Что такое тотал в страховании

Чем отличается тотал в КАСКО и ОСАГО, что такое полная, фактическая и конструктивная гибель, что делать, если автомобиль признали тотальным.
Содержание

    Термин «тотал» (от английского total — полный, совокупный) в полисах страхования подразумевает полную или конструктивную гибель имущества, например автомобиля, при наступлении страхового случая. Уже исходя из самого определения видно, что здесь есть определенные различия, которые необходимо понимать. Ведь от этого зависит порядок расчета и величина страховой выплаты.

    Тотал в страховании — что это?

    Гибель имущества — это всегда плохо, беда! И при наступлении такого страхового случая у потерпевшего одна надежда — на полную компенсацию причиненного ущерба со стороны страховой компании. Однако размер возмещаемых убытков в разных случаях определяется страховщиком по-разному. В зависимости от классификации тотала страховой компанией будет применена соответствующая методика расчета компенсации, и результат (сумма выплаты) будет разным. Если будет вообще!

    Тотал в страховании автотранспорта

    Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.

    • ОСАГО основано в первую очередь на фед. законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон ОСАГО) и нормативных актах Банка России.
    • Страхование КАСКО «опирается» на положения Главы 48 «Страхование» ГК РФ, фед. закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее — Закон № 4015-1), фед. закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

    Например, согласно пп. а) п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

    Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий ее полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.

    Тотал в автостраховании КАСКО

    Говоря простыми словами, тотал в страховании КАСКО — это гибель транспортного средства. В зависимости от условий правил страхования он может характеризоваться как:

    • полная фактическая гибель — безвозвратная утрата транспортного средства;
    • полная гибель — такое повреждение автомобиля, когда по заключению экспертов страховщика проведение ремонтно-восстановительных работ бессмысленно;
    • конструктивная гибель — причинение автомашине таких повреждений, при которых ее ремонт оказывается экономически нецелесообразным в связи с тем, что расходы на восстановление составят или превысят 65% (а у некоторых страховщиков — 75%) ее страховой стоимости.

    Исходя из этих формулировок понятно, что, как правило, использовать автомобиль после тотала бессмысленно — ведь стоимость его ремонта будет равна цене новой машины. Кроме того, условия полисов КАСКО и правил страхования некоторых страховых компаний предусматривают процедуру передачи страховщику годных остатков транспортного средства после тотала, т. е. условия о том, когда, где и какие именно остатки будут ему переданы владельцем-автострахователем.

    Машину признали тотальной по ОСАГО или КАСКО что делать?

    Если страховщик признал полное уничтожение транспортного средства, либо такое его повреждение, при котором оно не подлежит восстановлению, и при этом его владелец-страхователь не нарушил никаких ограничений договора (полиса), — в таком случае ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона № 4015-1 (абандон).

    В каких случаях страховку по тоталу не выплатят

    Любой договор (правила) страхования содержит перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Например, в силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

    В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (халатности, неосмотрительности) страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

    Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным

    В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:

    • в случае переоценки годных остатков (выше реальной стоимости) возникает возможность экономии (уменьшения) страховой компенсации;
    • в случае недобросовестного признания порогового размера ущерба (65% — 75%) возникает возможность затем восстановить «затоталенный» таким образом автомобиль и продать его;
    • в случае признания тотала, условия полиса разрешают не возвращать неиспользованную часть страховой премии страхователю.

    Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал, или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причиненного его автомобилю.

    В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

    Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.