Страхование от потери работы: кому и зачем это нужно?

От каких страховых случаев защищает страховка, какие есть требования к страхователю, в каких случаях компенсацию не выплатят.
Содержание

    О страховании для потерявших работу активно говорили лет пять назад, когда выяснилось, что такая защита существует и она весьма пригодилась бы валютным ипотечникам или просто тем, кто оказался в долгах и без работы. В этом году о ней снова стали вспоминать: после самоизоляции оставшихся не у дел людей стало больше. Как можно защититься от потери работы и есть ли подводные камни?

    Что такое страховка от потери работы

    Идея такой страховки проста: если застрахованный человек потерял работу, он имеет право на компенсацию. Иногда такая страховка — часть комплексного продукта, например, ее могут предложить зарплатному клиенту или заемщику. Для заемщиков страховка может предполагать не денежную выплату в случае наступления страхового случая, а погашение кредита из страховой премии в течение срока, оговоренного договором. Не стоит сразу отвергать это предложение: в нем есть смысл, просто стоит взвесить все за и против, примерив на вашу конкретную ситуацию в жизни.

    Требования к страхователю

    Как правило, требования к клиентам индивидуальны. Ведь страховщикам невыгодно, чтобы к ним обращались люди, над которым потеря работы уже висит дамокловым мечом. Подразумевается, что полис человек оформляет на всякий случай.

    Обычно требуется, чтобы у клиента было российское гражданство, общий трудовой стаж не менее одного года (но, конечно, лучше больше). Человек не должен иметь в данный момент статус безработного или пенсионера, что логично.

    На что обратить внимание

    При оформлении важно обращать внимание на:

    • перечень страховых случаев,
    • порядок определения суммы ущерба,
    • размер страховой премии,
    • порядок осуществления выплаты,
    • список случаев, при которых права на компенсацию у клиента нет.

    Эта информация может содержаться как в самом договоре, так и в правилах страхования.

    Страховые и нестраховые случаи

    Страховка поможет, если человек потерял работу по причинам, которые от него не зависели. То есть его не уволили за прогул или появление в офисе в нетрезвом виде.

    Идеальная причина ухода в плане права на компенсацию по такой страховке:

    • сокращение штата,
    • ликвидация организации,
    • расторжение трудового договора в связи со сменой собственника предприятия,
    • потеря трудоспособности, восстановление на прежнем месте работы бывшего сотрудника по решению суда или по предписанию трудовой инспекции,
    • расторжение трудовых взаимоотношений по независящим от обеих сторон причинам.

    Как правило, считаются нестраховыми случаями:

    • увольнение заемщика с места работы по собственной инициативе;
    • увольнение по соглашению сторон;
    • расторжение трудового договора в том случае, если работник не прошел на работе испытательный срок;
    • увольнение с места работы за нарушение трудовой дисциплины или за несоответствие занимаемой должности;
    • прекращение трудовых отношений ввиду прекращения действия срочного трудового контракта;
    • отстранение от занимаемой должности по решению суда ввиду нарушения закона с использованием своего служебного положения;
    • получение инвалидности в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

    Отметим, что при потере работы очень популярна ситуация, когда начальство давит на сотрудника, чтобы он подписал заявление на увольнение по собственному желанию. Оставим в стороне вопрос, почему не стоит подписывать такое заявление, если на самом деле вам уходить не хочется. Отметим только одно: если вы написали такое заявление, то по умолчанию считается, что вы сделали это добровольно. Это важно в том числе и для возможности получить компенсацию по такой страховке.

    Если человек ушел по собственному желанию (даже если это было сделано под давлением) или его выгнали за проступки, на компенсацию от страховой компании можно не рассчитывать.

    Что еще важно знать

    Как правило, выплаты начинаются не по факту потери работы, а спустя 2-3 месяца, ведь по Трудовому кодексу на это время сокращенный имеет право на компенсацию от работодателя, если не нашел другую работу. Для подтверждения своего статуса, скорее всего, придется предоставить документ из службы занятости

    Возможны и нюансы в других сроках: зачастую в контрактах встречается упоминание о временной франшизе. Например, по договору увольнение может признаваться страховым случаем только по истечении четырех или более месяцев с момента заключения договора. А если человека уволят раньше, компенсацию он не получит. Страховщика тут можно понять: ведь такие ситуации для, деликатно скажем, смекалистых людей, служат настоящим вдохновением для дополнительного заработка. Приходится принимать меры, чтобы выплаты получали именно те, кто действительно пострадал и остался без работы.


    Зачастую оформить такой полис предлагают тем, кто обращается за получением кредита. Это логично, ведь в случае потери дохода компенсация от страховой поможет рассчитаться с долгом. Имейте в виду, что здесь, как и в любом добровольном страховании, можно воспользоваться «периодом охлаждения», но при досрочном расторжении договора можно получить сумму за вычетом фактических расходов страховщика, что вполне может равняться нулю.