Не пиши пропало: что делать если страховая лишилась лицензии

Почему страховая может лишиться лицензии, в чем разница между ограничением, приостановкой и отзывом лицензии, что делать, когда отозвали лицензию у страховой компании.
Содержание

    Страховая компания может лишиться лицензии, если она оказалась банкротом. Мы расскажем, как поступать в такой ситуации и как вернуть потерянные средства и спокойствие. 

    Почему страховая может лишиться лицензии

    Страховая лицензия — это разрешение от ЦБ РФ на ведение страхового дела на территории РФ и главный документ компании.

    Оказание страховых услуг регулируется специальным законом. К основным причинам можно отнести несколько:

    • ошибки в отчетности или ее предоставление ЦБ РФ с опозданием;
    • страховые резервы вложены в ненадежные проекты;
    • имеет резерв, чтобы расплатиться с пострадавшими, но при этом продает полисы. 

    Обычно ЦБ РФ не отзывает лицензию сразу: дается срок, чтобы исправить ситуацию. Но если нарушения остаются или перерастают в систематические, тогда компанию ждут проблемы:

    • временное ограничение лицензии;
    • временное приостановление лицензии;
    • полный отзыв лицензии. 

    Почему вариантов несколько? Компания может обладать разными лицензиями. Например, чтобы защищать животных от рисков — нужен один тип разрешения на деятельность, а для страхования жизни — другой. Рассмотрим каждую ситуацию в отдельности.

    Ограничение лицензии

    Если у компании ограничили лицензию, то ей нельзя заниматься конкретным типом страхования. Чаще всего это мера для небольших нарушений.

    Страховая компания не сдала вовремя отчетность. ЦБ РФ дал дополнительное время для решения проблемы, но ограничил деятельность компании в конкретной сфере.

    Что может делать компания с ограниченной лицензией:

    • продолжать свою основную деятельность: защищать клиентов от финансовых рисков;
    • выполнять обязательства перед клиентами, например, выплачивать деньги за страховые случаи.

    Что не может делать компания с ограниченной лицензией:

    • продавать полисы по тому типу страхования, который ограничен;
    • отказывать клиентам в поддержке из-за ограничения лицензии. 

    Приостановление лицензии

    Когда деятельность компании приостанавливают, она не может работать с новыми клиентами. Основной причиной является материальная нестабильность компании.

    Страховая компания потратила весь свой резерв, следовательно клиенты находятся под угрозой. Если произойдут страховые случаи, им не смогут заплатить. ЦБ РФ приостанавливает лицензию на время.

    Что может делать компания с приостановленной лицензией:

    • продолжать свою основную деятельность: защищать клиентов от финансовых рисков;
    • выполнять обязательства перед клиентами, например, выплачивать деньги за страховые случаи.

    Что не может делать компания с приостановленной лицензией:

    • продавать полисы в принципе;
    • принимать новых клиентов;
    • отказывать клиентам в поддержке из-за приостановки лицензии. 

    В двух первых случаях чаще всего регулятор (ЦБ РФ) назначает временную администрацию. Этот орган управляет компанией, проверяет ее финансовое состояние и соблюдение условий договоров. 

    В позитивном случае возможны два варианта решения проблемы:

    • лицензия восстанавливается в полном размере. Это происходит, если возникшие сложности можно разрешить. Тогда компания или временное руководство преодолевают кризисную ситуацию, после чего cтраховщик продолжает свою работу;
    • cанация страховой компании. Если компания не может решить сложности, но имеет хорошую предысторию, есть шанс, что ЦБ РФ займется ее «финансовым оздоровлением». Создается кризисный план для развития компании.

    Отзыв лицензии 

    Если решить проблемы не удалось, а ЦБ РФ не готов заниматься ее санацией, компания лишается лицензии полностью. Такое решение также возможно, если компания нарушает закон ФЗ № 115 «О противодействии легализации доходов» или замечена в других незаконных действиях. 

    Что может делать компания с отозванной лицензией:

    • расторгнуть все договора в течение 45 дней;
    • в течение 6 месяцев вернуть клиентам средства;
    • полисы ОСАГО сохраняют свое действие даже при отзыве лицензии;
    • признать себя банкротом спустя 6 месяцев, если не смогла расплатиться с клиентами.

    Что не может делать компания с приостановленной лицензией:

    • продолжать свою деятельность в любом виде.

    Что делать, когда отозвали лицензию у страховой компании

    В первую очередь нужно связаться с представителем компании и узнать ее текущий статус. Обычно ЦБ РФ сообщает причину, по которой отозвана лицензия. Если это не материальный вопрос, то есть смысл подождать 45 дней либо расторгнуть договор сразу и найти другую страховую.

    Если произошел страховой случай до расторжения договора или банкротства

    Компания обязана выплатить возмещение по страховому случаю. Но если компания не имеет на это денег, за финансовой помощью нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но только после процедуры банкротства.

    Полисы ОСАГО действуют даже при отсутствии лицензии. Выплаты идут из гарантийного фонда Российского союза автостраховщиков

    Если страховая отказывается платить деньги

    Это происходит в том случае, если у компании нет средств и она банкрот. Тогда нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов, государственную организацию, которая оценивает и продает имущество компании. Но нет 100% шанса, что вернут все средства. 

    Если компания объявлена банкротом

    Если компания была объявлена банкротом и средства так никто и не вернул, нужно подать заявление в Агентство по страхованию вкладов.

    АСВ сообщает на сайте о банкротстве компаний. Также на сайте можно следить за текущим ходом процесса. Срок подачи заявления — два месяца. Дата подачи та, когда клиент лично вручил заявление или дата, когда клиент отправил его почтой.

    В момент, когда компания становится банкротом, но не выплатила деньги клиенту, клиент считается кредитором компании. 

    Идти в АСВ нужно со следующим пакетом документов:

    • заявление с указанной суммой возврата;
    • договор страхования;
    • документы о страховом случае, постановление суда;
    • паспорт и реквизиты.

    Если отправлять письмо, все копии нужно заверить у нотариуса.

    Если срок в два месяца упущен: нужно также попробовать подать заявление. Вероятность выплаты будет меньше, так как формируется очередь получателей. Те, кто не попали в список кредиторов вовремя, могут получить свои деньги, если после выплат по списку останутся средства.

    Выбор надежной страховой компании

    Лучшая защита от таких ситуаций — выбрать надежную компанию. Но даже если такое произошло, не стоит отчаиваться во всех страховых. Стоит отнестись к ним внимательнее и выбрать ту, которой действительно можно доверять.

    Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

    1. Проверить отзывы клиентов о страховой компании через Народный рейтинг страховых компаний или сайт Банки.ру
    2. Посмотреть на наличие основных документов у страховой компании: Устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты, страховая лицензия 
    3. Прежде чем подписывать договор, внимательно изучить правила.