекламе банка, а также при навязывании страховки клиенту. Ведь если отказаться от страховки по кредиту — будет больше процент!

    Случай из жизни: 01.09.2020 был заключен договор потребительского кредита на 36 месяцев под 14,99% годовых с дисконтом, но при условии заключения договора страхования жизни и здоровья. 09.09.2020 клиент направляет в банк заявление с отказом от услуг страхования. А уже 06.10.2020 на его телефон поступает SMS с информацией, что процентная ставка изменена и теперь составляет 17,99%.

    Как видно из примера, если при заключении кредитного договора было выбрано кредитование, предусматривающее страховку, но затем происходит отказ от нее, то существует реальный риск повышения ставки по кредиту или даже его досрочного погашения (см. ст. 7 фед. закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст. 35 фед. закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

    Одним из вариантов избежать негативных последствий в случае, когда заемщик хочет отказаться от страховки, может стать заключение им нового договора страхования с другим страховщиком, конечно, если последний соответствует требованиям банка-кредитора.

    Имеют ли право банки навязывать страховку?

    Банки, как и любые другие коммерческие организации, нацелены на извлечение максимальной прибыли от своей деятельности. К сожалению, многие пытаются достичь этой цели любыми способами. При этом кредитные организации очень изобретательны, у них сильные юридические службы, а все их уловки опираются на нормы законов, поэтому переиграть их в суде крайне сложно.

    Примером этому служит кредитование со страховкой, при оформлении которого заключаются, по сути, два договора: один — кредитный, а другой — страховой. В таком смешанном договоре может быть закреплено, что в случае отказа от полиса (даже в «период охлаждения») процент по кредиту будет увеличен, либо договор может быть расторгнут в судебном порядке. Банки объясняют это тем, что с помощью страховки они снижают свои риски, что дает возможность предложить заемщику более выгодные условия.

    Кроме того, существуют случаи, когда страхование является обязательным, например:

    • при ипотечном кредитовании по программе господдержки — нужно застраховать жизнь;
    • при обычном кредитовании по ипотеке — нужно застраховать жилье;
    • при дополнительном кредите под залог имущества — нужно застраховать это имущество.

    Банк России считает такую ситуацию допустимой, поэтому призывает к внимательности при отказе от дополнительного страхования (например, страховка по ипотеке), которое часто навязывают вместе с кредитом.

    Почему банки навязывают страховку

    Причин может быть множество, но главная одна — это выгода. Страхование через банк при заключении кредитного договора часто сопровождается следующими «ловушками» для заемщика:

    • включение страховки в сумму кредита позволяет банку и на нее начисляет проценты, увеличивая доходность продукта;
    • часто навязывается страховой продукт, который не подходит или попросту не нужен потребителю, — при этом существенная часть удержанной у него суммы остается у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании;
    • выбор страховой компании ограничен — как правило, это аффилированная с банком организация.

    Подробнее о том, какие уловки существуют у страховщиков вы можете прочитать в статье «20 способов, которыми вас обманывают страховые компании».

    На практике это может выглядеть так: при оформлении заявки по потребительскому кредиту при покупке телефона сотрудник не уточняет, какие виды страхования и с какой страховой компанией включены в договор, просто озвучивает, что договор со страховкой. Всю кипу бумаг на подпись он дает в последний момент, не давая времени на ознакомление с условиями договора. В результате — навязывают страховку жизни (например, сертификат стоимостью 53 946 руб.), а также дополнительные услуги.

    Как доказать, что банк навязывал страховку

    Сделать это очень трудно, но возможно. Пример из практики: клиент решил оформить кредит на 3 года под 9,9% годовых. Сотрудница банка умудрилась без его согласия включить в договор дополнительные платные услуги, страховку и карту, а срок договора увеличить до 5 лет. Когда в течение пяти дней с момента оформления от клиента поступило заявление на отказ от страховки и всех дополнительных услуг, ему ответили, что переоформлять договор он должен самостоятельно, но ставка при этом увеличится до 29,9%. Тем не менее звонок на «горячую линию» банка помог клиенту решить эту проблему без дополнительных затрат.

    Другим вариантом воздействия на недобросовестного кредитора может стать негативный отзыв о сложившейся ситуации, размещенный на специальном сайте-отзовике, позволяющем отслеживать реакцию банка на каждый опубликованный случай. Как правило, такой сайт имеет миллионную аудиторию, и негативный отзыв на нем может болезненно сказаться на работе кредитной организации. Банки это знают, и обычно оперативно откликаются на обращения клиентов.

    Что делать, если страховку уже навязали. Как отказаться

    Прежде всего, при оформлении договора необходимо помнить о том, что заемщик имеет право и обязанность ознакомиться с документами перед их подписанием, так как одновременно со своей подписью он соглашается со всеми условиями договора.

    Тем не менее, если банк навязывает страховку по кредиту, заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании ст. 958 ГК РФ, а также в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. Ведь при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Причем независимо от момента уплаты страховой премии, но при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Перед тем как вернуть деньги за навязанную страховку необходимо:

    • определить, попадает ли страховка под «период охлаждения»;
    • выяснить наличие/отсутствие страховых случаев за период с момента заключения договора;
    • оценить возможные риски, если страховка — одно из условий договора кредитования.

    Тогда вернуть навязанную страховку будет довольно просто. Главное, помнить об ограниченном периоде действия, а также о том, что отказ принимают только в письменном виде.

    Куда можно пожаловаться

    У заемщика есть право отказаться от навязанной страховки, но в рамках действующего договора и требований законодательства. Способов здесь немало, т. к. государство в лице уполномоченных органов строго следит за нарушениями в банковском секторе.

    Вначале о нарушении своих прав необходимо уведомить руководство такого банка. Если это не поможет, можно обратиться с жалобой в Банк России, в территориальный орган Роспотребнадзора, а с 2021 года — к финомбудсмену. Предписания этих контролирующих органов банк проигнорировать не сможет — себе дороже!