Что такое «объект» и «субъект» в страховании

Кто выступает субъектом страхования, что такое «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель», какие объекты страхования существуют.

В договорах страхования есть определения «объект» и «субъект», но не все понимают, что они означают. Давайте разберёмся, что понимается под субъектом и объектом страхования.

Что такое «объект страхования»

Под объектом понимается имущественный интерес, требующий заключения договора страхования. Они все перечислены в статье 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К примеру, интересы, связанные с оказанием медпомощи, дожитием до определённого возраста и так далее.

  • В личном страховании — жизнь, здоровье граждан, их трудоспособность.
  • В имущественном страховании — здания, грузы, различные материальные ценности, транспорт.
  • В страховании гражданской ответственности — ответственность за ущерб, который был причинён при, например, эксплуатации объектов повышенной опасности.

Что такое «субъект страхования»

Субъектом в праве называют лицо, которое инициирует или участвует в заключении договора. Законодательство о страховом деле дифференцирует субъектов на несколько групп:

  • страховщик — страховая организация, действующая в рамках требований законодательства РФ (имеет лицензию на оказание услуг ЦБ РФ);
  • страхователь — юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее право заключать подобный договор.

Что такое дееспособность? Под ней понимается способность лица приобретать своими действиями права и обязанности, нести за них ответственность. Полная дееспособность в РФ устанавливается с 18 лет. Однако субъекты правоотношений могут приобретать её и с 16 лет (официальное трудоустройство, вступление в брак). Дееспособность может быть ограничена в судебном порядке в связи:

  • с наличием серьёзного психического заболевания;
  • подтверждённым увлечением гражданина азартными играми, спиртным и наркотиками.

Напрашивается вопрос: как быть, если страхователь желает защитить детей? В этой ситуации составляется договор, в рамках которого ребенок становится застрахованным лицом.

Под застрахованным лицом понимается субъект, чья жизнь, здоровье, имущество были застрахованы либо по требованию страхователя, либо из-за прямого указания в специальном законе. Застрахованное лицо обычно не признается стороной договора, оно не влияет на изменения условий контракта.

Кроме того, субъектом может выступать и выгодоприобретатель. Это лицо, которое по закону или договору получает очевидную выгоду по итогам заключения договора страхования. Если с его имуществом или жизнью произойдут неблагоприятные последствия, страховая компания должна будет выплатить ему установленное договором возмещение. Личность выгодоприобретателя обычно указывается в договоре страхования.