Занимаем чужие деньги, а отдаем свои: что делать, если нет возможности платить по кредиту

Чем грозят просрочки, как добиться кредитных каникул, можно ли избежать штрафов, о чем стоит знать и какие ошибки могут дорого обойтись.
Содержание

    Труднее всего вылезать из теплой постели в холодное утро и из долгов, когда финансы поют романсы. Кредит требует грамотного подхода, тщательных подсчетов, но удается справиться и расплатиться в срок далеко не всем. Прошлый год уже продемонстрировал, как внезапно может все измениться — многие из тех, кто крепко стоял на ногах, резко ощутили финансовую нестабильность. Внезапная потеря работы, закрытие бизнеса влияет на платежеспособность не лучшим образом. Что же делать, если вы оказались в тупике и решительно не понимаете, как внести очередной ежемесячный платеж? И как быть, если уже допущены просрочки?

    Что будет, если допустить просрочку

    Просрочка платежа или внесение неполной суммы не сулит ничего хорошего. Обычно договором предусмотрены пени (штраф, неустойка) за нарушение условий. Сумма долга растет, а из банка начинают звонить и напоминать о необходимости оплаты. Даже однократная просрочка портит кредитную историю и впоследствии будет сложно получить кредит.

    Если просрочка растянулась на несколько месяцев, и никаких мер должник не принял, банк может потребовать вернуть долг досрочно. Но если у человека совсем нет денег, ему крайне сложно выполнить это требование.

    Банк может передать долг коллекторам

    Эта возможность предусмотрена статьей 382 Гражданского кодекса РФ и, как правило, условиями кредитного договора. Согласие должника при этом никто не должен спрашивать, но его должны письменно уведомить о том, что долг передан другой организации.

    Коллекторы не могут силой выбивать долг, угрожать расправой или наносить вред имуществу должника, но периодически напоминать о долге они вправе. За последние годы их права сильно ограничили — не более одного раза в сутки и двух раз в неделю коллекторы могут звонить и не чаще четырех раз в неделю отправлять сообщения с 8 до 22 часов. Встречаться с должником они вправе не чаще, чем раз в неделю.

    Общаться с родственниками и знакомыми должника, которые не имеют прямого отношения к кредиту (не являются созаемщиками или поручителями), коллекторы могут, если на это согласны должник и сами люди. Тем не менее такие напоминания сами по себе неприятны.

    Банк вправе обратиться в суд

    Если долг передан, новые кредиторы также вправе это сделать. Есть смысл посещать судебные заседания: так проще отстоять свои интересы и донести до суда свою позицию. Например, если человек просил реструктуризацию, но банк не пошел навстречу, обязательно нужно проинформировать об этом суд. Есть шанс, что должнику пойдут навстречу, например, в суде можно снизить размер неустойки.

    Принудительное взыскание задолженности

    И все же велика вероятность, что будет принято решение принудительно взыскать задолженность. Тогда после судебных разбирательств к делу подключатся судебные приставы. Это уже очень серьезно. Ведь, не получив необходимую сумму в добровольном порядке, они могут: 

    • арестовать другие банковские счета заемщика;
    • делать запросы в налоговую инспекцию;
    • обязать работодателя, высчитывать суммы долга из зарплаты заемщика;
    • арестовать имущество, принадлежащее должнику;
    • ограничить выезд за пределы России.

    Также при списании приставы вправе списать исполнительский сбор в размере 7% от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества. Взыскание исполнительского сбора будет законным в том случае, если:

    • должник получил постановление о возбуждении исполнительного производства, однако добровольно в течение пяти дней не исполнил требования пристава;
    • должником не представлено доказательств, что пропущенный срок для добровольной оплаты был по уважительной причине (непреодолимая сила).

    Уголовная ответственность

    Для злостных неплательщиков предусмотрена уголовная ответственность, но это касается тех, кто изначально взял кредит на крупную сумму с непорядочными намерениями, даже не собираясь отдавать деньги.

    Добейтесь реструктуризации

    Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

    1️⃣ Стоит сразу сообщить о своих неприятностях банку, не затягивайте решение этого вопроса, если для вас очевидно, что в ближайшее время ваша финансовая ситуация не наладится. Представляете, если в ближайшее время банк потребует заплатить не только ежемесячную сумму, а отдать все деньги? Лучше не доводить до этого.

    2️⃣ Напишите заявление, в котором попросите банк войти в ваше положение. Ведь понятно же, что он заинтересован в том, чтобы вы вернули ему деньги, пусть и с измененными условиями. При реструктуризации, как правило, составляется график индивидуальных выплат. 

    Более того, быть может, по вашей просьбе банк даже снимет с вас часть штрафов и пени. Он вправе пойти навстречу и заинтересован в том, чтобы вы нашли возможность расплатиться.

    Если есть доказательства ухудшения финансового положения, сокращения, болезней (в том числе родственников), прикладывайте их.

    Возьмите кредитные каникулы

    Если вы предполагаете, что через некоторое время ваша финансовая ситуация наладится, попросите у банка кредитные каникулы. Это срок, во время которого нужно платить только проценты по кредиту. Отметим, что банк не обязан предоставлять вам рассрочку или отсрочку, но может это сделать, если сочтет нужным.

    Условия для кредитных каникул по ипотеке

    Для ипотечников законом предусмотрены отдельные кредитные каникулы. Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, он может до полугода не платить кредит, но в конце срока действия договора придется погасить отсроченные платежи с процентами. Важно, что для предоставления этой льготы должно быть единственным (при этом на весь срок «каникул» жилье защищено от изъятия, т. е. на него не может быть обращено взыскание), есть и лимит по стоимости кредита — до 15 млн руб.

    Под тяжелой жизненной ситуацией могут подразумеваться:

    • безработица, подтвержденная регистрацией в органах занятости; 
    • инвалидность I или II групп; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; 
    • снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более; увеличение количества иждивенцев у заемщика. 

    Документы, которые могут пригодиться для предоставления льготы:

    • выписка и ЕГРН, свидетельствующая, что ипотечное жилье является для заемщика единственным;
    • выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
    • справка об инвалидности;
    • листок нетрудоспособности;
    • справка о доходах;
    • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуном (попечителем).

    Как оформить кредитные каникулы

    1️⃣ Для оформления льготного периода заемщик должен подать в банк письменное заявление о предоставлении каникул и приложить к нему пакет подтверждающих документов.

    2️⃣ В течение двух последующих дней банк проверяет документы и вправе запросить недостающие справки.

    3️⃣ Через пять дней с момента подачи заявления банк обязан уведомить ипотечника о новых условиях договора в соответствии с заявленными им требованиями.

    4️⃣ Если ситуация заемщика и предоставленные документы соответствуют требованиям, банк не вправе ему отказать. Но воспользоваться льготой можно только один раз. 

    Информация о кредитных каникулах попадает в кредитную историю и все же в безвыходной ситуации это разумная возможность избежать нехороших последствий и дать себе шанс исправить ситуацию.

    Стоит учитывать, что обманывать банк не имеет смысла. Там могут сделать запрос в налоговую, Пенсионный фонд и другие организации. Если выяснится, что предоставленная заемщиком информация о падении доходов не соответствует действительности, каникулы отменят, а пропущенные платежи придется возмещать, уплатив пени за просрочку. И, естественно, не стоит предоставлять поддельные справки — это чревато неприятностями.

    Если банк отказал

    Если сумма долга меньше 500 тысяч рублей и вы считаете, что вам отказали в реструктуризации несправедливо, можно обратиться к финансовому уполномоченному. Омбудсмен для этого и работает: как независимый посредник между людьми и финансовыми организациями он помогает им договориться, не доводя до суда. Естественно, перед обращением к омбудсмену нужно уже пройти стадию попыток убедить банк пойти вам навстречу — копии (сканы) письменных заявлений в банк и ответы из него нужно будет приложить в качестве подтверждения того, что вы уже предприняли попытку найти выход самостоятельно. Обратиться можно, например, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на сайте финансового уполномоченного.

    Что стоит знать про рефинансирование

    Если кредит был оформлен несколько лет назад, когда ставки были значительно выше, есть смысл обратиться за рефинансированием. Это, по сути, перекредитование, когда новый кредит на погашение старого предоставляется на более выгодных условиях и, возможно, на более длительный срок для уменьшения платежей. Да, человек все еще остается с долгом, но нагрузка снижается. Такой вариант выгоден, если до просрочек дело еще не дошло. Если они уже есть и кредитная история испорчена, взять кредит будет сложнее, тем более что в этой ситуации ставку предложат не самую низкую.

    Оценивайте свои силы трезво и не увлекайтесь новыми кредитами, особенно под высокий процент. Многие люди в такой ситуации готовы на все, в том числе оформляют новые займы по довольно драконовским условиям, но зачастую это не решает проблему, а усугубляет ее, поскольку ведет в долговую яму, когда расплатиться с долгами заведомо невозможно.

    Чем может помочь страховая компания

    Зачастую вместе с займом оформляется и договор страхования. Если человек не может платить из-за того, что произошел страховой случай, например, утрата трудоспособности, выплаты возьмет на себя страховая компания.

    Но, естественно, сам по себе факт наличия страховки не заставляет страховщика нести ответственность за любые жизненные перипетии заемщика: тут важно, чтобы имел место именно предусмотренный контрактом страховой случай.

    Когда стоит задуматься о банкротстве

    Банкротство — это крайняя мера для безвыходных случаев. Оно накладывает ограничения на траты и приводит к неприятным последствиям на несколько лет. Но, если других вариантов нет, можно воспользоваться этой возможностью рассчитаться с долгом. Заемщик может подать на банкротство, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. 

    Для тех, у кого нет ни дохода, ни имущества, которое могут забрать, банкротство — это спасательный круг.

    Не стоит думать, что эта процедура подразумевает прощение долга. Заемщику предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

    Если ваши права нарушены

    Роспотребнадзор строго следит за деятельностью банков и наказывает их, если договоры содержат условия, которые ущемляют права потребителей, то есть должников. Среди таких условий, например, штраф за досрочное погашение кредита, повышенные штрафы за просрочку платежей.

    За деятельностью банков следит и Центробанк, но тут речь именно о соблюдении банковского законодательства, инструкций и положений ЦБ. В договорные отношения между банком и клиентом ЦБ не вмешивается. Но если, например, проблемы с кредитом у вас возникли из-за того, что у банка отозвали лицензию (новый кредитор требует вернуть долг досрочно или самовольно изменил график платежей), то жалоба в Центробанк может оказаться эффективной мерой. 

    Также можно пожаловаться в Ассоциацию российских банков. АРБ — негосударственная и некоммерческая организация, в сферу интересов которой входит отстаивание интересов банковского сообщества, поэтому зачастую в ее силах помочь клиенту найти компромисс с кредитором.

    Если вы считаете, что каким-то образом банк нарушает ваши права, не стесняйтесь жаловаться. Также при некорректном поведении сотрудников банка могут помочь отзывы в соцсетях и на интернет-ресурсах.