Как работает страхование от угона и хищения

В чем разница между угоном и хищением, какие условия предлагают страховщики, в чем преимущества и недостатки КАСКО только от угона.
Содержание

    При общем количестве в 4 млн транспортных средств, застрахованных по КАСКО, число их угонов и краж в годовом исчислении составляет примерно по 20 тысяч, а вот выплаченных за тот же период компенсаций по угону — всего лишь 6,5 тысяч. Из этого делаем вывод, что данный сегмент страхового рынка еще только развивается, т. к. страхование от угона (хищения) оформляет лишь каждый третий собственник авто.

    Виды страхования от угона и их особенности

    Необходимо понимать, что полис обязательного страхования ОСАГО или его добровольное «расширение» ДОСАГО (ДГО) при угоне (хищении) автомобиля не помогут. Их назначение — страхование гражданской ответственности перед другими участниками дорожного движения, а не защита собственного транспортного средства. В случае кражи или угона условия этих полисов позволяют лишь расторгнуть договор и забрать часть неиспользованной страховки.

    Единственным способом защитить свой автомобиль от хищения (угона) является полис КАСКО, предусматривающий покрытие такого страхового риска. Причем особенностью использования такого КАСКО является возможность применения дополнительных видов страхования.

    Например, для компенсации полной стоимости угнанного (украденного) автомобиля, можно использовать страхование GAP. Опция «GAP Инвойс» обеспечивает доплату страховщиком разницы между ценой нового автомобиля той же модели и страховым возмещением при хищении (угоне) автомашины. Более подробно см. наш материал «GAP-страхование — что это такое?».

    Проиллюстрируем на примере. Предположим, что полисом КАСКО новый автомобиль оценен в 1 900 000 руб. В случае его хищения (угона) в конце срока договора, страховая компания выплатит лишь 1 400 000 руб. с учетом амортизации. Благодаря полису GAP с опцией «Инвойс» автовладелец получит недостающие 500 000 руб., что даст ему возможность приобрести новый автомобиль взамен украденного.

    В чем разница между угоном и хищением

    При оформлении страховки необходимо учитывать разницу между юридическими терминами «угон» и «хищение». Они трактуются по-разному:

    • угон — это завладение автомобилем не с целью получения материальной выгоды а, например, чтобы покататься на нем. Поэтому, как правило, такая автомашина через несколько дней будет найдена;
    • хищение — это завладение автомобилем именно с целью получения материальной выгоды, поэтому воры сделают все, чтобы машину никогда не нашли.

    Именно по причине разницы между угоном и хищением полиция сразу не возбуждает уголовное дело. Следователям необходимо несколько дней, чтобы стало понятно, что произошло.

    Условия страхования автомобиля от угона по КАСКО

    «КАСКО только от угона» — оптимально подходит для аккуратных водителей с большим стажем, а также для автовладельцев, которые мало пользуются своей машиной и ездят только по знакомым маршрутам.

    ✅ Преимущества страховки только от угона (хищения):

    • стоимость страхования автомобиля только от угона существенно ниже, чем по полному пакету КАСКО «Ущерб и угон». У некоторых страховщиков, выбирая опцию «Страхование только на случай угона или полной гибели автомобиля», стоимость полиса можно снизить почти в два раза;
    • цена полиса, как правило, не зависит от количества водителей, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа;
    • наличие противоугонной системы и использование страхователем охраняемой автостоянки помогут дополнительно снизить цену полиса;
    • в случае кражи страхователю возмещается оценочная стоимость автомобиля за вычетом амортизации, а с использованием GAP-страхования — полная оценочная стоимость.

    ❌ Недостатки страхования автомобиля только от угона (хищения):

    • размер страховой премии значительно колеблется в зависимости от марки, модели и срока эксплуатации (обычно — до 12 лет) транспортного средства;
    • цена полиса возрастает, если по статистике автомобиль относится к наиболее угоняемым;
    • у автовладельца могут возникнуть дополнительные расходы из-за требований страховщика по обязательной установке сигнализации или поисковой системы из рекомендуемого перечня.

    Как работает страхование от угона

    При наступлении страхового случая владельцу страховки необходимо действовать согласно правилам страхования его страховщика, например:

    1. Сообщить о случившемся в полицию по телефонам: 020 — для абонентов Мегафон, Tele2, Ростелеком; 102 — МТС; 002 — Билайн; либо по единому номеру экстренной службы помощи — 112 (для всех операторов); вызов возможен и при нулевом балансе.
    2. Незамедлительно известить о происшествии свою страховую — теми способами (лично или по телефону) и в сроки (обычно сутки или двое), которые установлены договором.
    3. Написать в ОВД по месту угона заявление о привлечении виновных к ответственности.
    4. Обеспечить оформление происшествия, в т. ч. позаботиться о свидетелях (если будут), записать номера их телефонов, адреса и иные реквизиты.
    5. Уведомить о пропаже банк-кредитор — в том случае, если похищенный автомобиль был куплен в долг.
    6. Подготовить и представить страховой компании заявление, с приложением необходимого пакета документов (см. ниже).
    7. В назначенный срок получить страховое возмещение способом, предусмотренным договором.

    Состав пакета документов, прилагаемых к заявлению на выплату возмещения, также зависит от конкретного страховщика и может содержать такой перечень:

    • паспорт, иное удостоверение личности застрахованного, или нотариально заверенная доверенность на его представителя;
    • справка МВД, подтверждающая факт обращения по поводу утраты авто с указанием даты и времени обращения;
    • заверенная копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения (угона) с указанием статьи УК РФ и данными о похищенном имуществе, документах и пр.;
    • гарантийное письмо, что автовладелец обязуется вернуть выплаченные страховщиком средства в полном объёме в случае возврата угнанного автомобиля (если требуется);
    • комплект документов, выдаваемых при заключении КАСКО: заявление на страхование, страховой полис или договор (в случае электронного полиса — его распечатка или реквизиты), акт осмотра автомобиля при его приеме на страхование (если он производился);
    • платежные документы, подтверждающие оплату полиса (страховой премии);
    • документы на автомашину: ПТС, свидетельство о регистрации, данные диагностической карты и т.д.;
    • копия кредитного договора с банком, если авто приобретено в кредит;
    • реквизиты счета для зачисления страховой выплаты.

    Кроме документов, страховщик может потребовать все имеющиеся в наличии штатные комплекты ключей и брелоков от автомобиля и его противоугонных устройств в том количестве, которое указано в договоре страхования. А если документы на машину, ключи и брелоки были переданы для приобщения к материалам уголовного дела, необходимо представить страховщику заверенный акт об изъятии.

    Когда возможен отказ в выплате

    Если никаких проблем по условиям договора не возникло, страховщик обязан выплатить компенсацию. Однако нарушение любого из перечисленных выше условий КАСКО от угона может привести к отказу от возмещения, например:

    • нарушен срок или отсутствует регистрация обращения в полицию и к страховщику при угоне (хищении) транспортного средства;
    • отсутствует ПТС, свидетельство о регистрации, ключи от машины и брелоки от сигнализации;
    • владелец авто сменил номерной знак, не уведомив страховщика;
    • в угнанном автомобиле были оставлены ключи от зажигания (управления);
    • страховщик имеет доказательства о причастности автовладельца к хищению собственной машины;
    • в постановлении следователя указано, что автомобиль похищен, а страховка оформлена только на угон.

    Тем не менее не все причины для отказа являются законными. Вот далеко не полный перечень неправомерных причин невыплаты:

    • потеря договора страхования (полиса) — на момент заключения договора все документы были представлены и у страховщика есть их дубликаты и данные (в т. ч. в электронном виде);
    • нарушение сроков уведомления страховщика по уважительной причине;
    • нарушение условий договора — например, если на момент угона отсутствовала сигнализация, или автомобиль не находился на охраняемой стоянке;
    • отсутствие регистрационных документов и техосмотра — согласно ст. 963 ГК РФ и ст. 964 ГК РФ отказ по этой причине является незаконным;
    • неумышленное искажение информации — например, при угоне автомобиля, страхователь в заявлении указывает факт хищения;
    • непредставление полного пакета документов для получения компенсации.

    По всем таким случаям автовладельцу вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.