Хочешь кредит, получи страховку: что такое ипотечное страхование залога

Что такое страхование залога по ипотеке, когда оно обязательно по закону, от чего оно защищает и какие есть нюансы.
Содержание

    При оформлении ипотеки заемщик по закону должен застраховать приобретаемую недвижимость. Нередко эта ситуация становится весьма неожиданной. Поэтому мы разложили все по полочкам и подробно рассказали про страхование залога на имущество.

    Что такое страхование залога

    По данным Банка России, в прошлом году кредитные организации заключили 790 тыс. ипотечных договоров. Когда банк выдает кредит на движимое или недвижимое имущество, в качестве гарантии, что выплата произойдет, банк может запросить страховку залога имущества.

    Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник — залогодателем.

    Страхование залога — единственный обязательный по закону вид страхования при оформлении ипотеки, то есть — покупки жилья в кредит. Описано это требование в ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

    Если заемщик не исполняет свои обязательства, банк имеет право забрать заложенное имущество и распоряжаться им в своих интересах. 

    С помощью страхования залога (залогового имущества) покрываются риски уничтожения или ущерба залогового имущества в случае внешних факторов.

    Также такое страхование может повлиять и на риски с нарушением обязательств заемщиком. Важно учитывать, что страхование залога отличается от обычного страхования жилья. 

    Договор страхования залога это соглашение между страхователем (банком) и страховщиком (страховая компания). Согласно этому договору, если наступит непредвиденная ситуация с залоговым имуществом, компания выплатит средства банку, а банк будет выплачивать регулярный взнос.

    Срок договора равен сроку кредитного соглашения. Когда кредит погашен, срок полиса тоже заканчивается.

    Страховая сумма — это лимит, который устанавливает страховая компания на покрытие непредвиденной ситуации. От ее размера зависит и страховая премия, платеж по договору. 

    Есть два важных нюанса при  формировании страхового лимита:

    • страховая сумма либо равна сумме кредита, либо немного выше для покрытия штрафов за просрочку.
    • страховая сумма может уменьшаться вместе с уменьшением суммы кредита.

    У некоторых страховых существует функция расширения страховой суммы до рыночной стоимости квартиры. Выгода заключается в том, что если жилье заберут или оно будет уничтожено, будет возмещен первоначальный взнос по кредиту. 

    Ипотечное страхование включает в себя только конструктивные сооружения. Но в расширенном полисе для жилья (либо дополнительной страховке квартиры) можно будет выбрать отделку, имущество внутри дома и застраховать гражданскую ответственность. Чаще всего обычное ипотечное страхование не включает такие возможности. Подробнее о том, зачем страховать квартиру, если она уже застрахована по ипотеке мы подробно рассказывали в отдельной статье.

    Важные нюансы страхования залога

    Переезд в новую квартиру или дом радостное событие, и большинство заемщиков относятся к новому жилью очень бережно. Но жилье никогда не защищено от непредвиденных ситуаций извне. 

    Существуют неприятности, которые нельзя полностью минимизировать заранее: пожар, кража, заливы соседями. Многоквартирный дом — зона рисков, которые сопряжены с жизнью в городе. Но и частные дома порой могут пострадать от непогоды или перепада напряжения.

    Вера, клиент «Манго Страхование», столкнулась с неприятной ситуацией: в их только что купленной квартире в новостройке произошло затопление по вине соседей. Если бы не выручила страховка, со слов Веры, она бы «влетела в копеечку» с ремонтом.

    В случае если жилье пострадает, оплачивать придется не только ремонт, но и ипотечные выплаты. А платить  из своего кошелька за пострадавшее имущество всегда неприятно.

    Нередко к залоговому страхованию идет комплексное страхование: защищены риск здоровья и жизни у плательщика, а также его титул. О последнем мы подробно рассказывали в этой статье.

    Суть титульного страхования заключается в защите права собственности на приобретаемое имущество. По сути, это защита самой покупки квартиры.

    Страхование жизни и титула по закону не считается обязательным, и от него можно отказаться. Но при заключении такого типа страхования банк может предложить льготный процент по кредиту. Однако значительная польза такого типа страхования заключается в том, что расходы не лягут на плечи родственников в случае болезни или гибели заемщика.

    Важно: банк не может требовать оформить полис в конкретной страховой компании. Это нарушение постановления правительства РФ № 386 и федерального закона «О Защите конкуренции». В таком случае можно обратиться в ФАС с жалобой на банк.

    Стоимость ипотечного страхования не самая высокая, но с дополнительными услугами она может возрасти. Тем не менее ее польза для защиты финансов остается неизменной. Если страховой случай не наступит, особой разницы от наличия полиса можно не заметить. Но если неприятность не минует, страховая компания погасит банку остаток долга. А в случае и дополнительной страховки, можно рассчитывать и на средства по возмещению ущерба.

    Стоит рассмотреть вариант страховки с «безусловной франшизой». При наступлении страхового случая будет погашена ипотека, а остаток от полной стоимости жилья передается владельцу жилья. Подобная страховка стоит дорого, но позволяет гарантировать полную защиту.

    1 сентября 2020 года в силу вступил новый закон. Теперь заемщики, оформив кредит в совокупности со страховкой, могут вернуть часть премии.

    А если удалось погасить кредит раньше времени, есть шанс вернуть часть страховой премии. Об этом мы написали целую статью

    Как выбрать правильную страховую 

    Перед заключением договора стоит всегда проверить страховую компанию. Мы подробно рассказывали об этом процессе в отдельной статье, но напомним общий план действий.

    Банк обязан дать время на выбор страховой компании из списка. Поэтому рассмотрим подробно каждый из этапов, чтобы отведенное на проверку время не прошло зря.

    Прочитать отзывы про компанию. Своим мнением клиенты страховых компаний делятся на специальной платформе — Народном рейтинге страховых компаний. Изучить отзывы и рейтинги страховых компаний позволяет также сайт Банки.ру

    Документы, подтверждающие существование компании: устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты. Это также страховая лицензия — подтверждение того, что компании разрешено заниматься защитой финансовых рисков. Дополнительно проверить документы можно на сайтах ЦБ РФ, Всероссийский союз страховщиков, ФНС РФ, а также обратить внимание на единый всероссийский Федеральный реестр о банкротстве

    Проверить договор и страховые правила. Договор в страховой компании содержит только основные выписки из правил страхования. Полис (договор) содержит лишь основные условия. 

    В договоре в первую очередь необходимо обращать внимание на:

    • общие условия страхования;
    • лимиты  и суммы выплат при наступлении рисков;
    • ситуации, при которых будут выплачивать компенсацию;
    • условия, прописанные «мелким шрифтом»: правила расторжения договора и иные нюансы.

    Важно: заранее изучите расширенные возможности страховки и дополнительные покрытия полиса. 

    Как оформить залоговую страховку

    Страховка залога по ипотеке в надежной страховой компании проходит быстро и без лишних сложностей. Для ее оформления могут потребоваться следующие документы:

    • заявление на получение страхового полиса;
    • опись имущества, подлежащего страхованию;
    • копия  договора о залоге и копия договора купли-продажи;
    • копия свидетельства о государственной регистрации залога (если она предусмотрена законом);
    • квитанция об оплате госпошлины;
    • выписка из реестра регистрации залогов.

    Список корректируется страховой компанией, в зависимости от информации в указанных выше документах будет рассчитываться стоимость полиса по залогу.


    Недавно ЦБ РФ предложил переложить расходы за страхование ипотеки на сами банки.

    «Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов» (РБК).

    Будет ли принято это решение, мы узнаем лишь в 2021 году, а пока стоит отметить, что страхование залога может иметь вполне ясные преимущества. Однако при выборе страховой компании и дополнительных услуг к полису необходимо максимальное внимание.