Как работает страхование инвалидов для выезда за границу

Особенности страхования инвалидов: что такое инвалидность с точки зрения закона, какие есть группы инвалидности, в каких страховых компаниях можно застраховаться.
Содержание

    Инвалиды могут отправиться за границу не только для путешествия, но и для лечения или реабилитации. Требования по наличию страховки для них стандартные, но оформление полиса имеет особенности. Мы расскажем, где и на каких условиях можно оформить страховку инвалидам.

    Кто такие инвалиды

    Понятие «инвалид» определено в ФЗ №181 от 24.11.1995. Инвалид — это физическое лицо, которое не может полностью или частично осуществлять самообслуживание. Из-за заболеваний он нуждается в государственной поддержке. Чтобы пользоваться социальными гарантиями государства, гражданин должен официально получить инвалидность.

    Страхование инвалидов для выезда за границу

    Социальный статус «инвалидность» присваивается на основании результатов медико-социальной экспертизы, направление на которую выписывает лечащий врач. Решение принимает комиссия в составе медицинских специалистов, психологов, социальных работников. Если комиссия присвоила инвалидность, гражданин получает документ, который подтверждает наличие отклонений и степень их тяжести.

    Есть три группы инвалидности:

    1 группа. Самая тяжелая. Инвалиды не могут жить самостоятельно. Имеют тяжелые заболевания, неизлечимые дефекты, патологии, злокачественные новообразования, неизлечимые психологические нарушения, ампутация конечностей.

    2 группа. Присваивается гражданам при прогрессирующих заболеваниях средней тяжести: отсутствие пальцев, паралич конечностей, врожденные патологии. Инвалиды трудоспособны, им устанавливается сокращенный рабочий день.

    3 группа. Предназначена для граждан, которые имеют излечимые заболевания, но на это требуется время. Они могут себя обеспечивать, самостоятельно передвигаться, путешествовать.

    По данным Росстата РФ, в нашей стране 11,8 млн человек имеют инвалидность. 50% из них имеют 2 группу, 37% и 12% третью и первую группы соответственно. Величина пенсии по инвалидности в 2020 году составляет от 13, 6 тыс. руб. до 18,9 тыс. руб. в зависимости от группы и региона.

    Законом установлено, что дискриминация по признаку инвалидность недопустима. Граждане имеют права и свободы во всех областях жизни. Однако на практике инвалиды могут сталкиваться со множеством ограничений в том числе в области страхования. Страховщики неохотно заключают договора с гражданами-инвалидами, так как вероятность наступления страхового события в несколько раз выше, чем при стандартной страховке.

    Когда нужно страхование жизни и здоровья инвалидов

    Инвалиды могут выезжать за границу для лечения, на отдых или учебу. Условия страхования будут одинаковыми независимо от цели визита. Требования по наличию полиса жизни и здоровья распространяются для всех желающих получить визу в Шенгенскую зону, при поездках в США, Канаду, Японию, Китай. Страховка должна покрывать минимально установленные риски.

    Страхователь не сможет покрыть затраты на плановое лечение или реабилитацию в иностранной клинике по туристической страховке. Она включает только риски, связанные с поездкой.

    При выезде в страны, куда не требуется обязательная мед. страховка, оформлять полис необязательно.

    О наличии инвалидности страхователь должен в обязательном порядке предупредить страховщика перед оформлением договора. От этого будет зависеть стоимость страховки и включенные в нее риски. Если страхователь узнал об этом позже, полис может быть признан недействительным.

    Не путайте наличие хронических заболеваний и инвалидность. Инвалидность — это официально оформленный социальный статус гражданина. Хронические болезни есть практически у каждого человека. Об их наличии следует также ставить в известность страховщика, но в этом случае страховка будет оформлена на стандартных условиях.

    Опция «Обострение хронических заболеваний» покроет расходы на снятие острого состояния. При включении в полис информации об инвалидности, страховая имеет право отказать в выплате, если ваше заболевание могло спровоцировать приступ.

    Какие страховщики страхуют инвалидов

    Не все страховые компании готовы оформлять медицинскую страховку инвалидам на стандартных условиях. Некоторые вообще отказывают в заключении договора, другие выдвигают дополнительные требования.

    Где могут страховаться инвалиды для путешествия, независимо от группы и возраста:

    • «Сбербанк Страхование». Если заявитель указал при оформлении полиса наличие инвалидности, ему будет выплачена компенсация на мед. расходы в пределах суммы страхового покрытия.
    • «Ренессанс Страхование». Страхует инвалидов 1 и 2 группы при условии письменного уведомления страховщика и уплаты дополнительной страховой премии, размер которой рассчитывается индивидуально.
    • «Альфа Страхование», «Ингосстрах». Страхуют инвалидов всех групп без ограничения, кроме наступления страхового случая вследствие заболевания, которое было диагностировано до поездки.
    • «Тинькофф». Возмещает затраты в пределах суммы покрытия.

    Страховые компании, в которых можно оформить страховку, но с ограничениями:

    • «Росгосстрах». Компания применяет ограничения, которые устанавливаются индивидуально после прохождения медицинского освидетельствования.
    • «Абсолют Страхование». Компания не возмещает расходы по целому списку болезней, в том числе по врожденным и наследственным заболеваниям, циррозу печени, при наличии новообразований, сахарном диабете.
    • «Ресо Гарантия»,«Согаз». Устанавливают возможность заключения договора с инвалидом индивидуально по каждому случаю.
    • «УралСиб». Клиент получит компенсацию расходов, связанных с приступом болезни, которая была у него ранее заключения договора. Возмещение выплачивается, если была угроза жизни или сильный болевой синдром.
    • Liberty, «ВТБ». Страхуют инвалидов 2 или 3 группы, индивидуально устанавливая тарифы по каждому клиенту.
    • «Согласие». Страхует инвалидов, но оставляет за собой право отказать в заключении договора на основании предоставленной информации.

    Куда не стоит обращаться инвалидам:

    • «Арсенал». Осложнения болезней не являются страховыми случаями.
    • «Зетта». Могут быть застрахованы инвалиды только 3 группы, но подход индивидуальный.
    • «Русский стандарт». Не страхуют инвалидов 1 и 2 группы.

    Особенности страхования

    Оформляя полис, будьте готовы к тому, что заплатить придется больше. Цена зависит от величины рисков для страховщика.

    Особенности договоров:

    1. Может быть уменьшен перечень страховых рисков. Например, СК «Ингосстрах» убирает из списка наступление страхового случая при обращении за оказанием медицинской помощи по основному заболеванию.
    2. Применение повышающих коэффициентов. В СК «Ингосстрах» в приложении 13 «Правил добровольного медицинского страхования» сказано, что повышающие или понижающие коэффициенты 0,5-5,5 применяют с учетом общего состояния здоровья, 1,0-5,0 — с учетом количества хронических заболеваний, 1,0-3,0 — с учетом тяжести заболеваний.
    3. Страхователю потребуется пройти медицинское освидетельствование специально для предоставления заключения в страховую компанию. Например, в СК «ВСК» клиент обязан предоставить мед. заключение, если у него серьезные проблемы со здоровьем.

    Прежде чем заключать договор страхования, проверяйте, какие риски включены и когда выплата не производится. Сравните стоимость полиса в разных компаниях, выберите оптимальный вариант. Это убережет от дополнительных трат и волнений.