Что такое пенсионное страхование: виды и принцип работы

В чем отличие обязательного и добровольного пенсионного страхования, зачем нужен СНИЛС, как узнать размер пенсионных накоплений.
Содержание

    Всем хочется провести старость, не думая, где взять деньги. Для этого и существуют пенсии и пенсионное страхование. Пенсионное страхование — это система, которая предусматривает некий котел, из которого берутся деньги на выплаты. То есть страхование с целью формирования источника пенсий. Оно может быть обязательным и добровольным.

    Обязательное пенсионное страхование

    Обязательное пенсионное страхование охватывает все слои населения, поскольку предусмотрено законом. По сути, это специальный порядок, при помощи которого наше государство формирует источники финансирования будущей пенсии россиян. Распределительно-накопительная система работает с 2002 года и правила расчета не раз менялись. Но смысл остается неизменным.

    В этой системе три участника:

    • страхователь — Пенсионный фонд, который ведет учет и собирает документы для назначения пенсий;
    • страховщики — негосударственные пенсионные фонды и компании, которые управляют взносами клиентов;
    • люди — застрахованные граждане. 

    Как это работает

    В Пенсионный фонд работодатель ежемесячно перечисляет 22% с фонда оплаты труда за работников, доход которых не превысил установленный законом лимит. Если зарплата работника нарастающим итогом превысит 1 292 млн рублей, взносы в ПФР сотрудника за оставшиеся месяцы платятся по пониженной ставке — 10%. Чем выше зарплата, тем больше взносов отчисляется в пенсионный фонд. 6% из них идут на накопительную часть пенсии, а 16% — на страховую. 

    Страховыми взносами не облагаются больничные, социальные пособия, денежные подарки, выигрыши и некоторые доходы, получение которых не связано с выполнением трудовых обязанностей.

    Сейчас накопительная часть пенсии заморожена до 2024 года, это значит, что и 6% и 16% уходят на страховую часть. Эти средства идут на выплаты нынешним пенсионерам, но будущие пенсионеры также потом получат выплаты из отчислений работающих людей. Предполагается, что с 2024 года все вернется на круги своя, но это не точно.

    Индивидуальные предприниматели уплачивают фиксированный взнос в размере 32 тыс. 448 руб., если доход не превысил 300 тыс. руб. В случае более высокой прибыли придется перечислить в бюджет еще 1% от суммы превышения дохода. При этом сумма взносов для ИП не может быть более 234 832 руб. 

    Безработные и самозанятые могут оплатить взносы в пенсионный фонд, если у них есть такое желание. Но для них эти отчисления не обязательны.

    Граждане России, будучи участниками обязательной пенсионной страховой системы, могут получать положенные выплаты не только после наступления 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (или досрочно для определенных должностей), но и при наступлении определенных событий. Есть пенсии по инвалидности, по потере кормильца.

    Что такое базовая, накопительная и страховая части

    Сейчас пенсия состоит из базовой, страховой и накопительной части.

    • Базовую часть выплачивают в том случае, если человек имеет минимально необходимый трудовой стаж. Ее размер отличается не только в зависимости от региона, но и различен для некоторых категорий людей, у многих есть право на увеличенные выплаты.
    • Страховая часть зависит от суммы перечисленных страховых взносов. Реальный размер страховой пенсии будет зависеть не только от норм законодательства, действующего на момент назначения выплаты, но и от текущей экономической ситуации в стране.
    • А накопительная часть формируется уже из других источников. Например, благодаря добровольным взносам на пенсионное страхование. Как мы упоминали, этими средствами управляют специальные фонды и управляющие компании. 

    Что такое СНИЛС

    В Пенсионном фонде у каждого человека есть свой индивидуальный счет. Этот счет имеет страховой номер индивидуального лицевого лица (СНИЛС). Это документ, который в народе прозвали «зеленая карточка». Ее выдают в начале трудовой деятельности или при обращении в Пенсионный фонд. Взносы, которые платит работодатель, отражаются на этом счете. И от них зависит будущая пенсия.

    Как работает накопительная пенсия

    Смысл накопительной пенсии заключается в том, что она инвестируется, чтобы получить прибыль. Выбрав надежный негосударственный пенсионный фонд, прошедший проверку Центробанка и внесенный в реестр Агентства по страхованию вкладов, есть шанс получить в будущем приличную выплату благодаря увеличению своих накоплений. Кроме того, есть специальные рейтинги НПФ, по которым можно делать некоторые выводы о деятельности фондов.

    Если у НПФ отзовут лицензию, то накопления не испарятся: все средства, которые там находятся, переходят в ведение ПФР.

    Как перевести накопительную пенсию в НПФ

    Можно изначально оставить накопительную пенсию в ПФР, это личное дело каждого. Пенсионный фонд отправляет накопительную пенсию в управляющую компанию Внешэкономбанка.

    Воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда может любой россиянин, за исключением рожденных до 1967 года (те, кто старше, могут делать добровольные отчисления в НПФ, если видят в этом пользу для будущей пенсии).

    Раньше для того, чтобы перевести в НПФ накопительную часть пенсии, достаточно было заключить договор с выбранным фондом. Но были случаи злоупотреблений, когда люди даже не ведали, что заключили контракт, поэтому сейчас нужно отдельно уведомить о своем решении ПФР, направив туда заявление.

    Закон позволяет сменить управляющую организацию, которая распоряжается накопительной пенсией, не реже 1 раза в год. При этом если человек меняет свой выбор чаще чем 1 раз в 5 лет, при этом он теряет доход, сформировавшийся в результате инвестирования фондом основных средств. 

    Как узнать размер накоплений

    Нужно понимать, что, хотя НПФ должны вкладывать средства только в надежные финансовые инструменты, успешность их деятельности не является гарантией таких же результатов в последующие годы. Поэтому предсказать четкий результат тут сложно. Размер вашей накоплений вы можете узнать в НПФ, а также на сайте Пенсионного фонда или «Госуслуги», где можно заказать извещение о состоянии индивидуального лицевого счета

    Добровольное пенсионное страхование

    Здесь взносы не устанавливаются государством и не являются обязательными. Размер и условия выбираются страхователем или застрахованным, единых для всех взносов нет, это индивидуальный вопрос. 

    Как это работает

    Страховщиками выступают негосударственные пенсионные фонды или страховые компании. Естественно, государство при этом осуществляет надзор, но не обязывает людей делать какие-либо взносы, не устанавливает размер отчислений. Все остается на усмотрение самого человека. 

    Добровольные взносы могут быть как единовременными, так и накопительными, с периодической оплатой, в зависимости от выбранной компании и стратегии.

    На основании выплаченных за установленный период взносов формируется сумма страховых выплат при наступлении страхового случая (достижения пенсионного возраста). Ее называют дополнительной пенсией. Предполагается, что такие выплаты станут неплохим подспорьем и помогут жить в свое удовольствие. К слову, о том, как самостоятельно накопить на безбедную старость, мы уже рассказывали в одном из материалов.