5 причин, почему банк отказал в кредите
По вашей заявке на кредит принято отрицательное решение. Обидно. Я же собираюсь платить банку проценты! Почему банк не хочет на мне заработать?
Посмотрим на ситуацию со стороны банка и узнаем, почему отказали в кредите.
Кредитная история
Есть две причины, по которым банку может не понравиться ваша кредитная история:
❌Она плохая. Банк посмотрел вашу кредитную историю и решил, что вы ненадежный заемщик.
✅ Вариантов, что делать в таком случае не так много. Подробнее читайте в отдельной статье.
❌ Она пустая. Вы еще не брали ни одного кредита, поэтому в кредитной истории нет записей. Банк не знает, как вы себя поведете, и не хочет рисковать.
✅ Возьмите кредит на небольшую сумму или откройте кредитную карту. В вашей истории появятся данные о своевременных платежах и банки более охотно одобрят вам кредит.
Долговая нагрузка
При оценке потенциального заемщика банки учитывают ПДН — показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается так:
Если получится, что платежи по кредитам «съедят» больше половины дохода, или после платежей на руках заемщика остается сумма меньше прожиточного минимума, банк, скорее всего, не даст кредит.
❌ У вас слишком высокая долговая нагрузка. Например, вы живете в Москве, зарабатываете 50 000 рублей в месяц и уже платите по кредиту 10 000 рублей. Если вы захотите взять ипотеку с ежемесячным платежом 20 000 рублей, вам с высокой долей вероятности откажут. ПДН в такой ситуации — 60%. Это слишком много.
✅ Закройте лишние кредитные карты или уменьшите сумму кредитного лимита. Даже если по картам нет задолженности, банк может учитывать их при расчете ПДН.
✅ Рефинансируйте имеющиеся кредиты. ЦБ разрешил банкам не учитывать ПДН при реструктуризации долга. Поэтому можно снизить свой ежемесячный платеж, даже если долговая нагрузка уже высокая.
Ошибки и неполная информация в документах
❌ В ваших документах ошибки или опечатки. Например, вы указали в анкете ООО «Ромашка МСК», где работаете уже 10 лет. В глазах сотрудника банка запись превратилась в ОАО «Ромашки Омск», которое о вас никогда не слышало. Банк обратился в указанную организацию и не смог подтвердить данные о вашем доходе.
✅ Проверьте документы и подайте заявку еще раз. Приложите все нужные справки сразу, чтобы снизить вероятность ошибок.
❌ Вы указали слишком низкий доход для запрашиваемого кредита. Здесь в дело вступает ПДН: платеж получается слишком высоким для вашего дохода.
✅ Укажите все источники дохода, а не только зарплату. Премии, стипендии, пособия: в дело пойдет все. Если можете подтвердить заработок на стороне — сделайте это. Для этого можно зарегистрироваться в качестве самозанятого.
Задолженности перед государством
Вы можете даже не знать о том, что за вами числится просроченный штраф за неправильную парковку. Но банк знает и делает выводы.
❌ У вас есть неоплаченные налоги, штрафы, алименты или другие задолженности перед государством. Банки могут оценивать даже своевременность ваших платежей за ЖКУ.
✅ Проверьте на «Госуслугах», нет ли у вас долгов. Оплатите, если они есть.
Личность заемщика
Вы слишком молоды. Вы индивидуальный предприниматель. Вы госслужащий. У вас есть дети. У вас нет детей… Все это — возможные причины отказов. К сожалению, банк не обязан объяснять, чем именно вы ему не понравились.
❌ Вы не подошли банку по своим качествам. Например, «Сбер» не дает кредиты людям старше 70 лет и моложе 21 года.
✅ Обратитесь в другой банк. Будьте готовы, что вам предложат не самые выгодные условия.
Сделали все, чтобы получить кредит? Главное, не торопитесь.
Рассылая заявки на кредиты сразу в несколько банков, вы создаете впечатление человека, которому срочно нужны деньги. Это не очень хороший имидж, и это снижает шанс одобрения. Оплатив все штрафы и закрыв лишние кредитки, подождите два-три месяца. В вашей кредитной истории появится новая информация, и банк, скорее всего, одобрит вам кредит.