Что означают термины регресс, суброгация и цессия в страховании

В чем разница между регрессом и суброгацией, как уменьшить сумму регресса, зачем нужен договор цессии и чем он может быть опасен.
Содержание

    Чтобы не попасть в ситуацию, когда суд отказывает в выплате по ОСАГО или КАСКО, либо, наоборот, принуждает виновное лицо возместить ущерб по регрессному иску, автовладельцу необходимо понимать требования действующего законодательства, в том числе условия собственного полиса страхования.

    Что означают термины страхового договора (полиса)

    Понятия регресса и суброгации установлены главой 48 «Страхование» и отдельными нормами Гражданского кодекса РФ (например, статьи 387, 965, 1081 ГК РФ), а также присутствуют в законодательных актах, регулирующих страховое дело, в том числе:

    • фед. закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон ОСАГО);
    • фед. закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1);
    • фед. закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

    Использование в страховании таких понятий, как суброгация и регресс имеет свои особенности. Например, задавшись вопросом, что означает регресс в страховании ОСАГО, ответ получим в ст. 14 Закона ОСАГО, согласно которой в ряде случаев право требования потерпевшего к лицу, причинившему ущерб, переходит от него к страховой компании, выплатившей компенсацию. Эта норма основана на ст. 965 ГК РФ, которая уменьшает право потерпевшего взыскать с виновного лица причиненный вред ровно на сумму полученной страховки.

    Суброгация и регресс — в чем разница?

    Как видим, в полисах ОСАГО или КАСКО под регрессом понимается требование страховщика о возвращении виновным лицом уже выплаченной потерпевшему страховки.

    А сам процесс, когда к страховой компании, возместившей пострадавшему ущерб от ДТП или угона, переходит право требования компенсации понесенных ей затрат, носит название суброгации. В этом отличие суброгации от регресса.

    Назначением таких законодательных процедур является устранение возможности необоснованного обогащения лицом, причинившим ущерб. Для исключения ситуации, когда потерпевший получает компенсацию, а виновник ДТП (или угонщик) остается ни при чем, страховщик и получает возможность требовать у причинителя ущерба возврата выплаченных средств.

    Что означает регресс по ОСАГО

    Особенностью регресса по ОСАГО является то, что он применяется к виновному лицу лишь в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона ОСАГО, например, когда:

    • вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
    • вред был причинен при отсутствии права на управление ТС;
    • виновник скрылся с места ДТП;
    • до истечения 15 календарных дней со дня ДТП был произведен ремонт или утилизация ТС, которым был причинен вред;
    • на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты;
    • страховщику при оформлении полиса были предоставлены недостоверные сведения.

    Так как по закону право требования переходит к страховщику, выплатившему компенсацию, то именно страховая компания подает регрессный иск в суд с требованием возврата выплаченной страховки. При этом несмотря на ограничение по сумме иска, она может потребовать возместить ей еще и сопутствующие расходы, например на оплату экспертизы, командировочные расходы по выезду на место аварии, судебные расходы и т. п.

    Когда можно уменьшить сумму или не платить по регрессному требованию

    Многочисленные споры со страховыми компаниями подтверждают, что требование о возмещении ущерба в порядке регресса является законным лишь в том случае, если страхователь нарушил условия договора (полиса) и страховая компания имеет обоснованные доказательства. Однако не все страховщики добросовестно исполняют «букву закона», пользуясь неопытностью автовладельцев в знании законодательства. К сожалению, судебная практика имеет многочисленные подтверждения такого подхода.

    Например, многие страховые компании до сих пор предъявляют регрессные требования на основании нарушения застрахованным лицом пп. «ж» п. 1 ст. 14 Закона ОСАГО, а именно — по причине нарушения пятидневного срока представления извещения о ДТП.

    Пример. По делу № А41-44194/20 страховая компания подала иск на возмещение ущерба в порядке регресса в связи с нарушением застрахованным лицом пятидневного срока извещения о ДТП. Постановлением 10-го ААС № 10АП-15893/2020 от 02.12.2020 в удовлетворении этого регрессного иска отказано, в т. ч. по причине того, что пп. «ж» п. 1 ст. 14 Закона ОСАГО утратил силу с 01.05.2019 на основании фед. закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Так как указанным фед. законом № 88-ФЗ не предусмотрено применение обратной силы, суд пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований страховой компании.

    Резюмируя, можно отметить, что регрессный иск должен быть основан на доказательствах, подтверждающих нарушение условий договора (полиса). Если их не будет, или суд признает их ничтожными, то регресс аннулируется, и платить страховой ничего не придется.

    Цессия в ОСАГО и КАСКО

    Необходимость защиты страхователями своих прав привела к появлению юристов, специализирующихся на страховых спорах, преимущественно по КАСКО и ОСАГО. Причем многие автовладельцы, понесшие убытки в результате ДТП или угона, стали заключать с ними договор цессии, на основании которого право требования по взысканию страхового возмещения передается от пострадавшего к этому самому юристу (или юридической фирме).

    Для владельца машины такая уступка требования удобна тем, что он однозначно получает деньги в счет компенсации причиненного ущерба. У юристов же возникает возможность через суд заработать на этом деле значительно больше, чем просто гонорар, в т. ч. за счет штрафов, пеней, компенсации судебных расходов и пр., а иногда — и за счет увеличения размера причиненного ущерба («раздувания» сметы) и иных аналогичных приемов.

    Существенные условия договора цессии

    Исходя из сказанного выше, цессия в страховании — это возмездная переуступка права требования компенсации ущерба, причиненного застрахованному лицу.

    Говоря простыми словами, цессия — это продажа права требования за деньги физическому или юридическому лицу.

    Существенные условия договора цессии устанавливаются ГК РФ, в т. ч. частью 3 §1 главы 24. К ним могут быть отнесены:

    • цена (сумма) договора;
    • момент перехода прав требования;
    • порядок передачи подтверждающих документов;
    • порядок и срок оплаты.

    Важно помнить, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами (п. 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики Президиума ВС РФ от 27.12.2017).

    Договор цессии — чем он опасен, подводные камни для страхователя (цедента)

    ✅ Плюсы цессии в ОСАГО и КАСКО более наглядны при переуступке права в виде денежной компенсации. Это могут быть случаи, когда ТС угнали, либо оно не подлежит восстановлению (тотал). При наличии ясных, недвусмысленных формулировок в договоре, рассчитать и проконтролировать денежную сумму достаточно просто.

    ❌ Однако если речь идет о безденежной компенсации (ремонт, оценка и др.), то возможны опасные для цедента последствия, которые он не сумел разглядеть в договоре. Например, на одном из сайтов-отзовиков автовладелец описывает ситуацию, когда в предложенном ему комплекте документов он случайно подписал договор цессии с автосервисом, по которому ремонт автомобиля должен производиться вне его отношений со страховщиком. А когда он потребовал заменить ремонтные работы на денежную выплату — сумма компенсации уменьшилась в 6 раз.

    Во избежание каких-либо недоразумений, рекомендуется перед заключением договора цессии внимательно ознакомиться с его содержанием. И ни в коем случае не соглашаться на такой договор, когда его предлагают представители страховщика, оценщики или ремонтники (взаимозависимые лица).