20 способов, которыми вас обманывают страховые компании

Затягивание и нарушение сроков, уменьшение выплат, навязывание услуг и другие хитрости страховщиков.

Отдельные виды страхования и условия их предоставления определены действующим законодательством, например Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1, однако на практике потребители сталкиваются с ситуациями, когда предлагаемые им продукты подразумевает множество исключений и оговорок, в том числе не предусмотренных законом.

Как обманывают страховые компании

В статье кратко изложены основные ситуации, когда страховщики или их представители могут навязать потребителю выгодные для себя условия, которые, как правило, влекут отказ, уменьшение страховых выплат или требуют от потребителя значительных затрат, не являющихся обязательными.

1. Дискриминация при выплатах по страхованию жизни

Чтобы получить страховку по такому договору, перед его заключением необходимо внимательно ознакомиться с перечнем страховых случаев.

Некоторые страховщики не признают страховыми случаями смерть или утрату трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникшие в результате беременности застрахованного лица или событий, с ней связанных (уход, прерывание и т. п.).

Кроме того, в группе риска (особые условия по договору) находятся инвалиды, а также люди, страдающие сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, ВИЧ-инфицированные, пожилые люди и др.

2. Злоупотребления при страховании кредита через банкострахование жизни и здоровья

Страхование через банк, при заключении кредитного договора, часто сопровождается следующими «ловушками» для потребителя:

  • выбор страховой компании ограничен — как правило, это аффилированная с банком организация;
  • правила страхования для предварительного ознакомления не предоставляются, поэтому в момент подписания договора (полиса) потребитель покупает «кота в мешке»;
  • часто навязывается страховой продукт, который не подходит или попросту не нужен, — при этом существенная часть удержанной у заемщика суммы остается у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании;
  • включая страховку в тело кредита, банк и на нее начисляет проценты, повышая тем самым стоимость кредита;
  • многие банки намеренно не информируют потребителей о возможности отказаться от страховки в течение «периода охлаждения»;
  • большинство заемщиков сталкивается со сложностями при возврате страхового полиса: и во время «периода охлаждения», и при досрочном погашении кредита.

3. Мизерные выплаты по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ)

Анализ жалоб от потребителей показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся клиенты банков, которым ИСЖ нередко продается под видом вклада. Менеджеры банков заявляют, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью. При этом умалчивается что:

  • вложенные в ИСЖ средства не страхуются АСВ (агентством по страхованию вкладов) и государство не дает гарантий их сохранности;
  • до окончания срока договора (до 5 лет) забрать деньги без потерь невозможно;
  • доход не гарантирован (компания, в управление которой передаются деньги, может иметь убытки или показать минимальную доходность).

Перечисленные условия являются существенными, однако банки об этих рисках не предупреждают. Согласно данным Банка России, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%.

4. Навязывание услуг при страховании банковских карт

В последнее время стало популярным страхование пластиковых карт (дебетовых и кредитных), и очень часто карту оформляют уже со страховкой, даже если ее владелец об этом не просил. Ведь работники банка мотивированы: больше опций подключил — выше бонус к зарплате! Перечень страховых рисков примерно такой:

  • утрата карты в результате ограбления или разбойного нападения;
  • завладение PIN-кодом карты путем применения насилия или угроз;
  • подделка подписи клиента при снятии денег в офисе банка;
  • мошенничество с применением технических средств (фишинга, скимминга).

Судя по перечню, держатель карты значительную часть страхового взноса платит за то, что и так гарантировано ему по закону, — ведь банк обязан обеспечить сохранность вверенных ему средств.

Согласно данным Банка России, в 2019 году объем операций, совершенных без согласия клиента с использованием электронных средств платежа, составил 426,5 млн рублей. При этом 69% операций были совершены в результате обмана или злоупотребления доверием клиента. Такие случаи обычно исключаются из объема страховых обязательств.

5. Задержка выплат при страховании имущества

Пользуясь тем, что специальными законами, регулирующими договор добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон от 27.11.1992 № 4015-1), ответственность за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, многие страховщики «тянут» с выплатами, даже признавая страховой случай.

Для противодействия этой практике Президиум Верховного Суда РФ в своем «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики» от 27.12.2017 отметил, что в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей (от 07.02.1992 № 2300-1) за неисполнение страховщиком своих обязательств, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от размера страховой премии (п. 16 Обзора).

6. Отказ от выплат при страховании имущества

Произвольно трактуя термины договора, страховая компания может отказать в выплате. В «Обзоре судебной практики» изложен следующий случай: истец (гражданин) застраховал автомобиль у ответчика (страховая компания) по договору добровольного страхования КАСКО (риски: «ущерб» и «хищение»). Автомобиль истца был похищен неустановленным лицом, и при этом следователем было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (мошенничество).

Страховщик отказался от выплаты страхового возмещения исходя из того, что в его Правилах страхования транспортных средств хищение автомобиля путем мошенничества не является страховым случаем.

Президиум Верховного Суда РФ высказал по этому поводу свое мнение, а именно: в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон, с учетом цели договора должно применяться contra proferentem — толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Применительно к рассматриваемому случаю это означает, что поскольку договором предусмотрена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае хищения автомобиля, то требование истца подлежит удовлетворению.

7. Невыплата компенсации по медицинскому туристическому страхованию

В минимальный пакет медицинского страхования туристов, выезжающих за рубеж, включены услуги экстренного характера, в том числе:

  • транспортировка в клинику;
  • амбулаторное и стационарное лечение при угрозе жизни и здоровью;
  • экстренная стоматология;
  • эвакуация пострадавшего туриста на родину.

Однако далеко не все страховщики оперативно реагируют на перечисленные случаи. Как показывает практика, застрахованному лицу приходится самому оплачивать лечение, т. к. оплата за него со стороны страховщика своевременно не перечисляется по разным причинам.

По возвращении на родину есть надежда получить компенсацию. Однако и здесь возникает множество препятствий: от сбора и представления многочисленных подтверждающих документов, до выяснения факта, что оказанное в турпоездке лечение не относится к страховому событию. Хорошая выплата может быть, только если турист получит инвалидность.

8. Уменьшение возмещения по страхованию багажа

Повреждение или утеря багажа во время поездки — не самое приятное событие. Этим пользуются страховщики, обещая своим клиентам солидные выплаты при страховании подобных рисков. Однако в предлагаемых ими страховых договорах содержится немало «капканов», позволяющих либо не выплачивать страховое возмещение, либо ограничивать размер выплат минимальными суммами.

Например, правилами страхования багажа может быть предусмотрено, что компенсация будет выплачена с учётом норм амортизации от первоначальной стоимости утерянных предметов — но только в том случае, если владелец подтвердит ее товарными (кассовыми) чеками или иными документами. Если же такие подтверждающие документы не будут предоставлены, страховщик произведет выплаты по минимальному тарифу.

9. Оттягивание выплат по страховке от невыезда за границу

Не стоит путать медицинскую страховку со страховкой от невыезда. Это разные вещи. Страховка от невыезда должна защитить от потери денег в случае, если поездка отменится по каким-либо причинам (например, обанкротился отель, или не дали визу и т. п.). Может поэтому и стоит она, как правило, 5—10% от стоимости тура, что немало.

Однако и в перечисленных случаях получить страховку бывает очень затруднительно. Если при оформлении полиса и при получении денег от клиента почти все страховые компании используют электронную форму общения (через сайт и банк-клиент), то стоит произойти страховому случаю, как вступают в силу их Правила страхования, по которым прием документов от страхователя производится только в офисе или при отправке через Почту России.

В данном случае, перед оформлением полиса страхователю необходимо убедиться, что процедура выплаты страхового возмещения будет такой же оперативной, как и оплата по этому полису.

10. Оценка страхового случая взаимозависимым экспертом

Обычно Правилами страхования предусматривается возможность самостоятельного выбора эксперта-оценщика страхователем, ведь в противном случае это будет признано незаконным. Однако на практике многие страховщики отказываются оплачивать услуги независимого эксперта, ссылаясь на внутренний регламент компании.

В реальной жизни страхователю предлагают обратиться в «независимую» экспертную фирму, которая при этом имеет нигде не афишируемые связи со страховой. Это становится понятно по той сумме ущерба, который их эксперт укажет в отчете.

В таких случаях страхователю нужно спокойно отнестись к мизерной сумме выплат. Необходимо получить страховку, так как факт выплаты будет являться доказательством признания страхового случая со стороны страховщика. Затем нужно будет обратиться к действительно независимому эксперту и получить официальный акт оценки ущерба, который послужит основанием для обращения к финомбудсмену или в суд. Если такой акт будет признан, то будет вынесено решение о доплате страхователю разницы по двум экспертным оценкам.

11. Затягивание процедуры установления страхового случая

Нередки случаи, когда страховая компания, получив от своего клиента полный пакет документов для установления страхового случая, начинает направлять ему друг за другом дополнительные запросы с требованием предоставить якобы недостающую информацию для классификации происшествия как страхового случая.

Подобная тактика не нова и рассчитана на то, что страхователь по причине недостатка времени, в ситуации, когда дело его затягивается на неопределенный срок, отчаявшись, махнет рукой и прекратит настаивать на выплате. Понятно, что такая, искусственно созданная, ситуация выгодна страховой компании и позволяет ей сэкономить немалые средства.

Поэтому в указанных обстоятельствах страхователю необходимо твердо и настойчиво защищать свои права, тем более что у него есть возможность (и обязанность) в досудебном порядке обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному: по искам о взыскании денежных средств — в размере, не превышающем 500 тысяч руб., либо по искам о ненадлежащем исполнении страховщиком обязательств по договору ОСАГО — независимо от размера требований.

12. Ограничение выплат по добровольному медицинскому страхованию (ДМС)

Часто, столкнувшись со страховым случаем по ДМС, клиент страховой компании становится «заложником» своего страхового полиса. Ведь чтобы получить компенсацию даже за простейшие медицинские исследования типа МРТ или УЗИ приходиться неделями их согласовывать. При этом выясняется, что в страховой компании есть некая комиссия специалистов, которые, не зная ваших жалоб и недугов, решают: что вам положено, а что — нет.

Иной раз, на просьбу оплатить процедуру МРТ можно получить от страховой такой ответ: «Зачем вам МРТ, что вы собрались там смотреть?». При этом их специалисты ссылаются на какие-то стандарты лечения, с которыми при оформлении полиса никто страхователя не знакомил. А на просьбу предоставить эти стандарты для ознакомления — предлагают изучать российское законодательство. Получается, вместо нормального обслуживания можно получить гору проблем, после которых и потребуется лечение. Замкнутый круг!

13. Отказ в возмещении убытка по КАСКО

Бывают и такие случаи: клиент страховой получил повреждение на автостоянке от неизвестной машины. Сообщил в страховую, получил от них SMS с регистрационным номером обращения, вызвал ДПС, оформил акт. После сбора всех необходимых документов передал их через дилера для урегулирования убытков. Однако, проходит несколько недель и дилер сообщает, что ответа от страховой нет.

При попытке дозвониться телефон там все время занят, а чат на сайте не работает. Но если и удается дозвониться, их оператор отвечает, что не может объяснить, почему не дают направление на ремонт, т. к. не является специалистом. Однако обещает, что уведомление будет. И действительно, через несколько часов приходит сообщение, что отказано в урегулировании убытков, без объяснения причин. Зачем в таком случае нужно КАСКО?

14. Сознательное нарушение 15-тидневного срока рассмотрения

Как правило, цифровые технологии призваны облегчить и ускорить документооборот. Однако, применив смекалку, страховая компания может сделать все наоборот!

Пример. В мае 2020 года был приобретен полис КАСКО, а 23 июня произошло ДТП, виновником которого был признан водитель другого автомобиля. Клиент звонит на горячую линию и, следуя рекомендациям специалиста страховой, устанавливает на свой телефон приложение, посредством которого направляет фото ДТП и сообщение о страховом событии. Ему обещают рассмотрение в срок от 5 до 7 дней, но на 15-й (последний) день в WhatsApp он получает сообщение о том, что документов о ДТП нет, и что направлять их нужно только по WhatsApp, либо по электронной почте. Позже выясняется, что предложенный адрес электронной почты не работает! Так и получается: один представитель страховой консультирует, другой все опровергает, третий подтверждает первого, но страдает при этом страхователь.

15. Нарушения при оформлении электронного полиса ОСАГО

При покупке электронного полиса ОСАГО владелец транспортного средства должен убедиться, что все поля формы для ввода данных им заполнены. Однако и при правильном заполнении может возникнуть ситуация, когда деньги спишут быстро, а вот полис придет, например, без номера автомобиля. Причем попытки исправить ситуацию дистанционно (через личный кабинет страхователя) могут надолго затянуться. А заканчивается все тем, что нужно ехать в офис страховой компании и разбираться с проблемой там.

Получается, что покупаешь электронный полис, чтобы ускорить процедуру, а в результате тратишь огромное количество времени и нервов!

16. Уменьшение положенных выплат по ОСАГО

Нередко страховые компании сознательно занижают сумму выплат по ОСАГО, зная, что делают это незаконно. Поэтому, чтобы добиться справедливого возмещения, страхователь должен использовать все инструменты воздействия, доступные на современном страховом рынке.

Например, можно обратиться к страховой через специальный сайт-отзовик, отслеживающий реакцию страховщика на каждый опубликованный случай. Как правило, такой сайт имеет миллионную аудиторию, и негативный отзыв на нем может болезненно сказаться на работе страховой компании. Они это знают, и обычно оперативно откликаются на запрос клиента.

Ну а если и это не поможет, нужно обращаться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (финомбудсмену). Его решение о выплате недостающей суммы страховая не может проигнорировать.

17. Невозврат части страховой премии по ипотечному страхованию

При полном досрочном погашении ипотеки у страхователя возникает право на возврат части уплаченных страховых взносов (страховой премии). В соответствии с правилами страхования страховщик обязан возвратить часть страховой премии за неиспользованный период страхования в течение 5-ти календарных дней со дня подачи заявления страхователем. Однако, некоторые страховые компании игнорируют права своих клиентов и либо не производят положенного возврата, либо выплачивают сознательно уменьшенную сумму.

Помочь в таких случаях может обращение страхователя в Центральный банк РФ, который является регулятором страхового рынка и имеет рычаги воздействия на его недобросовестных игроков. Кроме того, длительный невозврат указанных сумм может служить основанием для взыскания со страховой компании сумм неустойки. Причем, если и в этом случае страховщики отказываются платить, можно в досудебном порядке обратиться к финомбудсмену (при взыскании, не превышающем 500 тысяч руб.).

18. Отсутствие выплат при страховании груза

Казуистика отечественных правил страхования часто является причиной, по которой обещанные при покупке полиса выплаты в реальности превращаются в «пшик». Например, выплата при страховании груза может зависеть от его возраста, и если он превышает 5 лет, страховая компания имеет несколько возможностей не платить!

Оказывается, для таких грузов могут быть предусмотрены особые условия, по которым рассмотрение страхового случая возможно лишь при предоставлении дополнительных документов, в т. ч. подтверждающих падение груза во время погрузки, разгрузки, перегрузки и в других аналогичных случаях. Причем страховщика не смущает тот факт, что доказать повреждение груза при погрузке/перегрузке может лишь тот, кто его и повредил!

19. Сознательное введение в заблуждение при страховании гражданской ответственности

Действия некоторых компаний иногда прямо противоречат их же собственным правилам страхования. Пример: при оформлении полиса страхования гражданской ответственности менеджер компании указывает, что правилами предусмотрен такой страховой случай, как залив соседей снизу по причине неисправности недавно установленных посудомоечных, стиральных машин, а также ряда другой бытовой техники.

Однако при наступлении страхового случая (протечка) вдруг выясняется, что если указанная техника находится на гарантии, то для получения возмещения пострадавшим необходимо обращаться не в страховую, а к производителю, или к тому, кто эту технику устанавливал!

В таком случае публичное обсуждение на сайте-отзовике может помочь страхователю урегулировать эту проблему в досудебном порядке.

20. Невозможность отказаться от договора страхования

С 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги (полиса, договора), воспользовавшись так называемым периодом охлаждения, длящимся 14 календарных дней. Тем не менее нежелание страховой компании возвращать деньги может привести к необоснованному отказу от расторжения ненужного (или навязанного) договора.

Например, при обращении с подобным заявлением после праздников (новогодних, майских и т. п.) страхователи часто получают отказ, под предлогом того, что период охлаждения уже закончился и сроки пропущены. При этом работники страховой «забывают» о норме законодательства, установленной ст. 193 ГК РФ о том, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Следующая, 194 статья ГК РФ, определяет особенности совершения действий в последний день срока. В ней сказано, что если такое действие (например, отказ от договора) совершается в офисе организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Поэтому, при недостатке времени для обращения в страховую, можно воспользоваться п. 2 ст. 194 ГК РФ, которым установлено, что письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи (например, через Почту России) до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.