Как работает страхование от коронавируса

Какие риски покрывает страхование от коронавируса, кому могут отказать в страховке, что нужно помнить при выезде за границу.

Если весной 2020 можно было посчитать, что появление страховки от коронавируса — это дань моде, то теперь стало очевидно, что это актуальный финансовый инструмент. Ведь при наличии такой страховки можно получить компенсацию даже за сам факт того, что человек заболел COVID-19 (только за 21 декабря выявлено 29 350 случаев заражения). Давайте разберемся, что из себя представляет эта страховка и кому она может пригодиться.

От каких рисков защищает страховка

Самый неприятный риск — это смерть из-за заболевания. Отметим, что этот риск включен в любое страхование жизни. Чтобы получить выплату по этому риску в страховании от коронавируса, важно, чтобы смерть наступила в результате одной из болезней органов дыхания. И принципиально важно, чтобы у больного в результате теста подтвердился коронавирус. Это не самое сложное условие: многие люди умерли именно с такого рода диагнозами. Есть полисы страхования жизни, которые включают в число рисков смерть по любой причине, но здесь условия предельно конкретные, зато можно получить компенсацию и в том случае, если для жизни застрахованного все закончится благополучно.

Другой риск — это госпитализация в случае заболевания. Ведь не все люди выбирают лечение по полису ОМС, когда на кону стоит их жизнь. За каждый день госпитализации можно получить выплату от страховой компании, если это предусмотрено договором.

Но все же большинство людей переживают эту напасть с минимумом осложнений, поэтому довольно актуальный риск — это временная потеря трудоспособности. Тут достаточно иметь подтвержденный тест на коронавирус и больничный лист — это уже достаточное основание для выплаты по страховке. Иногда по условиям страхования могут быть лимиты по выплатам. Кроме того, может быть и ограничение по количеству дней, например, компенсацию при потере трудоспособности будут выплачивать максимум 30 дней.

Но самый актуальный риск — это сам факт диагностирования заболевания впервые. То есть тут даже не нужна госпитализация, ведь очевидно, что если человек просто заболел смертельно опасным недугом — это уже плохо. Но как правило, для выплаты страховки, важно, чтобы заболевание выявили впервые. Ведь уже есть люди, которые переболели коронавирусом по второму кругу. Если ковид уже был, но потом человек оформил страховку, при повторном заражении в выплате, скорее всего, откажут.

Есть еще риск инвалидности. Но с этим все не так просто и проблема даже не в страховой компании. Тут важна взаимосвязь между заболеванием и инвалидностью и осознанием, что получить инвалидность не так уж просто, даже если серьезные проблемы со здоровьем очевидны. Это занимает довольно много времени, поэтому многие люди, даже получившие серьезные осложнения из-за коронавируса, просто не получают этот статус, чтобы избежать бюрократической волокиты. Но теоретически если из-за коронавируса человек получил инвалидность, он имеет возможность получить компенсацию от страховой компании.

О чем стоит помнить

Как и в любых видах страхования, связанных со здоровьем, тут тоже есть ограничения.

Оформить такой полис не могут те, у кого уже есть серьезные проблемы. Если человек скрыл это от страховой, впоследствии ему откажут в выплате и признают договор недействительным. Но в данном случае, так как речь идет о вирусном заболевании, список исключений обычно не слишком большой. Как правило, воспользоваться страхованием от коронавируса не могут инвалиды, онкобольные, страдающие психическими расстройствами, алкоголики и наркоманы

Возможны и ограничения по возрасту: в большинстве страховых компаний оформить такой полис могут только те, кому не исполнилось 60-70 лет.

Иногда у страховых компаний есть ограничения в выплатах для тех, кто недавно был за границей. Об этом условии стоит узнать до того, как вы оформили полис и выехали за пределы страны. Можно остаться без выплаты, даже если по факту человек заразился «здесь, а не там».

Или возможно условие о том, через сколько дней после оформления полиса может быть диагностировано заболевание, чтобы случай был признан страховым. Например, после оформления страховки должно пройти не менее 15 дней до дня, когда выявлено заболевание. Как вы понимаете, это необходимо для защиты от злоупотреблений.

Стоит тщательно проверять условия, при которых страховка не будет действовать: не стоит покупать полис по принципу «чем дешевле, тем лучше». Изучите несколько вариантов и выберите страховку, от которой вы можете получить реальную пользу в случае проблем.