«Период охлаждения» в страховании: что это и как им воспользоваться

Сколько времени есть у страхователя чтобы «охладиться» и отказаться от страховки без лишних проблем и последствий?

Можно отказаться от страховки, если вы передумали или нашли вариант поинтереснее? Во многих случаях — да. Для этого существует так называемый период охлаждения. Ваше право отказаться от страховки закреплено официально указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Поэтому можно и нужно пользоваться такой поблажкой, если возникла необходимость.

Что такое «период охлаждения»

Это срок, в течение которого клиент вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной премии. Правда, при обязательном условии, что на дату отказа от страховки не произошло событий, имеющих признаки страхового случая. То есть тех, от которых вы и пытались защититься, заключая договор.

Период охлаждения в страховании
Передумать можно в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Страховая компания может увеличить этот срок.

Нюансы и особенности

Охладеть можно к самым популярным видам страховок:

  • страхование жизни,
  • страхование от несчастных случаев и болезней,
  • страхование имущества,
  • гражданская ответственность за причинение вреда,
  • страхование транспорта (КАСКО) и ответственности владельцев транспорта (ДСАГО),
  • добровольное медицинское страхование (ДМС),
  • страхование финансовых рисков (защита от упущенной выгоды).

Как видите, речь в том числе и про довольно дорогие виды страхования. На практике это работает даже там, где после периода охлаждения вступают в силу штрафы за расторжение договора. Главное, хорошо подумать: действительно ли вам внезапно стала не нужна страховка? Если да, то важно успеть отказаться от договора в положенный срок. 

Например, моя мама-пенсионерка по ошибке оформила инвестиционное страхование жизни вместо банковского вклада. Она даже не прочитала договор, а такие решения должны быть сознательными. Консультант в банке обещала ей гарантированную доходность в 28% в год в рублях. Но дело в том, что возможность получить такую прибыль есть, только обещать ее было нельзя: в контракте было четко указано, что такой результат основан на предыдущей доходности. Та же сотрудница банка сказала, что расторгнуть договор без штрафа невозможно. Но это не так, ведь мы имеем дело не только с инвестиционным инструментом, но и со страхованием жизни. ИСЖ — это неплохо и даже интересно для долгосрочных вложений, но мама огорчилась, что ее обманули. На следующий же день она вернулась в банк и произнесла волшебное заклинание: «Я хочу воспользоваться периодом охлаждения». Через неделю после письменного заявления об отказе от страховки вся сумма по ИСЖ честно была переведена обратно на счет. Без штрафов.

Но есть и исключения. Например, нельзя отказаться от:

  • добровольного медицинского страхования для иностранцев, которые приехали в Россию работать. Без такой страховки разрешение на работу не дадут, но купить ее и быстро отказаться не получится;
  • добровольного страхования для выезжающих за рубеж. Это сделано для вашей же защиты, ведь лечение за границей может влететь в копеечку и такая страховка может пригодиться даже самым экономным путешественникам;
  • добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем такого страхования. Там действуют собственные правила расторжения договора;
  • добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска человека к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ (это актуально, например, для нотариусов и аудиторов);
  • обязательных страховок. Например, страхования имущества при ипотеке или ОСАГО.

Также стоит понимать: если вы отказываетесь от страхования, которое подразумевалось одобренным или полученным кредитом на покупку жилья или автомобиля, банк вправе повысить процентную ставку или расторгнуть договор. Это обычно изначально прописано в вашем контракте с финансовым учреждением. Делать так не имеет смысла: в большинстве ситуаций это невыгодно. Не забывайте внимательно и вдумчиво читать все документы, которые подписываете.

Как считать период

Если клиент отказался от договора страхования в течение периода охлаждения, то страховую премию (то, что вы заплатили за полис), должны вернуть полностью, если договор еще не действует. Зачастую он привязан не к той дате, когда вы подписывали контракт, а к другой.

Если контракт уже действовал, когда вы решили отказаться, то из суммы к возврату могут вычесть оплату за прошедшие дни. Все подробности должны быть указаны в вашем договоре, дополнительном соглашении к нему или в правилах страхования.

Но, как мы уже упоминали, эти принципы действуют, если не было страховых случаев. А что, если были? Тогда возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по произошедшему событию. Сами понимаете: вернуть деньги полностью и все равно получить компенсацию по страховке, от которой вы отказываетесь, было бы слишком дерзко. То есть, если вы требуете компенсацию по страховому случаю, вы уже пользуетесь полисом и деньги за саму страховку полностью уже не вернут. 

Страховая вправе по собственной инициативе увеличить срок периода охлаждения. Это также прописывается в договоре.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Чтобы воспользоваться периодом охлаждения, нужно предоставить страховщику письменное заявление об отказе от договора страхования, договор страхования, копию паспорта. Иногда могут попросить копию квитанции об оплате. В заявлении укажите банковские реквизиты, на которые вы хотите получить деньги.

Можно написать заявление в офисе страховой компании или, если вам так удобнее, отправить его почтой. Обычное письмо не подойдет, оно может затеряться или могут сказать, что вы отправили новогоднюю открытку. Выбирайте письмо с описью вложения. В самом бланке описи перечислите, что именно вы отправляете, в том числе стоит четко указать «заявление на отказ от страховки».

Договор страхования прекращает свое действие в зависимости от того, как именно вы предоставили заявление и документы: лично или почтой. Если сами обращались в офис, то датой расторжения будет считаться та, в которую состоялся ваш визит. Если почтой, то в день отправки заявления.

Вернуть деньги должны в течение 10 рабочих дней после получения заявления (то есть, в течение двух недель, если на этот период не выпали праздники). 

Как еще можно расторгнуть договор, если вы опоздали

По закону возможность расторгнуть договор есть в любое время. Но в статье 958 Гражданского кодекса РФ указано, что при этом страховщик вправе не возвращать страховую премию, если договором не предусмотрено иное. Поэтому в большинстве случаев дело упирается в цену вопроса. Каких-то ограничений Гражданский кодекс тут не устанавливает. Обычно это возможно, но страховая компания может предусмотреть своего рода штрафные санкции и вычесть не только оплату страховки пропорционально тому времени, пока вы ей пользовались, но и административные расходы за ведение дела. Размер этой комиссии может быть большим, поэтому сумма к возврату окажется совсем скромной. 

Если это условие прописано в договоре, возврат части страховой премии возможен, даже если вы не успели расторгнуть его в течение срока охлаждения.

Подобная премия за ведение дела может быть и 10% и 90%, но в среднем порядка 40% от цены страховки. Размер указан в договоре. А если прошла, например, половина срока действия по договору, то после перерасчета может оказаться, что по договору к возврату положен 0.

Пример. Мне доводилось в этом году расторгать договор страхования жизни в связи с досрочным погашением кредита. За страховку я платила около 10 тысяч рублей. Погасила за 77 дней. Страховщики вернули примерно половину уплаченной им суммы. Рассчитали строго по договору. Я  обратилась через месяц после погашения кредита, но датой расторжения контракта со страховщиком указали именно дату погашения. Ведь страхование жизни было привязано к сумме кредита, а у меня его уже не было. Премия за ведение дела составляла 40% от всей суммы. И все же, проблем с возвратом не было, деньги перечислили быстро. 

С тех пор прошло совсем мало времени, но законодательство сделало шаг навстречу заемщикам, которые досрочно погасили кредит. Теперь для договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года, действуют отдельные правила. По ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» с последними изменениями, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки. Вернуть деньги должны в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Это правило применяется и к договорам страхования, заключенным при оформлении ипотеки. Но есть два нюанса: этот закон касается только страховок, которые оформлены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту и на момент расторжения договора нет страхового случая, с которым еще не разобрались.

Также по статье 958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска, о котором шла речь, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Например, гибель застрахованного имущества по причинам, которые не были предусмотрены вашим договором. При расчетах страховщик может вычесть из суммы к возврату оплату за те дни, когда имущество еще существовало и полис действовал.

Если вам отказывают

Если возникли проблемы с возвратом, вы можете жаловаться в саму страховую, на финансовых форумах в интернете и на страницах страховых компаний в соцсетях. На это обычно очень быстро реагируют. И, конечно, есть смысл пожаловаться в Центробанк