В чем разница между страховым брокером и страховым агентом

Кто такие страховой брокер и страховой агент, в чем между ними разница, как стать страховым брокером или агентом.
Содержание

    Понятия страховой брокер и страховой агент созвучны, поэтому люди зачастую не видят разницы. На самом деле методы и цели их работы отличаются. Давайте разберемся, что же из себя представляют страховые брокеры и страховые агенты и почему это совсем не одно и то же.

    Кто такой страховой брокер

    Страховой брокер — посредник, который помогает выбрать страховщика и конкретные страховые продукты. Он оценивает предложения, сравнивает, предлагает оптимальный вариант, в процессе помогает консультациями, информационной поддержкой, оформлением необходимых документов, обеспечивает сохранность денег, если взносы проходят через него. 

    Брокер как независимый эксперт действует в интересах клиента, поэтому именно от него получает вознаграждение за свои услуги. Считается, что чем крупнее страховой брокер, чем больше у него сеть, тем меньше его комиссионные, ведь крупные игроки рынка могут зарабатывать на объемах продаж.

    У брокера обязательно должна быть лицензия на осуществление страховых услуг. Кроме того, работа брокера подчинена официальным правилам и требованиям, которые защищают клиентов:

    • документ, который регулирует и служит ориентиром, называется «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховых брокеров»;
    • также обязанности брокера прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ».

    Кто такой страховой агент

    Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, которое продает страховые полисы. Агентом может быть не только тот, кто зарабатывает исключительно этой деятельностью, но и тот, для кого этот доход — один из многих (к примеру, банк или автодилер). Зачастую это удобно для всех: и для самой организации-агента, и для страховой, и для клиента, который может не тратить время на поиски, а на месте, буквально не отходя от кассы, получить консультацию и оформить полис.

    Как и брокер, агент заинтересован в продаже большого количества страховок. Агент также оказывает консультационные услуги, помогает оформлять документы и может принимать оплату.

    Разница между агентом и брокером не только в том, что агенту не нужна лицензия. Если брокер работает в интересах клиента и, как правило, именно от него получает вознаграждение, агент получает комиссию от страховой компании. 

    Агенты бывают штатными, мономандатными и многомандатными.

    • Штатные — это те, кто числится в штате страховой компании (именно их вы видите, если приходите в офис за оформлением полиса): как правило, такой посредник работает за небольшой оклад, а основной доход получает за оформление контрактов.
    • Мономандатный агент в штате не числится, но полисы продавать это не мешает. Он продает продукты конкретной страховой компании и получает от нее комиссию за сделки.
    • Многомандатные посредники продают продукты сразу нескольких страховых компаний, но могут, чтобы не распыляться, выбрать всего один-два вида страхования (например, специализироваться исключительно на полисах, связанных с защитой ответственности автовладельцев).

    Иногда на этой почве возможны спекуляции: агент может убедить клиента, что речь о самом лучшем и выгодном предложении только из-за личной заинтересованности в комиссии. Вопрос порядочности мы оставим за скобками, но клиенту важно понимать, что именно руководит агентом и есть ли выбор среди нескольких схожих страховых продуктов.

    Также агент, если это предусмотрено контрактом, может частично выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Но это уже зависит исключительно от деталей договора.

    Чем отличаются

    Сравнили в таблице основные моменты, чтобы показать разницу между страховыми агентами и брокерами.

    Что сравниваемБрокерАгент
    Как получает доходКак правило, вознаграждение приходит от клиента. Если же вознаграждение оплачивает страховая, брокер обязан проинформировать клиента об этом.Получает свой процент от страховщика.
    От чьего лица работаетОт собственного или от имени клиента по его поручению.От страховой компании по ее поручению.
    Партнерство со страховщикамиРаботает со множеством организаций. Заинтересован в возможности предоставить большой выбор клиенту, соответствующий интересам и ситуации клиента, ведь это является его конкурентным преимуществом перед агентом.Как правило, сотрудничает с определенной страховой компанией. Возможно, с несколькими. Есть агенты, которые сотрудничают со множеством страховых компаний (например, благодаря онлайн-платформе, которая дает им большой выбор).
    Необходимость получить лицензиюБрокер обязан иметь лицензию на свою деятельность.Требований к лицензии нет.
    Ограничения Не вправе действовать вне своих обязанностей, не может действовать одновременно и в интересах клиента и в интересах страховщика.Не имеет возможности, как страховой брокер, сравнить максимальное количество возможных предложений и выбрать лучшее. Может действовать в интересах определенного страховщика, при этом консультируя клиента.

    Как стать страховым брокером или агентом

    ❌ Стать страховым брокером — задача непростая. Без предварительной подготовки и знания матчасти, законодательства, преимуществ и минусов отдельных страховых компаний не обойтись. Для этой деятельности понадобится открыть ИП или ООО. То есть в идеале заранее стоит разобраться и с этим вопросом: понять, какая форма, какое налогообложение будет выгоднее. После регистрации своего дела обязательно придется получить лицензию. Только после прохождения этих этапов можно начинать работать в качестве страхового брокера. Затем можно заключать договора со страховыми компаниями, с которыми брокер собирается сотрудничать. Все это займет немало времени, зато после можно масштабировать деятельность и стать крупным брендом.

    ✅ Стать страховым агентом элементарно. Например, есть онлайн-платформы, где достаточно зарегистрироваться и пройти элементарный обучающий курс, чтобы получить возможность продавать полисы и получать комиссию. Также можно самостоятельно заключить договоры со страховыми компаниями, но это займет больше времени.

    Тем, кто хочет стать страховым брокером или агентом, важно понимать: и те и другие отвечают за сохранность персональных данных клиентов, документов и денег, за достоверность информации о страховых продуктах. Поэтому работать в этой сфере стоит только с предварительной подготовкой, осознанно.

    Рейтинги страховых брокеров

    В интернете немало рейтингов страховых брокеров, например, insbrokers.ru или insurancebroker.ru. Как правило, они составляются на основании таких параметров:

    • возможность благодаря сотрудничеству с большим количеством страховых компаний выбрать оптимальный продукт, именно тот, что нужен клиенту;
    • цены;
    • сотрудничество с надежными страховыми компаниями;
    • опыт работы;
    • быстрота обслуживания;
    • информация из пресс-релизов Банка России;
    • качество сервиса.

    На сайте Центробанка можно посмотреть архивную отчетность по страховой брокерской деятельности. Эта статистика посвящена цифрам: она лишена эмоций и не учитывает таких субъективных показателей, как качество сервиса обслуживания, но довольно информативна. Если вы определились с брокером или только выбираете между ними, эти данные Центробанка могут оказаться полезными. Также у Центробанка есть реестр финансовых организаций, где можно посмотреть в том числе информацию о брокере.

    ❌ Какого-либо реестра или рейтингов страховых агентов не существует: их может быть очень много. 

    Зачем нужны страховые брокеры и агенты

    Клиенты не всегда в силах самостоятельно разобраться во всем многообразии предложений, которые существуют на рынке. И уж тем более сложно сравнить все возможные предложения, осознав их преимущества и недостатки. Страховщику сложно сравнивать себя с конкурентами: это не в его интересах. А вот брокеры и агенты (если агент сотрудничает не с одним страховщиком) вполне могут оценить картину в целом и предложить оптимальный вариант. 

    Брокеры и агенты нужны не только клиентам, но и страховщикам, ведь они поставляют клиентскую базу. Довольный обслуживанием и компенсацией человек порекомендует компанию знакомым. Возможность выбора и конкуренция между страховыми компаниями развивают рынок, это полезно для всех.

    Конечно, если вы четко знаете, какой именно продукт вам нужен и определились со страховщиком, есть смысл обратиться к нему напрямую, тем более что тут возможны скидки или специальные акции, благодаря которым можно сэкономить. Иногда посредники готовы сделать дисконт за счет части своего вознаграждения, но у самого страховщика тут в большинстве случаев больше возможностей для маневра и скидок.

    Если вы хотите застраховать квартиру, собаку или кошку, то можете сделать это быстро и без посредников прямо на сайте «Манго».

    Важно: прежде чем покупать полис у посредника, самостоятельно рассчитайте стоимость полиса, который вам нужен. В интернете масса удобных калькуляторов, которые дают такую возможность. Это позволит вам не купить интересующий продукт по завышенной цене.