Затопление — одна из самых частых причин разногласий между соседями. Пострадавшее от протечки имущество спасти нелегко, а покрыть внезапные траты готов не каждый кошелек. В этой статье мы подробно разберем, как застраховать квартиру от залива.

Помогает ли страховка при затоплениях

Страховые компании предлагают широкий выбор страховок от заливов. Есть два основных типа таких договоров: 

• защита личного имущества от залива, 
• защита гражданской ответственности — на случай если соседи снизу тоже пострадают от протечки.

Страхование квартиры от затопления действует так же, как и любое другое страхование. Клиент платит за возможные риски фиксированную сумму, а если страховой случай происходит, компания должна покрыть убытки в рамках договора.

Страховка от затопления квартиры обычно включает в себя и другие виды защиты имущества, например, от пожара или перепада напряжения. 

В одной из наших прошлых статей мы уже приводили расчеты, сколько может стоить полноценный ремонт квартиры после затопления. По подсчетам «Манго», сумма ремонта после серьезной аварии в среднем составляет около 200 тысяч рублей.

Одна из наших постоянных клиенток, Мария (имя изменено по желанию клиента) столкнулась с затоплением. Свежий ремонт в квартире был испорчен. Как оказалось, у соседа сверху прорвало шланг стиральной машины. Пока его не было дома, вода продолжала заливать квартиру. Аварийная служба подоспела за десять минут, а еще через пять трубы были перекрыты по всему дому. Пренебрежение правилами безопасности причинило ущерб трем квартирам. Общий ущерб для Марии составил более ста тысяч рублей за 15 минут. 

К сожалению, сосед не был застрахован. Но вот Мария, являясь клиенткой «Манго», не растерялась и обратилась за помощью в страховую. В тот же день ей перевели всю сумму на карту, и уже через три дня ремонтная бригада устраняла последствия потопа в квартире.

Страховка создана для того, чтобы помочь именно в таких ситуациях. Никто из нас не защищен от внезапного ущерба. И чтобы не остаться наедине с проблемами, стоит оформить полис заранее.

Как выбрать надежную страховую 

Недобросовестная страховая компания может сыграть злую шутку, добавив лишних проблем. Поэтому при выборе стоит быть максимально внимательным. Что конкретно нужно сделать:

• обратить внимание на отзывы;
• проверить наличие документов и задолженностей;
• проверить договор и страховые правила.

Рассмотрим подробно каждый из этапов.

Отзывы клиентов и социальные рейтинги страховых. Мнения людей, которые уже проверили страховую «на себе» — это ценный ресурс. Чаще всего своим опытом клиенты делятся на специальной платформе — Народном рейтинге страховых компаний. Изучить отзывы и рейтинги страховых компаний позволяет также сайт Банки.ру. 

Документы, подтверждающие существование компании: Устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты.  

Это также страховая лицензия — подтверждение того, что компании разрешено заниматься защитой финансовых рисков. 

Дополнительно проверить документы можно на сайтах ЦБ РФ, Всероссийский союз страховщиков, ФНС РФ, а также обратить внимание на единый всероссийский Федеральный реестр о банкротстве. 

Содержание договора и Правил страхования компании. Договор в страховой компании содержит только основные выписки из Правил страхования. Дело в том, что основной документ может содержать в себе больше 30 страниц, а полис (договор) содержит лишь основные условия. 

В договоре в первую очередь необходимо обращать внимание на:

• общие условия страхования;
• лимиты  и суммы выплат при наступлении рисков;
• ситуации, при которых будут выплачивать компенсацию;
• условия, прописанные «мелким шрифтом»: правила расторжения договора и иные нюансы.

Если какой-то из пунктов вызывает вопросы, или есть сомнения, не стесняйтесь спрашивать страхового агента. Лучше заранее понимать, от чего защищено имущество.

Прежде чем подписывать договор, стоит изучить и правила страхования. Так как документ довольно большой, существует практика, что клиент забирает его ознакомиться на несколько дней. Чаще всего правила размещены онлайн, поэтому ехать за ними в офис компании нет нужды.  

Если вдруг вы уже подписали договор, но передумали — поспешите воспользоваться «периодом охлаждения». В течение 14 дней (или больше, если компания прописала такую возможность в правилах), можно отменить действия полиса и вернуть средства. Обо всех тонкостях «периода охлаждения» можно прочитать в отдельной статье.

Что важно учитывать при страховании от заливов

Прежде всего важно понимать, что конкретно требуется: защита своего жилья и имущества или страховка от затопления соседей снизу. «Манго» рекомендует брать комплексную страховку, которая включает в себя и гражданскую ответственность, но в некоторых случаях это может быть неактуально — например, если это частный дом. 

Что будет защищать страховка

При страховании жилья от затопления надо учесть, что конкретно будет защищено: 

• Внутренняя отделка — все виды черновых и чистовых отделочных работ по обустройству пола, стен и потолка, дверные и оконные конструкции.
• Движимое имущество — предметы домашнего и личного обихода, находящиеся внутри помещения. 
• Гражданская ответственность — причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

Дополнительно в правилах может быть прописано страхование ценных предметов. Этот пункт зависит от каждой страховой компании в отдельности. Но стоит поинтересоваться, какой будет лимит на антикварную вазу заранее.

Какие риски будут включены 

Главным риском должно быть воздействие воды. В любых страховых правилах дается своя трактовка, но для наглядности рассмотрим правила «Манго Страхование».

«Воздействием жидкости является причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожения в результате воздействия на застрахованное имущество жидкости, находящейся в любом агрегатном состоянии, имевшего место по причине аварии».

Простым языком, все, что пострадает от воды в застрахованном жилье при аварии, может быть страховым случаем. А вот забытый кран — нет.

Важно: в каждом страховом случае есть нюансы. Не стесняйтесь интересоваться у агента, покроет ли страховка расходы на конкретном примере.

В «Манго» к аварии относят много разных ситуаций, например, повреждение:

• отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных и иных аналогичных инженерных систем;
• подключенных к ним устройств (бассейнов, аквариумов, стиральных и посудомоечных машин и т.д.). 

А также: 

• случайное срабатывание расположенных на территории страхования противопожарных систем, 
• засор канализации, относящейся к общедомовому имуществу, 
• проникновение жидкости из соседних помещений, с кровли здания и межпанельных швов.

Страховые лимиты и выплаты

Лимиты — это максимум по сумме, которую можно получить в качестве страховой выплаты. В современных страховых компаниях предлагают разные тарифы или возможность менять максимум выплаты в соответствии с суммой страховки. 

Рассмотрим лимиты на примере страховой компании «Манго». На рисунке внизу мы видим несколько вариантов лимитов: ремонт, вещи и мебель, квартира и вещи соседей.

Необходимо выбрать для себя лимиты, которые отвечают целям страховки. Например, страхование квартиры от затопления подразумевает защиту ремонта и вещей с мебелью. Если же нужна страховка от затопления соседей снизу, выбирайте еще и гражданскую ответственность. Поставив лимит в миллион, мы можем сразу посчитать и то, хватит ли этой суммы на компенсацию при заливе. 

Лимиты могут учитывать в себе франшизу, и франшиза — это важно. Мы уже писали о ней в отдельной статье, но вкратце напомним.

Франшиза — это тот ущерб, который владелец страховки компенсирует самостоятельно. Для страховой компании это льгота, поскольку она освобождается от возмещения убытков в оговоренном размере.

Кратко: как застраховать квартиру от затопления соседями

Составим точный план действий, которых стоит придерживаться, чтобы подобрать для себя выгодную страховку:

1. Определиться с целью страховки и с тем, что нужно защищать.
2. Выбрать надежную страховую компанию, прочитать отзывы, проверить наличие документов и действующей лицензии.
3. Прочитать правила и договор.
4. Обратить внимание на лимиты, франшизу и стоимость.
5. Если нужно страхование от затопления соседей, следует выбирать полис с гражданской ответственностью.
6. Задавать сотруднику страховой все возникшие в процессе вопросы.

Если страховка не подошла, можно воспользоваться «периодом охлаждения», который длится минимум 14 дней, и вернуть средства за страховку.

Вода в доме должна быть только в отведенных для этого местах. А если она начинает течь по стенам или заливать пол, стоит заранее обеспокоиться и застраховать риски.