Что делать, если отказали в выплате по ОСАГО

Как оспорить сумму выплаты, что будет, если виновник пьян, могут ли отказать в возмещении, если нет диагностической карты и другие частые вопросы по ОСАГО.

Термин ОСАГО появился в 2003 году в связи со вступлением в силу фед. закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ).

ОСАГО — это обязательный для всех автовладельцев вид страхования, назначение которого — гарантировать возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ст. 3 Закона № 40-ФЗ).

Страховая отказала в выплате по ОСАГО. Что делать?

Отказали по ОСАГО

Случаев, когда страхователю-автовладельцу отказали в выплате по ОСАГО или предоставили возмещение в заниженном размере все еще очень много. Причины различные: от неправильного оформления полиса до сознательного занижения сумм выплат.

Пример: 28.02.2020 было совершено ДТП с повреждением автомобиля. Несмотря на своевременно отправленные документы, представители страховой затягивали выплату до тех пор, пока владелец не отправил им досудебную претензию через WhatsApp. Ответа на обращение так и не последовало, но ему была произведена минимальная выплата. Тогда страхователю пришлось обратиться к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (омбудсмену), которым было вынесено решение о выплате недостающей суммы. Только благодаря этому 14.09.2020 страховая произвела доплату.

Как видим, попытка решить свою проблему в досудебном порядке может принести желаемый результат. Причем, если страховой компанией была допущена просрочка погашения денежного обязательства, то автовладелец имеет право подать на нее в суд с требованием уплаты санкций (пеней) за ненадлежащее исполнение условий договора.

Причины, почему отказывают в выплате ОСАГО

Обстоятельства, освобождающие страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение, устанавливаются страховым договором, а также нормами действующего законодательства (п. 25 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Примером этому может послужить ситуация, когда ремонт поврежденного автомобиля проводится до осмотра страховщиком или экспертом, что не позволяет достоверно установить как наличие страхового случая, так и размер убытков, подлежащих возмещению (п. 20 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Еще одной причиной, например, когда страховая отказала в выплате по европротоколу, может оказаться неправильное заполнение страхователем евробланка полиса. В других случаях отказать в выплате по ОСАГО могут, если:

  • страхователь грубо нарушил свои обязательства (например, если виновник пьян);
  • бланк полиса (в т. ч. электронного) оформлен неправильно, или он признан недостоверным;
  • страховой компанией выявлено намеренное причинение страхователем вреда своему автомобилю;
  • нарушен срок уведомления о произошедшем ДТП;
  • при обращении за выплатой не представлен полный комплект документов;
  • у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом (в этом случае можно обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков);
  • истек срок давности рассмотрения дела, предусмотренный договором (полисом);
  • в иных случаях.

Кроме перечисленного, причиной отказа в выплате по ОСАГО может послужить обращение в ненадлежащую страховую компанию, которая не обслуживает предъявленный полис. Необходимо помнить, что правилами ОСАГО такие обращения предусмотрены либо в собственную страховую, либо в компанию виновного водителя.

Как добиться выплаты по ОСАГО

Закрепленные в договоре ОСАГО права и обязанности сторон, процедура получения выплат по нему и иные требования устанавливаются Банком России в Правилах обязательного страхования (ст. 5 № Закона 40-ФЗ). Действующее законодательство определяет следующий порядок действий в отношениях, вытекающих из ОСАГО:

  • требование потерпевшего о возмещении вреда;
  • осмотр страховщиком поврежденного автомобиля;
  • достижение сторонами согласия о размере страховой выплаты.

Если соглашение достигнуто не будет, необходима независимая экспертиза, а выплата, основанная на ее результатах, должна учитывать факт разногласий между страховщиком и потерпевшим. В противном случае (к примеру, когда частично отказали в связи с несоответствием повреждений) это может быть признано нарушением порядка, предусмотренного законодательством. Равным образом порядок считается нарушенным и в случае, когда страховщик не провел осмотр или экспертизу в установленный законом срок.

Подобные нарушения дают потерпевшему (страхователю) право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Имея на руках такое подтверждение, необходимо вначале попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.

Как оспорить сумму выплаты

Нередко страховые компании сознательно занижают сумму выплат по ОСАГО, зная, что делают это незаконно. Чтобы добиться справедливого возмещения, страхователь должен доказать его истинный размер.

Случай из судебной практики, когда обжалование отказа помогло: 02.08.2016 владелец пострадавшего в ДТП автомобиля обратился в страховую компанию с заявлением о прямом возмещении убытков по ОСАГО. 08.08.2016 ему было перечислено 187 400 руб. страхового возмещения. Не согласившись с его размером, пострадавший обратился к независимому эксперту, который выдал заключение о том, что затраты на проведение восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа заменяемых деталей составляют 327 600 руб., размер утраты товарной стоимости — 62 000 руб. Заключение, вместе с претензией о выплате недостающей суммы в размере 232 200 руб., было отправлено в страховую, которая лишь 07.11.2016 частично возместила еще 180 964 рублей.

Тем не менее, полагая, что страховщиком была допущена просрочка исполнения денежного обязательства, автовладелец обратился в суд. В результате длительного разбирательства суды всех инстанций, включая Верховный Суд РФ, пришли к выводу об обоснованности заявленных требований и признали ко взысканию еще и пени в размере 222 587,48 руб. (см. Определение ВС РФ от 06.06.2019 по делу № А84-4671/2017).

Особые случаи отказа в выплате по ОСАГО

Закон охраняет не только интересы страхователя, но и права страховщика. Чтобы не попасть в ситуацию, когда суд отказывает в выплате по ОСАГО, признав отсутствие страхового риска, нужно руководствоваться ст. 6 Закона № 40-ФЗ, в которой поименован каждый нестраховой случай при ДТП. Это могут быть случаи причинения вреда за рулем чужого транспортного средства, при учебной езде на полигоне, при погрузке/разгрузке и др. Особо необходимо отметить, что причинение морального вреда или возникновение у страховщика обязанности по возмещению упущенной выгоды также не относится к случаям гражданской ответственности по ОСАГО.

В судебной практике есть немало прецедентов, когда суд отказал в выплате по ОСАГО и по другим основаниям. Вот реальный случай: после ДТП владельцем пострадавшей машины направлено страховщику заявление с требованием произвести выплату страхового возмещения в денежной форме, на основании заключения независимой оценки. Но страховая компания предложила другой вариант: выдала направление на ремонт на СТО. Истец (страхователь) на смену формы страхового возмещения не согласился и подал в суд. Однако, там он не смог доказать факт передачи автомобиля на ремонт и осуществления затрат по нему, поэтому краевой суд отказал страхователю в выплате по ОСАГО.

Могут ли отказать в выплате, если нет диагностической карты

Пандемия коронавируса добавила сложностей и в автострахование. Так, с марта по сентябрь 2020 года полис ОСАГО временно можно было оформить без диагностической карты, т. к. пункты техосмотра в этот период не работали. Но теперь прежний порядок восстановлен, в связи с чем Минфином России было настоятельно рекомендовано до 31 октября пройти техосмотр.

Те, кто этого не сделал должны понимать негативные последствия отсутствия диагностической карты, т. к. согласно п. 5 ст. 14 Закона № 40-ФЗ страховщик имеет право предъявить виновному лицу регрессное требование в размере страховки, которую он выплатил потерпевшему. Кстати, такое же право на регрессный иск возникает и в случае, когда виновник ДТП скрылся с места происшествия (пп. «г» п. 1 ст. 14 Закона № 40-ФЗ).