Как работает государственное страхование вкладов

Какие вклады застрахованы, какую сумму можно вернуть, в случае отзыва лицензии, застрахованы ли вклады юридических лиц и ИП.

В последние несколько лет Банк России фиксирует устойчивую тенденцию: количество кредитных организаций уменьшается за счет отзывов лицензий, но в это же время происходит рост объемов привлеченных средств по вкладам физических лиц (в 2018 году — 21 трлн руб., в октябре 2019 года — 29 трлн руб., в мае 2020 года — 31 трлн руб.). Эта ситуация оценивается руководством ЦБ как следствие активного использования системы страхования средств: вкладчики не боятся отдавать деньги: если кредитная организация будет ликвидирована, то они получат обратно все вложенное.

В чем суть страхования вкладов

страхование вкладов

Банки, которые привлекают деньги физических лиц и имеют лицензию ЦБ РФ, автоматически входят в систему страхования. Они перечисляют в созданный государством Фонд процент от суммы некоторых открытых вкладов. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) за счет сформированного Фонда выплачивает клиентам возмещение в пределах 1,4 млн руб. в случаях отзыва лицензии или введения в кредитной организации моратория на требования кредиторов.

Все ли счета застрахованы в АСВ?

Закон защищает следующие средства:

  • все вклады, которые были открыты в банке;
  • финансы на дебетовых картах;
  • счета некоторых юридических лиц. 

С момента начала реформы строительства к этому списку добавилось страхование и средств на счетах эскроу (счета, которые используются для сделок покупки и продажи недвижимости) в пределах 10 млн руб. Подробнее о счетах эскроу мы писали в статье «Как застраховаться от недостроя».

Застрахованы ли счета юридических лиц и ИП?

Федеральный закон № 177 устанавливает, что программа страхования вкладов распространяется и на юридических лиц: малых предпринимателей, которые входят в реестр МСП, а также некоммерческих организаций (товарищества собственников недвижимости; потребительские кооперативы; некредитные финорганизации; казачьи и религиозные общества; благотворительные фонды, а также НКО, которые исполняют общественно полезные услуги).

Что делать, если банк лопнул

  1. После официального отзыва лицензии АСВ определяет банки, которые будут выплачивать деньги клиентам лопнувших кредитных организаций. Вся необходимая информация размещается на официальном сайте АСВ, сайте ликвидируемого банка, на досках объявлений возле отделений, а также в СМИ.
  2. Через 14 дней после отзыва лицензии гражданин может прибыть в банк-агент, подать заявление о возврате денег (такое же заявление можно направить в электронном виде через интернет-банкинг).
  3. Рассмотрение заявления. Если агент решит выдать деньги, то клиента либо попросят прийти в отделение банка, либо перечислят финансы на карту в три дня.

Что еще нужно знать

Если клиент болеет и не может посетить банк-агент

✅ Вместо себя в банк-агент клиент может направить представителя. Для этого достаточно получить доверенность.

Если в населенном пункте нет офисов банка, выплачивающего компенсацию

✅ Для получения денег необходимо направить заявление в АСВ по почте. При выплате страхового возмещения более 3 тысяч рублей клиенту стоит заверить подпись на заявлении у нотариуса, приложив копии удостоверяющих личность документов.

Если сумма более 1,4 млн рублей, вернут ли деньги?

❓ Если все средства в одном банке, то ситуация зависит от его финансового состояния:

  • при введенном моратории остатки вклада выдаются после отмены этой императивной нормы;
  • если у банка отозвали лицензию (что предполагает последующую процедуру банкротства), то в этом случае удовлетворение требований клиента производится за счет реализованного имущества.

✅ Разделение средств по нескольким банкам позволит получить относительно быструю компенсацию в случае отзыва лицензии (деньги вернут в течение месяца).